春节期间，很多朋友咨询保险的问题，其中大部分都是想给自己的小孩购买保险。但是苦于市场上保险产品的品类和数量太多，不清楚究竟应该如何为小孩购买合适的保险产品。
所以我自己花了数日的时间，仔细进行了相关梳理。我想利用一篇文章尽量详实地跟大家讲清楚购买少儿保险的种种逻辑。只是没想到，这一动笔就写了将近2万字的长文，说是一篇小论文也并不为过了。
我想尽量用最通俗易懂的文字，来详细解答下这个问题。当然公说公有理，婆说婆有理，每个人对待事物都会有不同的立场和观点，更何况是保险了。
今天要谈的话题主要是围绕对于已经有了小孩的家庭，如何为孩子购买保险。对于正在备孕、或者已经怀孕希望为孕妇和将来的新生婴儿一同购买保险的朋友来说，又将会是另一个话题，以后有机会再展开。
这篇长文主要是从保险理念的角度来谈，而并没有涉及到具体推荐的某几款保险产品。
如果大家有耐心和兴趣的话，后面我会针对此文提到的不同类型的保险产品，再额外花一些时间搜集整理，公正客观地帮助大家挑选一些高性价比的保险产品。让大家花尽量少的钱，买到更合适的保险，从而避免入坑。
最后，由于文章内容过长，为避免大家失去长时间阅读的耐心，我计划将全文拆分为三篇（上篇、中篇、下篇）分别发送。敬请大家留意~
对了，如果你身边有对购买少儿保险感兴趣的朋友，也请您受累把这篇文章转发到朋友圈，让更多的人看到，万谢！
……
下面正式进入正题。
（一）少儿医保（基本医疗保险）
中国的基本医疗保险分为三大体系：城镇职工基本医疗保险、城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗保险（简称新农合）。城镇职工基本医疗保险暂时与小孩没什么关系，主要是城镇居民医疗保险和新农合。城镇户口的小孩办理城镇居民医疗保险，农村户口的小孩办理新农合。
首先必须强调一点：不管是谁，只要能上社保，一定要去上。社保体系算是我们国家的福利制度。社会医疗保险的缴费水平都很低，我相信任何家庭都负担的起。
（1） 城镇居民医疗保险：
各地的社保政策各有不同，所以各位家长可以自行咨询下当地的社保局或者居委会、街道社保所。
以北京的城镇居民医保举例，在北京也叫做“一老一小医疗保险”，其中“一小”指的是学龄前婴幼儿及在校学生。
少儿参保范围：具有北京市非农户籍的非在校儿童（包括托幼机构的儿童、散居婴幼儿和其他16周岁以下的非在校儿童）以及在北京市各类普通小学、中学、中等职业学校、普通高等院校、特殊教育学校、工读学校就读的在册学生。对于非北京户口的学生，若按照规定可以享受免收借读费的，也可以自愿参保。比如，如果孩子的父母有一方持有“北京市工作居住证”，也可以为孩子在北京参保的。
办理时间：出生后90日内都可以办理，参保后可享受自出生之日起至当年年底的医保待遇。如果没赶在90日内办理的话，就只能在当年的9月1日-11月30日期间集中去办理次年的少儿医保了，而且只能享受次年1月1日至12月31日的医疗保障，也就是说没有办法向前回溯了。
办理地点：学龄前少儿可以在孩子户口所在地的街道社保所办理，学龄儿童可以在幼儿园或者学校集中办理。
缴费要求：目前北京市的规定是每人每年160元，只要符合上述“少儿参保范围”的家长都可以为孩子办理，而不用担心孩子是否有先天性疾病，也不用担心孩子当年得了病后，次年不能续保。毕竟社会医疗保险不同于保险公司的商业医疗保险，社保是属于国家福利性质的。
医疗待遇：包括门诊和住院。其中：门诊起付线650元，超出部分报销50%，每年最多报销2000元；住院起付线也是650元，超出部分报销70%，每年最多报销17万元。另外，癌症放化疗、肾透析、肾/肝移植后服抗排异药、血友病以及再生障碍性贫血的门诊治疗，经办理特殊病种审批手续后，也可以按“住院报销标准”进行报销。
