2007年中国保监会（现银保监），联合中国医师协会制定了最为常见的25种重大疾病，它们都符合这三个基本条件：病情严重、治疗花费巨大、长期影响患者本人和家属，甚至终身。
在今天这一课，我们要讲的是，恶性肿瘤。
提到恶性肿瘤，其实有不少人还是懵圈的，什么是恶性肿瘤？
但如果讲到癌症大家就熟悉了，马云爸爸曾经说过，肺癌、胃癌、肝癌将成为未来碾压普通家庭的三座大山。
肺癌，是因为空气污染、吸烟、厨房油烟等；
胃癌，是因为食品安全，黄曲霉素，腌制食品等；
肝癌，是因为水污染，肝炎病毒，酒精等；
基础生物学知识告诉我们：人体基本组成单位是细胞，细胞构成了不同的组织，再由组织形成不同的器官。
说到器官，大家就不陌生了，烫毛肚、鸭肠、腰花、鸡胗都很好吃。
这些器官通常都包含了上皮组织、以及间叶组织：包括结缔组织、神经组织、平滑肌组织等。
正常情况下，组成这些器官的细胞都是安安分分的生老病死，经历分裂、生长、分化、衰老、凋亡的过程，谁都不要搞事情。
然而往往有一些细胞不走寻常路， 它们把衰老死亡的机会留给了其他细胞，而自己实现了几乎永生的状态。
至于如何实现这种永生的状态？比如修仙、信春哥、信雷电法王是不现实的，它们主要是受到了致癌因素的影响。
世界卫生组织下属的国际癌症研究机构IARC拟定的一级致癌物主要有：酒精饮料（乙醛、乙醇）、黄曲霉素、槟榔、马兜铃酸（鱼腥草、折耳根）、砷和无机砷化合物（砒霜）、苯并芘（熏烤食物）、烟草、煤炭气化（不完全燃烧）、甲醛、幽门螺杆菌、乙肝病毒、丙肝病毒、HIV病毒、HPV病毒、皮革尘埃、辐射、亚硝基降烟碱，亚硝胺、空气污染、腌制咸鱼、太阳辐射、吸烟等。
这些被诱发癌变的细胞快速增长，占山为王拉起队伍，形成赘生物，就被称之为肿瘤。
不仅如此，这些山大王还修建高铁连接血管获取养分，以星星之火可以燎原之势，迅速分布全身上下，这也就是癌症除了原发病灶手术之外，还需要联合放化疗清除体内残留癌细胞。
特别是反复接受外界刺激的上皮组织，更加容易发生癌变，这些来源于上皮组织的恶性肿瘤，称之为癌症。
除了癌症之外，恶性肿瘤还有起源于间叶组织的肉瘤，起源于血液的白血病，起源于淋巴的淋巴瘤等。
事实上，除了心肝脾肺肾之外，皮肤也是一大器官。
因此，有人的地方就有江湖，有江湖的地方就有恩怨，而有细胞的地方就有可能癌变，只要活着就有可能招揽恶性肿瘤。
传说第一个发现癌症的现代医学之父古希腊医学家希波克拉底，觉得癌症长得非常像螃蟹，因此就命名为Cancer。
两千多年来，我们一直没有能够战胜癌症，但却取得了不少阶段性的胜利。
《癌症：重病之王》印度裔美国医生穆克吉在13年写的一本科普书籍，主要记载了癌症对抗历史。
在一百多年前的20世纪初，著名的科学家居里，虽然大家都不认识，但他的夫人，将具有放射性的镭分离出来，医生们发现对癌细胞居然有非常好的杀灭效果。
但不幸的是，由于当时医学的局限性，放疗剂量和安全性无法掌控，许多患者在原发癌细胞得到清除后，却又发生了更多的细胞癌变，甚至居里夫人本人也因过度接触射线而死于癌症。
而至今日，既能消灭癌细胞，又尽可能不影响人体的更安全剂量的放疗，已经在临床上取得广泛应用，特别是备受瞩目的质子重离子定向爆破技术，被认为是癌症治疗界的泥石流，它形成的布拉格峰可以准确定位肿瘤组织，而几乎不对正常细胞造成伤害。
绝大多数癌症都需要长期生活习惯的影响，加上个人体质和免疫力的问题形成的，所以小朋友很少听说肺癌、胃癌这些癌症，更多是少儿白血病。
在假定寿命足够长的情况下，每个人都得癌症的机会。
这里我们也要更正一个误会：直觉上，我们总觉得现在得癌症的人越来越多，越来越年轻，都是因为环境污染，都是因为工作压力。这其实是不准确的。
还有人说打疫苗导致癌症，因为打疫苗后，恰好有些人出现不良反应。但这两件事并不能说明直接相关。
就像我们有些朋友体重越来越重，与此同时，恰好房价越来越高，所以，我们可以得出体重增长导致房价上升的结论吗？不可以。
的确，癌症发病率在数据上有年轻化的趋势，但这并不是代表过去的社会就是没有污染，没有癌症，而是我们现在的医学发达，检测技术越来越好了，很多早期癌症在发展到晚期之前就发现。还有是现在是互联网时代，以前有人得个癌症估计就身边人知道，现在有人得个癌症，可能成千上万人知道。
而且现在的人均寿命越来越长，细胞分裂的次数越多，也就让癌症的人群越来越多了。但医学同样也在靶向药、免疫药等技术上，很大程度的提高了患者的生存率。癌症已经不是过去的绝症了。比如淋巴瘤的李开复，著名主持人郎永淳的乳腺癌的妻子，还有黑色素瘤的凯特总统，都是抗癌成功的名人。
但很多自媒体也会趁机兴风作浪，为了阅读量10万+，经常出现惊艳的标题党：澳洲高中生攻克癌症！然后几段文字真，几段文字假，真假难辨，只要有人上钩就赚大了。癌细胞能不能饿死？确实可以。我们养癌细胞的时候，没有及时更换培养液，癌细胞必死无疑。只是，饥饿疗法正常细胞可能死得更快。
