作为一名宝妈，跟妈妈们在一起聊得最多的就是孩子，说起孩子，最紧张的就是教育。在育儿群里，从早教到未来的升学规划，从公立学校的选择到私立学校的面试，各种课外班，还有学区房的选择……群里各种讨论，各种焦虑，其实各种问题的解决，本质上都离不开资金的支持。
前几天有一位妈妈对我说，孩子已经上初中了，可是对未来的规划还不是很清楚，也不知道该如何在资金上做规划。很巧的是，我的另一位朋友，她的孩子已经大学毕业工作了，她告诉我说，在孩子上小学的时候买了一份教育金，上大学期间每年都能领钱，现在马上结婚还能再领一笔钱，最后还说了一句，当时买的这份教育金太有用了。
两位妈妈，不同的感受，不只是因为他们的孩子在不同的年龄阶段，更重要的是在孩子的成长过程中她们为孩子做出了不同的规划。
既然教育金这么有用，那到底什么是教育金呢？
教育金，简单来说就是提前为孩子存一笔钱，这笔钱可用于解决孩子在不同阶段的教育费用，通常是根据自己的保费预算和孩子未来受教育的预期来选择险种和金额。也就是说，教育金是为孩子的教育设立一个专门的账户，它最大的特点是强制储蓄，专款专用。一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。
教育金的实质是一份年金险，保险规划作为一个理财行为，本质上就是解决我们人生中可能面临的各种经济问题。而教育保险年金就是专门针对教育的经济问题所做出的规划。
教育金什么时候开始规划最合适呢？
“不能输在起跑线上”，是这个年代绝大部分父母的想法，教育从胎教就开始了，很多家长也认为需要在孩子出生之时或更早，就开始做教育金储备。因为教育保险金一般都是按照“年金+万能账户”的模式来配置，万能账户有复利的功能，所以是越早配置越好。
按照目前中等收入家庭的教育投入标准，一个孩子在大学前平均每一年至少需要花费3-5万，如果对孩子有更高的要求或进入私校或出国留学则需要更多，如果在那个时候再考虑从家庭账户支出，则会影响到家庭日常开支。
所以专门开设一个账户为孩子储蓄教育资本非常必要，这样跟家里其他钱区分开，可以避免在孩子成长过程中因为家庭各种情况，比如买房买车或者其他临时花销，而把孩子的教育金花掉。
同时，有了专门的教育金账户，从小告诉孩子，爸爸妈妈为他的学习设立了一个专门的账户，也让他学着打理，比如每年的压岁钱都存进来，还能培养孩子的财商。
为什么要通过年金险来规划教育金呢？
首先，我们来看看孩子的教育金费用有哪些特点：
1. 教育费用支出是刚性的，只是花费多与少的差别；
2. 费用大致可预测，只要知道所在城市、学校类别、留学与否等等信息；
3. 使用时间确定，不论国内求学还是留学，求学时间段是大概确定的；
4. 需要现金，不管人民币还是美金；
5. 需要有资金风险规避，不是担心未来付不起孩子的学费，而是在家长出现风险的时候还能确保子女教育资金的安全。
以上这些教育费用的需求，跟年金险的主要特征吻合。年金险具有其他理财方式无法比拟的安全性、稳定性、确定性、保单设计的灵活性、长期稳定复利增值以及财富定向传承等的功能，是一种非常适合教育金储备的方式。
怎么合理规划教育金呢？
如果你已经明白了用年金险规划孩子教育金的原因，并且迫不及待的想要开始行动，也请先不要着急随意购买年金险，接下来先分析清楚你的需求，做出合理的规划，才能选择到合适你的产品哦！
下面三个步骤可以帮你简单分析你的年金需求。
第一步：孩子未来需要多少教育金？
因为每个家庭的情况不同，对孩子的规划不一样，这里需要具体分析孩子教育金是什么时候需要用，大概需要多少资金，比如下面的两个例子：
例子1： 孩子未来打算在国内读大学，18岁开始每年领取10万至21岁，36岁领取100万婚嫁金等；
例子2：孩子未来计划出国留学，每年学费/生活费需要60-80万，大学四年共计300万左右。
第二步：每年投入多少，缴费多久，谁是受益人？
设计保单需要考虑到家庭经济水平、财产收益等问题，这些都需要通过主体结构设计才能实现。
例子1：选一款年金产品，16万3年交，共计50万保费即可实现。
例子2：选择一款年金产品，67万3年交，第5个保单周年日，可至少领取40万，从第6个保单周年起，每年至少保证领取3.5万，直至终身。
第三步：需要考虑的风险点？如何选择适合的产品做组合方案。
如果父母为投保人，有一个风险不可忽视，即投保人身故或收入中断影响后期缴费，无法实现教育金安排的目的。
这时候有几种解决方案可供选择：
1.选择投保人意外身故豁免后期保费的产品+以年金保费为定期寿险保额的组合
2.选择较短期缴费期限，在短期内完成缴费，无后顾之忧；
3.用高现价增额寿险规划，趸交或短期交；投被保险人为家庭支柱，既做资金融通和稳定增值，又在发生风险时提供家庭保障。
总之，教育金是在孩子越小的时候越早做规划越轻松，如果在孩子小的时候没有做规划，在孩子接受高等教育需要较大教育金投入时，就可能会给家庭带来较大负担。教育金没有时间弹性、费用弹性，是一个家庭早晚一定会面对的事情。不管从收益还是家庭压力角度来说，早准备早轻松早受益。
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