另外有关门诊报销的待遇，我查到的规定是：必须连续2年缴费才可享受，但是按规定时间（即90日内）参保的新生儿当年度就可以享受，否则次年不享受门诊待遇。所以不管怎样，家长们最好在孩子90日内完成参保手续。
而至于其他地区的城镇居民医保的实施细则，我就不详细介绍了，大家可以自己去了解下。
（2）新型农村合作医疗（即新农合）
我国的新农合制度从2003年起在全国部分地区开始试点，到2010年逐步实现了全国农村居民医疗保障的基本覆盖。不过新农合具体的政策在各地差异很大，包括缴费金额、报销起付线、报销封顶线、报销比例、报销项目、转院政策等等。所以具体还是要由家长自己咨询下当地的社保单位或者所在的居委会\村委会。
但是总体上，新农合政策下农村居民每人每年所需缴纳的费用大体在100元-200元之间，每年续费时可能会略有小幅增长，但增幅一般不大。对于普通老百姓来说，还是能够承受得住的。如果是低保户的话，还可以享受费用减免。
对于新生儿而言，如果家长已经参保了当年的新农合，新生儿落户后一般可以免费享受当年度的新农合医保待遇。等第二年时再按照人头缴纳正常费用。具体情况请务必主动咨询下当地社保政策，或者向身边已经办理过新农合的亲戚、朋友、村委干部了解下。
不得不说，中国地大物博，幅员辽阔。所以全国各地区新农合的政策实在千差万别，而且对于政策的实施细则着实复杂难懂。我拿安徽省某地区2016年的政策举例，大家可以感受下新农合政策的待遇标准大体如何。
根据当地政府公开信息显示，2016年新农合的缴费标准是每人每年缴费120元。里面涉及的报销补偿规定密密麻麻，我就挑一些关键的展示下吧：
住院报销标准：乡镇医院起付线150元，报销比例90%，县城一二级医院起付线400元，报销比例80%，省市一二级医院起付线700元，报销比例80%，省市三级医院起付线1100元，报销比例70%。同时对不同额度的住院医药费实行分段补偿标准：5万元以下的部分补偿比例40%，5-10万元的部分补偿50%，10万元以上的部分补偿60%。住院补偿封顶线为20万元。
大病二次补偿：对于大病还提供大病保险二次补偿，起付线累计个人自付2万元。对于省内医院的补偿比例是：0-2万元的部分补偿50%，2-5万元的部分补偿55%，5-10万元的部分补偿65%，10-15万元的部分补偿75%，15万以上的部分补偿85%。二次补偿封顶线10万元。
普通门诊补偿：普通门诊补偿的力度可以忽略，单次普通门诊补偿比例50%，但是报销总额度有上限（单次补偿额乡镇卫生所不超过20元，村卫生所不超过10元）。
慢病门诊补偿：不设起付线，报销比例50%，单一慢性病（如高血压II\III期、心脏病并发性功能不全、冠心病、脑出血、慢性肝炎、慢性结肠炎、慢性肾炎、癫痫、类风湿性关节炎、重症肌无力、系统性红斑狼疮等）年度报销上限2000元，各类慢性病门诊年度累计报销上限3000元。
关于新农合政策，必须做一些更新的补充说明。
2016年1月，国务院发布了《国务院关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》（国发[2016]3号）。规定未来逐步将现存的城镇居民医保和新农合两项医保制度，整合为统一的城乡居民医保。整合后将实现城乡居民的覆盖范围的统一、筹资政策的统一、保障待遇的统一、医保报销目录的统一以及定点医院的统一。
通俗的解释就是说，未来“新农合”这三个字将逐渐消失，隐退江湖了。但并不是说农民兄弟姐妹们就将享受不到国家的医保政策了。而是说未来城镇居民和农村居民将享受一样的医保待遇，叫做城乡居民医保。
所以之前我们提到的中国三大医保体系（城镇职工医保、城镇居民医保和新农合），将化繁为简，变成城镇职工医保和城乡居民医保啦。
我在2017年1月23日的一则新闻中看到，人社部政策研究司副司长卢爱红提到：截至2016年底，全国有30个省区市和新疆生产建设兵团已经出台了城乡居民医保整合的文件。其中天津、上海、山东、广东、重庆、宁夏、青海、新疆、河北、湖北、内蒙古、江西、北京、湖南、广西、云南、河南、山西、黑龙江、江苏等20余个省份已经陆续完成初期整合工作。
