01 采集社会的当下思维
最近在读人类简史，里面提到，在农业社会以前，智人靠着采集为生。所谓采集，就是在方圆几十公里内，每天找到什么吃什么，今天挖兔子，明天吃蘑菇。
纯属于看天吃饭的时代。
有个观点提到，为什么我们人类现在都特别喜欢吃重油重甜的东西？就是因为在那个年代，脂肪和糖份本身是不可多得的美味。假设采集人发现了一颗丰盛的荔枝树，那他唯一可能的行动就是，尽最大可能地吃掉所有的荔枝。
因为那个年代没有储存技术，稍晚一点还可能被别人吃得渣都不剩。
这个解释很有意思。
我读这本书的时候在想，人类已经脱离采集社会上万年了，但实际上蛮多情况下还是远古胃「只关注眼前」。
买保险也是如此。
采集时代是没有保险这个概念的。随着商业化的不断发展，人类想出了用保险来分担可以预见的风险，也就是风险分摊机制。出发点本来是很好的。
但为什么现在很多人都觉得买健康保险不划算？
很简单，就是觉得自己「当下」不会出险。
为什么现在很多人都觉得买年金保险不划算？
很简单， 就是觉得自己「以后」投资能赚到更多钱。
但这2个「觉得」都是建立在无视风险的基础上。
事实上，任何无惧风险来计算收益的做法，都是耍流氓。
02 预定利率3.5 是怎么来的？
目前市面上的人身保险所用的预定利率是2.5～3.5%。很多人说看着挺低的。
其实，数字上看着低，算出来并不低！
所谓预定利率，通俗来说就是消费者付出保费给保险公司，保险公司能提供给消费者的回报率。这是产品定价时所需要确定好的一个数据。
1999年，国内寿险预定利率的上限是2.5%。此后十余年没有发生变化。
直到2013年，原保监会下发了《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》
且看第三条：2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。
3.5*1.15=4.025。2019年市场上热销的4.025就是这么算来的。
根据上述规定，保险行业年金险最高的是4.025，其余为3.5。
4.025目前已纷纷停售了，市场上还剩下的大都是3.5。
03 它很安全
很多人觉得买年金很低，是因为他们对标了买房，炒股，甚至银行。
这是个绕不开的话题。真的很低吗？
拿买房来说，我所在杭州过去五年房价确实发生了翻倍的涨幅。但其实呢，房屋交易的税费，折旧，装修，物业，很多看似不起眼的会分割掉一部分收益。
并没有想象那么高。
还有很重要的一点，政策风险。这点不展开讲了，走在前面的教培行业是个很好的例子。
买房并不是一件毫无风险的事情。如今回看十年二十年，老百姓坚信房子是安全稳定的资产，但不可否认是存在投资风险的。
有投资就有交易。房子作为一个大件，也并不是能轻易简单脱手的。
再说股票，很多人看到了高收益，忽视了高风险。
看到别人赚到钱了觉得股市可以all in。但是持续地在股市赚钱很难，这类人我身边仅有一两个而已吧。
而保险，在盛世中它可能不出彩，但一旦遇到经济危机，曾经不入眼的3.5也会令人眼前一亮。
04 它并不低
很多人也用保险来对标银行。
银行存款，管3～5年的钱，给一个确定的利率。目前市面上3年期银行定期存款最高是3.5。
但是银行计息给的是单利。
三五年后，万一利率下行，到时候也只能给资金存一个未来的利率。
保险的3.5是复利，它牺牲的是前面几年的资金流动性，因为前期退保是有现金损失的。
买保险是看长期，越往后面走，保单只会越来越香。保单持有时间越长，价值越大。
以下例子为37岁女性趸交40万买养老年金的利益演示。
到60岁时，保单的生存总利益为73万；80岁为135万。
绿色字体代表存银行一直按照3.5来计算，很明显到后期低了一截，而且差距越来越大。
05 托底资产
年金保单的利益是白纸黑字写在合同里的「分红险除外」，买的时候就已经确定好未来利益。
3.5，作为一个无风险利益，并不低。
我们能做的就是在有能力的时候，帮助自己和家人配置好保险，作为人生的托底安全垫。
世界变幻，唯有保单，守护一世长久。
END
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