聊聊保险那些事

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大多数人一提起保险第一反应应该就是推销员那殷勤又烦人的嘴脸，还有无休止的骚扰电话。

也许是中国早年间保险行业的野蛮生长，又或者是从业人员的素质参差不齐，大家对于保险实在是没有什么好感。

但你必须要知道保险、银行、证券是金融业的三驾马车，在发达国家保险是家庭日常配置。

现在我就从一个非从业者，普通人的角度来聊聊保险那些事，本文只聊保险，不推荐任何具体险种。

意外险

市面上的商业保险有成千上万种，但是主要可以分为意外、财产，人寿，健康和车险这五类。

意外险，顾名思义就是因意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

意外险对于被保人的身体的前置条件要求比较低，而且保险条款也并不复杂。

一年的保费也不会很贵，一两百块钱就能获得一个过百万的保额。

对于需要经常出差或者长期户外工作的人来说，配置一个是很有必要的。

另外去一些相对并不那么安全的国家旅游，也建议考虑配置相应的旅游意外险。

财产险

财产险，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或者意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。

这个保险大多数都是些大型厂家或者重资产公司对一些昂贵的固定资产投保，对于普通家庭来说并没有太多投保的必要。

但是有一种财产险值得我们考虑一下，即类似于手机碎屏险等针对手机，电脑，彩电，无人机等较为昂贵的电子产品的保险服务。

这类电子产品通常有使用频率高，易损坏等特点，而维修费用也相对比较贵。

并且我们通常对于这类电子产品有一个预期的使用寿命，例如手机两年一换，笔记本四年一换等。

这类保险的意义在于让这些电子产品在我们预期的使用寿命中完成它们的使命。

寿险

人寿保险，以保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

现在的人寿保险通常引入了储蓄的成分，即理财型保险。

以被保险人的寿命为指标，来计算收益的一种保险。

对于这种保险我是非常不推荐的，市面上的理财型保险其实收益都很低，一般年化收益都在1%~4%之间。可以说是低的可怜。

粗看账面收益，其实很多人会被迷惑，特别是老一辈人。

例如每年交一万，交个10年，再过10年，会返还给你二十万。

咋一看，本金翻一倍，其实仔细计算年化收益是非常低的，最多比银行存款高一点，看起来高是基于20年漫长的时间，没有把资金的时间价值计算当中。

有这个钱放余额宝收益都会比他高不少，任何地方的城市银行都有年化在5%左右的理财产品，风险同样非常低。

每年多一个点的收益，经过20年时间的复利滚动，利息是非常可观的。

对于市面上的理财产品，流动性是一个非常重要的指标，20年的时间，谁还能没个急用钱的时候呢。

但是保险型理财，你想提前退出，极有可能会被告知违约，然后扣除50%以上的本金作为违约金，这钱一锁就是20年，中间还不能断供，所以一定要想清楚再购买。

重疾险

重疾险，是指保险公司经办的以特定重大疾病为保障项目，当被保险人患上上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给与固定给付的商业保险。

重疾险一般对被保险人的身体条件是有规定的，即没有发生过重大的病变或者慢性疾病。

举个例子，老王患有高血压十年，一直控制的很好，最近想买一份重疾险来保障自己的生活。

保险公司的业务员一般为了推销保险是不会去做调查或者是详尽的询问，此时保险公司在不知道老王患有高血压的情况下依然给他办理了保险。

如果将来老王患有脑瘤（这种病和高血压并无太大关系）想去得到赔付，99%的概率依旧会被拒赔。

如果保险公司在老王办理保险之前就得知老王已经患有高血压，可能会出现3种情况。

第一种情况就是拒保：即保险公司直接将你拒之门外，你这样的客户我们不要。

第二种情况单项免责：即因为高血压引发的关联重疾，全都免赔，这样重疾险的价值就大打折扣了。

第三种情况加费承保：保险公司经过调查之后发现你数据很稳定，平时也很注意饮食，加保费给你上保险。

以上三种情况，第一种第二种的概率极高，第三种概率比较低。

重疾险的坑有很多，除了详细研究条款，也请咨询信得过的专业人士。

车险

车险，是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。

一般来说，买车都会强制上交强险，否则是不允许上路行驶的。

车损险，第三者责任险也有很多人选择。

他的险种分为很多，例如，车辆损失险、划痕险、盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险等等。

这里每一个涉及的东西比较多，大家可以自行上网查询，购买相对必要的险种。

补充说明

一般来说，保险人在收到保险合同之后有一个10天左右的犹豫期。

现法律规定保险期超过一年的，犹豫期不少于20天。

在这期间退保，保险公司扣除不超过10元的工本费。

保险的所有条款只以盖了保险公司公章的合同为准，其他任推销员吹得天花乱坠，都不要相信。

购买任何保险之前都要仔细研究条款，有任何不明白的地方，在没有弄清楚之前都不要付款。

保险是家庭理财规划中非要重要的一环，它的主要作用还是对冲风险。

即在重大不幸事件来临时你能让身边的亲人过上一个有安全感有尊严的生活，而不是让你的的名字出现在朋友圈的众筹名单中。

人无远虑，必有近忧，通过科学的配置，即使是普通人也能规避绝大多数的风险，过上幸福的生活。

那今天，关于保险就先聊到这里了，我不是从业人员，也不是专业人士。

只是最近家里人被保险推销员纠缠，不胜其扰。

故小小研究，略做分享，希望能给你一点帮助。

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