还有是江湖流传，不需要手术，也不要放化疗的祖传秘方攻克癌症。
中医能不能治疗癌症？浙大医学院的王立铭教授说，我不知道。或许可以，但我们缺乏大数据验证。西医要统计，比如1000个吃药，1000个吃面粉，当然大家各自不知道吃的是啥，看有没有区别。而且中医没有严格的学术标准，很多江湖郎中为了钱在里面浑水摸鱼，我们要花大量时间去证明中医靠不靠谱。但有大数据验证的靶向药，免疫药，对癌症生存率是有显著的意义的。
为什么癌症很吓人呢？就是因为花钱。调查显示，癌症家庭平均年收入远远低于平均治疗费用，还不算上日常开支。大家都看过《我不是药神》，慢性白血病特效药格列卫，三年吃掉一栋房子。
药物研发是受经济影响的，药企做这个药不挣钱，他也不会去做了。
我们都知道地产挣钱，互联网挣钱，为什么和生命息息相关，更需要顶尖智慧的药企就不能挣钱了呢？
药物研发成本是几十个亿，数十年无数科学家坚持，所以药物贵也就必然了。
来看一组美国新药年费用：
淋巴瘤，Ibrutinib，15.7万美元
肺癌，Crizotinib，15.6万美元
多发性骨髓瘤，Pomalidomide，15万美元
甲状腺癌，Sorafenib，14.1万美元
免疫药，Opdivo，15万美元
美国的医疗费用基本是走私营保险公司，所以保险公司热衷于提供健康服务，比如体检服务，最近很火的功能医学。少一些重疾的赔偿，对保险公司也是双赢。
在保险条款的定义中，恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。 下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
其中特别要注意不保的几种情况：
1、原位癌，原位癌是指恶性肿瘤极早期的病变，癌细胞尚未能够穿透基底膜发生转移。就像橘子皮坏了，但果肉还没有遭到破坏，因此还不对人体构成威胁。
2、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病，程度较轻、进展缓慢的惰性肿瘤，患者通常保持无症状达数月至数年，一般不需要治疗。
3、Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病，也就是极早期的霍奇金淋巴瘤，由于只对一个淋巴区域有影响，非常容易根治。
4、皮肤癌不像其他器官，非常容易及时发现，手术也较为容易，因此不在恶性肿瘤赔付范围，但如果是恶性黑色素瘤或者发生转移那么也是符合重疾理赔标准。
5、T1N0M0或者更轻的前列腺癌，TNM分期系统是目前国际上最为通用的肿瘤分期系统。T是代表癌症组织的大小，分为1-4级，N是代表附近淋巴结受累的情况，是否伴随淋巴系统转移，M是代表远处转移情况。
在T，N，M确定后就可以得出相应的总的分期，即I期，II期，III期，IV期等。有时候也会与字母组合细分为IIa或IIIb等等。I期的肿瘤通常是相对早期的肿瘤有着相对较好的预后，分期越高意味着肿瘤进展程度越高。
虽然前列腺癌是男性杀手之一，但T1N0M0或更轻的阶段的前列腺癌通常近乎100%的治愈率。
对于以上不保的情况，除了艾滋病相关常常是人为责任之外，其他情况通常也放入了重疾保险的轻症责任范围，能够获得20-40%不等的赔付。但事实上也没有这么简单，绝大多数癌症还是很难在早期发现，因此恶性肿瘤依然是重疾险的理赔之首。
曾经业内有个段子就是，某某代理人说自家的保险非常好，保1000多种重疾，分别是肝癌、肺癌、胃癌、肠癌，其实他们都统称为恶性肿瘤一个大类。
不少境外保险会写第一大类是癌症Cancer而不是恶性肿瘤，但也会特别备注，此处的癌症亦包括白血病、淋巴瘤、肉瘤等符合ICD-10的定义。
较特殊的是，T1N0M0或更轻的甲状腺癌通常不在境外保单的重症责任范围之内。
因此，国内也常有代理人炒作甲状腺癌将被T出重疾，纳入轻症，虽然政策上还未实施，也确实是空穴来风，有部分团体重疾险已执行按轻症赔付。
在恶性肿瘤的确诊过程中，影像学报告确认肿瘤的大小，以及病理标本分型和判断分期十分重要。
曾经有案例是被保人因拒绝接受手术治疗，无法确认癌细胞是否穿透基底膜发生扩散，从而无法判断是否属于原位癌，最终协商按原位癌给予赔付。
而如果该被保险人愿意通过手术治疗，并确认已穿透基底膜，则可以排除原位癌的情况，获得重大疾病的赔付。
随着医疗技术的发展，不少癌症都获得了非常高的治愈率，统计显示，全球先有1700多万人是带癌生存。特别是拿着保险公司的理赔款，在海边吃着海鲜、吹着海风，你还觉得癌症可怕吗？但这些开销医保并不能报销，所以我们还是要买重疾险的。
以上就是本次课程的主要内容，如您有什么疑问和宝贵的建议，都欢迎给我们留言，期待您的反馈，谢谢大家。
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