前天朋友S小姐微信我：
“银行理财经理推荐了一款保险。他们的保费好贵，但这款有个吸引点，如果都平安，后面可以拿保额。”
随后她发来了产品截图，是一款储蓄型的重疾险。
“我不知道他们的产品在其他产品里，算怎么样？”
“我购买的时候要考虑的点是什么？”S小姐的困惑
她的困惑，同样是许多要买重疾险朋友的困惑。
作为消费者，你不懂如何看一款重疾险，也没有其他同类产品做对比。
本文总结出8个要点。你掌握了，必定能买对重疾险。
文中出现的产品并非推荐，仅用于举例。
点击我们公众号的搜索产品菜单，你就能找到50+款重疾险。
1. 保额要买多少才够？
重疾险，顾名思义就是保重大疾病的保险。如果被保人确诊了保单约定的重疾，保险公司赔你一笔保险金。
与医疗险不同，重疾险的赔偿款是自由支配的。
要了解这2类产品的详细区别，请看文末的延伸阅读《保险101：一个完善的健康保障是如何配置的？》。
你既可把这笔钱用于治病，也可用于支付疗养期间的花费，比如生活费、营养费、交通费等，可能还有房贷车贷和交学费。
更要命的是，患重疾的人必定一段时间内无法上班，甚至失去收入。
这时候，重疾险的赔偿款就能补偿损失的收入，保证你在治病疗养时有足够的钱。
就算为孩子买，道理也相通。除了希望给孩子最好的治疗外，大人中可能有一人要放弃工作全程照顾孩子。
要熬过这段艰难的时间，究竟要多少钱才足够？
这个问题没有标准答案，因为每个人的病情各异，而不同地方的医疗和生活成本又相差甚远。
由于重疾险用于补偿损失的收入，保险业通常用一个人N年的收入去确定应买多少保额。
也就是说，收入高的人应该，也有能力买高一点的保额。
为方便举例，下文我统一以30岁女性为被保人。
以上图的一款泰康人寿的终身重疾险为例，同样交20年，保30万年交6,870元，保50万就要年交11,450元。
重疾险保额越高，保费越贵。
保险业一般建议重疾险的保额，等于你年收入的3~5倍。
假如你年收入10万，重疾险的保额买30~50万比较合适。这也符合现实，因为现在一旦患了重疾，没个几十万是挺难熬过去。
我的一位亲人去年就患了癌症，想知道花了多少钱，请看文末延伸阅读《保险101：治癌症要花多少钱？一个发生在我身边的故事》。
当然，你要根据自己的经济情况灵活调整保额，保费我们会实时为你测算。
预算足可以多买点，但不要让自己交费压力太大。预算不足就少买点，但再少也不要低于20万，否则真解决不了什么问题。
2. 要不要保终身？
我们都希望保险保得越久越好，尤其是退休之后，患重疾的机会成倍提高。
下图显示，无论是男性还是女性，在40岁后重疾的发病率迅速提升。尤其过了60~70岁，发病率是指数式的飙涨。
现在重疾险很多都保终身，确实很好地解决了这个担忧。只要人一天不死，保障都在。
问题是，由于从退休到身故这段时间发病率太高，保终身要比保到60~70岁的重疾险贵很多。
上图是人保寿险的一款消费型重疾险，交20年保30万，可选保终身或保到70岁。保终身的话，年交要8,190元；保至70岁，年交5,250元即可。
30万的保额没变，仅仅是把保障期缩减至70岁，就省下将近3,000元/年。
鱼与熊掌不可兼得。
如果你的预算刚好就每年5,000元左右，打算交20年，该如何取舍呢？
- 选择1：保额30万，保到70岁；
- 选择2：保额20万，保终身。
如果你愿意缩短保障期到70岁，就可以买到30万保额。但如果坚持保终身的话，保额就只能买20万了。
我建议先买够保额，再考虑拉长保障期。
重疾险是补偿收入损失的。你退休后有稳定的社保养老金，不存在损失工作收入的情况，因此重疾险不再是刚需。
相反，在退休前房贷可能还没供完，孩子或许正在读大学，你也没到领社保养老金的年龄。这时候如果不幸患了重疾，30万肯定比20万管用。
3. 买消费型还是储蓄型好？
国人喜欢储蓄，买保险也不例外，储蓄型或年金保险都是市场宠儿。
正如我朋友S小姐，她关注的那款重疾险88岁可返保额，现在每年交1万3，交20年。只要一直不出险，88岁就能拿到保额60万。
储蓄型保险
