最近宝石姐发现大家对重疾险有天然误解：

“重疾险有毒吧，不死不赔钱？”

“不是说确诊就理赔吗？”

“保险都是骗人的…”

听着心凉凉，保险科普任重道远...

重疾险并非是某些代理人说的确诊就理赔，但保险也并非是骗人的。宝石姐希望大家认识重疾险从合同开始，并非保险宣传广告页面。so，今天跟大家来聊聊“有毒的”重疾险。

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重疾险理赔并非确诊即可理赔

重疾险保障25种到150种疾病不等。数字差别大，但疾病发生概率差别不大，前25种疾病理赔概率已经高达95%了。

数据来源：中国保监会发布的 《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》

疾病的赔付大致会为3类：确诊既可理赔，已实施了约定手术，达到了疾病约定状态。

a、确诊即可理赔

经有资质的医疗机构检查，明确诊断符合疾病的定义，就会获得赔付。常见的是恶性肿瘤，最高发的重疾，占据各公司60%以上的理赔率。

条款截取-恶性肿瘤

b、已实施了约定手术

明确要求实施了约定的手术，到达赔付状态。常见的是重大器官移植术，比如肝脏、心脏、肾脏之类；或老人高发的冠状动脉搭桥术。

条款截取

c、达到了疾病约定状态

疾病需要维持一段时间，到达特定的疾病状态。典型代表是脑中风后遗症：

条款截取

最后再来看25种高发重大疾病的理赔汇总：

25种高发重大疾病的理赔汇总

别再被别人忽悠重疾险就是确诊即可理赔啦！

重疾赔付是否真的苛刻

a、疾病赔付是高概率的通用标准

有人会说疾病定义苛刻，或者是小公司的疾病定义苛刻。可咱不能忽略，所有重疾险合同都有一段话：

第1至25种重大疾病为中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（中保协寿[2007]9号）规定的疾病。

这25种疾病是保险协会和医师协会共同制定的标准，这是个通用标准～难道国家故意让大家赔不到钱，帮着保险公司吗？相反，当时制定标准是为了保护消费者权益，结合现代医学进展情况，并借鉴国际经验……

b、重疾险本质是收入损失险

有人说严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重哮喘等，都带有“严重”二字，但这些疾病在早期危害不大，只是随着病情恶化，才慢慢损伤升级。有区别于癌症、烧伤、肢体缺失，一旦发生就危害性极强。

还有别忘了，重疾险的设计本质是收入损失险。在危害升级的后期，灾难发生，重疾险是最后的防范线，给家庭后期坚强的保护。

换个角度思考，如果感冒发烧也能赔重疾险，那估计这重疾险保费也该是天价了吧。

如何确保“保障最大化”

a、重疾险附加轻症

宝石姐建议一定要附加轻症，及轻症豁免。轻症理解为重疾的早期，一般赔付重疾保金的20%-30%。同时后期缴费期内就不用交保费了，重疾还可以赔。

还有新推出的中症，理解为比重疾轻，比轻症严重，赔付一般是保险金的50%。这些中症轻症降低了理赔门槛，当然啦～附加险也会增加保费的，预算紧张就考虑附加轻症吧

嗯宝石姐也只买得起轻症～～

b、医疗险

医疗险报销不限社保内外用药，可以扛起早期疾病的住院、手术、药品费用。

重疾险和医疗险就是真爱cp，两者互补，也不会增加过多保费。保障更全面。

最后总结

重疾理赔是一致的认定标准，几百年的合同规定，不会因为来到咱们这就变成保险是骗人的。

理性看待，降低期望，读透合同，不懂嘛就多跟宝石姐唠叨唠叨～

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保险科普任重道远