以启动较早的河北省为例。根据河北新闻网的信息：自2017年1月起，河北省城镇居民医保和新农合将正式“合二为一”，实现并轨。自此全省城镇和乡村居民将享受统一的居民医保政策。
其中以河北省某地区最新的政策为例。每年9月-12月为参保登记缴费时间，新生婴儿出生1年内可以随时参保，享受当年度的基本医保待遇（且参保缴费日前的6个月内的住院费用也可按规定享受报销）。
具体缴费标准为每人每年缴费180元。城乡居民可在全市范围内持社会保障卡就医，同时实现即时结算，不需要个人垫付资金和往返报销。具体的医保待遇包括住院、门诊统筹、特殊疾病门诊、大病保险、意外伤害、生育补助等。
住院报销标准：若在一级医院，起付线200元，报销比例75%；二级医院起付线400元，报销比例60%；三级医院起付线1200元，报销比例50%。住院年度报销上限为第1年8万，第2年12万，第3年及以后15万）。
意外医疗标准：意外伤害起付线400元，报销比例60%，年度报销上限为第1年8000元，第2年1.2万，第3年及以后2万。
门诊统筹标准：每年累计100元以内的，报销比例50%，累计超过100元的，超过的部分不予报销。
特殊疾病门诊标准：实施分类管理，甲类疾病（冠心病、脑血管疾病后遗症、乙肝、丙肝等）门诊起付线200元，报销比例50%，年度上限从500-7000元不等。乙类疾病（恶性肿瘤、重症尿毒症、器官移植术后、白血病、血友病、再生障碍性贫血、骨髓系统性红斑狼疮等）门诊不设起付线，报销比例70%，也设有封顶线。
大病报销标准：对于大病的起付线为1.5万元（之前的政策是2万元），按照50%-90%的比例分段报销。年度报销上限为第1年10万，第2年20万，第3年及以后30万。
关于社保，我必须补充强调下，很多人都有这样的误区：我自己有社保了，还有必要购买保险公司推出的重疾险或者医疗险吗？
我先郑重明确下这个问题的答案：不但有必要，而且一定要购买商业重疾险或者医疗险。
至于其中的道理，我在我的微信公众号（查理部落）中有一篇发布时间为2016年8月29日的题为《普及贴：有了社保，还需要买大病保险或医疗保险吗？》的文章里面有更为详细的介绍和说明。有兴趣的朋友可以关注公众号后查找此文阅读，就不在这里面废话了。
（二）学平险
如果小孩儿已经上学了，那么就不得不提到另外一款特殊的保险产品——学平险。
学平险，顾名思义，也叫做学生平安保险。属于人身意外伤害保险的一种，主要是面向在校注册的幼儿园、小学、初中、高中、大学以及其他全日制学校的学生。这类保险主要保障的责任是在校园内（包括寒暑假）期间发生的意外身故、意外伤残、意外医疗或者住院医疗等。
但是学平险并非“社保”，而是由商业保险公司开发并承保的险种。目前绝大部分商业保险公司都有此类保险产品。
同时学平险不像汽车的交强险，此类保险并非强制性保险，以前基本上都是由学校统一代办的，前两年国家出台了相关政策，防止学校乱收费，取缔了学校代收保险费的权力。所以现在学平险都是需要由家长本人自行购买了，大家可以通过各家保险公司的代理人，也可以寻找一些不错的网上代销平台实现自助购买。
学平险有几个显著的特点（有优点也有缺点）：首先，保费比较便宜，一般每年保费在100元左右，这算是优点；其次，保障责任基本围绕在意外身故、意外残疾、意外医疗、疾病住院，也可以附加门诊医疗、重大疾病等附加保障责任。但是保额普遍较低，一般意外身故在5万左右，意外门诊医疗在5000元左右，疾病住院医疗2-5万左右，少儿重疾1-2万左右。最后，此类产品都是一年一续保的产品，也就是所谓的交一年保一年，基本上是没有长期险形式的学平险的。
总之，如果你的小孩达到了入学年龄后，记得给小孩投保一份学平险。
预告：中篇和下篇将于最近几天陆续发布，敬请关注。
网友评论