我们继续聊聊保险那些事，这次我们聊的是关于该怎么给孩子挑选保险的话题。
孩子是爸爸妈妈最心疼的宝贝，不少人在提到给孩子买保险的时候都会提到一个险种——教育金险。我曾经在多个场合做过调查，我问这些爸爸妈妈们，你认为自己对孩子的投入里面最有价值的事情是什么呢？我得到多数的回复都是孩子的教育。这也许在一定程度上解释了为什么教育金保险会热销的原因。
我想提醒大家的，还是那句话：“保险姓保。”保险产品最大的优势在于保障，而不是理财，所以如果你把保险当成理财手段，就会有点本末倒置了。
为什么会说本末倒置呢？我来说说我的一点看法：
首先，市场上的教育金险基本都是分红保险，而分红险是要看收益的。当下市面上的各类分红险几乎无一例外收益率都非常低，一般而言中国的分红类保险和储蓄的定期收益相差无几，大概都在3%上下波动。换而言之，任何一个家庭如果把这些买分红险的钱放在银行零存整取，收益率要更为靠谱，甚至流动性更强。
其次，如果你稍微有点投资经验，用货币基金的方式来进行资金的定投，其收益效果将会优于教育金险这类分红保险。如果你还有其他收益更高的投资渠道，那投资回报则更是分红类保险无法比拟的。
所以你如果是想通过购买教育金险的方式来强制自己为孩子储蓄，为孩子的未来存钱，完全可以通过其他方式来实现，完全没有必要通过买教育金险这类低效益手段来实现这种目的。
父母们为什么会乐此不疲地去买教育金险呢？
我觉得有一个误区，大多数家庭觉得购买保险就是购买一个产品，导致关注产品本身多于关注自身的实际需求。教育金保险的设计模式非常取巧，它把给付的周期跟孩子上学的周期巧妙地结合到了一起，再加上以时间换空间这样的误导，拉长时间轴，让人觉得用来买教育金险的钱好像增值了很多倍，让很多家长一看就心花怒放，以爱之名，掏腰包就买了。
实际上如果真要进行小孩教育金的规划，首先要算清义务教育结束后的将来上高中、上大学需要多少钱，再如果出国留学又需要多少钱？把这些算出个大概后，再结合不同教育成本的通货膨胀，你就会发现仅靠教育金的回报，你可能把全部身家放上去，也不太可能完成孩子的教育规划。
所以说，作为父母如果只关心产品的名称，以及产品表象上一些看似很美好很强大的噱头，而不关注自身真正的需求和产品内在的逻辑，就会很容易掉坑。这就是为什么我所说的教育金险，其实保障不了孩子的教育。
那么，给孩子买保险怎么安排才更好呢？
给孩子买保险应当先考虑的是健康。因为孩子一旦生病，尤其是生了重大疾病，即便倾家荡产，父母也一定会全力以赴。也就是说，孩子的健康问题有可能会影响到家庭的财务安排，为了对抗这类风险，建议要优先考虑给小孩购买健康险。
健康险又要首选重疾险，而且越早买越好。因为万一小孩患了重疾，马上需要巨额的治疗成本，这对家庭财务影响大。不要觉得孩子还小，想差不多买一点保险就行了，保额不用太高。或者觉得孩子能上少儿医保，就将保额买低了。很多人都不清楚，其实少儿医保可报销额度上普遍比在职人士要低。
所以孩子的重疾额度，有条件的最好尽量将保额买高一些。同时，在购买时建议要特别注意保险合同内的重疾种类中是否涵盖了孩子特有的重疾，比如说川崎病、脑膜炎、脊髓灰质炎等。
还有就是在给孩子购置重疾险时最好别去考虑保费返还的问题，能返还保费的保险费率都更高，还不如趁着孩子小投保费率低时购置一个保障终身重疾险来的现实。
投完重疾险，如果还想给孩子继续投保的话，这时不妨再买个住院的医疗险。现实中，儿童和成年人一样，都面临着医疗成本越来越高的问题，即便没有重疾，一旦住院成本也是会影响到家庭的财务安排的。
说完医疗险，有人或许会问到门诊险了。孩子小的时候身体抵抗力弱，伤风感冒之类的小病较多，有些家长隔三差五可能就得跑一趟医院，看起来买门诊险很有必要。但是由于孩子每次门诊的花费都不会很多，想较于你每次理赔所消耗的时间精力成本而言，住院险的重要性跟价值性其实没那么大，所以大可不必买。
最后，由于孩子并不是家庭支柱，没有承担对家庭收入的财务责任，所以那种以死亡为给付条件的人寿保险也是可以不用考虑买的险种。
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