保单一直不出险的话，定期或到期会返还一笔钱。消费型保险
保单到期不会有任何钱返还。
由于保单到期要返还你一笔钱，且不出险是大概率事件，储蓄型保险的保费必然要比消费型贵。
比如下图平安人寿的2款重疾险，保障范围差不多。两款产品的保额都是30万，保费每年交5千多，交30年。
但由于储蓄型产品比较贵，同样的保障和保费明明可保终身，现在只能保到80岁。
至于是否值得这样做，见仁见智，没有对错。除了以下这种情况：
你买重疾险的保额，应该是年收入3~5倍。买保险要先买足保额，再考虑其他的。
4. 保的重疾数越多越好？
你买一份重疾险，意味着在保单有效期内，只要被保人（不一定是你自己）确诊了保单列明的重疾，就可以向保险公司索赔。
因此，保单列明的重疾，肯定是越多越好的。
不过你也无需过于纠结重疾的数目，非得要花几周时间找出一款重疾数目最多的产品。
目前市场上的重疾险，大多都保100种左右的重疾。很少低于80种，多也很少超过120种。
因此，我建议保80~120种重疾的产品均可取，这也是市场的主流。
承保重疾的数目太多意义并不大，因为90%以上的理赔都是这6种重疾，我们称之为6种核心重疾。
6种核心重疾：
- 恶性肿瘤
- 急性心肌梗塞
- 脑中风后遗症
- 重大器官移植术或造血干细胞移植术
- 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
- 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
银保监规定，所有命名为重大疾病保险的产品，都要保以上6种核心重疾，真正保护了广大消费者的利益。
除了以上6种核心重疾，加上另外19种重疾，统称为25种高发重疾，占所有理赔的95%。
这25种高发重疾由国家统一定义，所有保险公司的合同都一样。
由于25种高发重疾已占了95%的赔案，其余重疾价值很有限，我个人并不会花太多时间去研究它们。
但如果你近期打算买重疾险，有一个消息值得注意。
今年3月底，中国保险行业协会下发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，统一修订了25种高发重疾的部分定义。
这次修订事关重大，我将另行撰文解读，此处暂不展开。
5. 轻症重要吗？
轻症是重要的。
现在的重疾险，除了保重疾外，一般都保几十种轻症。
轻症通常是重疾的早期阶段，未达到重疾的理赔标准。虽然叫“轻症”，但细看条款发现这些病一点也不轻。
这些轻症不及时治，下一步就变成重疾！
买了带轻症的重疾险，如果被保人确诊了轻症，保险公司通常赔偿重疾的20%~30%，让被保人先治病。
轻症治好就避免发展成重疾，这样保险公司钱少赔了，消费者也不用遭更大的罪，是一种双赢。
因此，轻症很重要，基本是现代重疾险的标配。
事实上，在国家最新下发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，有3种轻症被明确要求加入所有的重疾险中。
这3种轻症我们称之为3种核心轻症，是最高发的轻症。
3种核心轻症
- 轻度恶性肿瘤
- 较轻急性心肌梗死
- 轻度脑中风后遗症
现在主流的重疾险一般都带50种左右的重疾。包含以上3种核心轻症，保险业公认有8种轻症是高发的，在挑选产品时一定要包含。
8种高发轻症
- 轻度恶性肿瘤（极早期恶性肿瘤或恶性病变）
- 较轻急性心肌梗死（不典型急性心肌梗塞）
- 轻度脑中风后遗症（轻度脑中风）
- 冠状动脉介入手术
- 较小面积III度烧伤
- 视力严重受损
- 主动脉介入手术
- 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
除了一定要包含以上8种高发轻症，在挑选重疾险时，如果首次患轻症能豁免余下保费的会更好。
以友邦保险的一款少儿重疾险为例，12岁男孩，30万保额，年交4,980元，交25年。
假设男孩在投保后5年确诊了61种轻症中的其中一项，保险公司除了赔6万元外，更会豁免余下20年保费，总额将近10万元。
重要的是这张保单不会就此中断，仍会终身提供30万重疾和人寿保障给予这位12岁的小男孩。
所以，在挑选重疾险时带轻症豁免保费，的确有它的价值。
以上就是你面对轻症时，需知道的要点。
直至现在，轻症的具体定义均由各家保险公司自己制定。这样当然会容易带来理赔纠纷。
不过随着国家统一了3种核心轻症的定义，我们因疾病定义不清被拒保的机会大大降低。
假如你很在意轻症的定义，则需要逐款产品去对比。
但你可能很快就发现：A产品的脑中风理赔比较宽松，但是B产品的心脏病定义更友好。
这时候你最好有侧重点，因为不会有一款产品的所有轻症定义都是最优的。
在可控的时间内找到次优解就行，没必要不惜代价去寻找可能并不存在的最优解。
6. 多次赔付有什么用？
个人认为重疾的多次赔付很有用。
虽然多次赔付的重疾险保费会贵点，但如果没有的话，只要赔了一次重疾，保单就会结束。
一个人有重疾病史，基本是无望再买一份新的保险。
故此，多次赔付的优势就显示出来。就算赔了1次重疾，还能再赔1次或以上，也就不需要再买一款新的重疾险了。
多次赔付的重疾险通常会把所保的重疾分成N组，6种核心重疾的分布是你在挑选时要关注的。
比如以下这款产品：
上图的产品把80种重疾分为2组，总共可以赔付3次。第1组赔2次，第2组赔1次。
保险公司把6种核心重疾（橙色）平分到2组里，其中最高发的3种重疾分在了第1组。
这是比较实惠的分组办法，因为最高发的3种重疾有机会赔2次，6种核心重疾合共最多可赔3次。
这对于一般人来讲，6种核心重疾合共最多可赔3次，基本是够用了。
此外，现在轻症一般都有3次左右的赔付，多于5次的话就是噱头大于实际意义。
除分组外，你还要留意每次重疾赔付之间的间隔期。
比如上述产品的间隔期是3年，也就是说第1次赔了重疾后，下次再赔就必须是3年以后。保险公司这样设计，目的显然是保护自己。
我们作为消费者，必须要知道间隔期短更有利于自己。
因此，我建议你在预算充足的前提下，优先考虑多次赔付的重疾险，这绝对不是一个锦上添花的功能。
7. 额外赔付的疾病要不要保？
现在很多重疾险除了必备的重疾和轻症外，还会带有一些额外赔付的疾病。在做好基本保障外，为某些高发的疾病提供更多保障。
这在一些少儿重疾险很常见，比如以下两款产品：
两款重疾险的保额都是30万，并且都有针对少儿高发的重疾做了加倍保障。
左面是中信保诚的产品，包含有少儿及青年特定恶性肿瘤保险金，规定被保人25岁前确诊5种恶性肿瘤中的其中一种，保单将加倍赔付，即一次过赔偿60万。
右面那款平安人寿的产品也类似，只要确诊15种少儿重疾中的其中一种，也是一次过赔60万，这个责任叫少儿特定重疾保险金。
除了针对少儿额外赔付的保障外，还有不少针对成年男女和老年人高发病额外赔付的产品。这些疾病囊括了从多种癌症、心脑血管疾病到糖尿病不等。
额外赔付的疾病保障并非必须，属于锦上添花。假如你预算有松动，也不妨考虑带这些功能的产品。
有兴趣的话，你可以在我们平台找到不少这类产品。
8. 要附带人寿保障吗？
不仅是患重疾，随着人的年纪增大，身故或衰老都是迟早的事。只不过我们无法得知，自己是先死还是先患重疾，又或者是因为重疾而死亡。
无论出现以上哪种情况，我们都需要一大笔钱去弥补损失的收入，靠它渡过难关。
所以，现代保险一般都同时带有重疾与人寿2类保障。
人寿保障的功能，从最简单的身故返保费，到最全面的身故、全残、长期护理和生命终末期赔保额都有。
在众多选择中，个人认为身故赔保额是应该附带的。
这是因为我们最怕在家庭责任最大时，突然离去而无法再照顾家人。
尤其是身上还有房贷，最好增加一份寿险，确保人即使不在，保险金至少足够偿还一部分的房贷。
故此，身故仅仅返还保费是肯定不够的，必须至少与重疾的保额持平，甚至更高。
结语
掌握以上8个要点，相信你一定不会买错重疾险。
是不是跃跃欲试，想马上就去挑选自己喜欢的重疾险？
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