昨天像保险顾问咨询了下教育金险，宝宝出生后就想着是否需要规划教育金险。教育金险本质上属于储蓄型保险，我先回顾了下储蓄型保险的相关知识，有以下几点：
- 平均每年收益率要达到3%以上（要跑赢通胀！）
- 有投保人豁免功能（如果是分期交保费，万一中途出意外了，后续保费就不用交了！）
- 有资产保全功能（这笔钱专款专用）
- 有强制储蓄功能
- 规划未来的现金流（未来的某个时间段内，每隔一段时间都能拿到现金）
我和保险顾问先是梳理了一下目前的家庭财务状况，本来是想直接问投多少保额合适，后来发现教育金险和保障类型的保险不一样，这个额度真的是因人而异，而且你也不知道未来孩子上大学时到底需要多少钱，比如国内读大学和出国留学的费用是完全不一样的。还是先梳理一下自己的家庭财务状况，看看能投多少钱吧！
不算不知道，一算吓一跳，原来每年剩余可自由支配的资金只有区区6万，这远比我想象的少（so sad T_T），然后我们又围绕目前市场上性价比比价高的一款教育金险来讨论如何规划。
首先大致了解了下这款产品的特点：
- 没有投保人豁免功能
- 可以选择一次性缴费和按月缴费，没有按年缴费的方式，按月缴费最多可交144次（12年）
- 宝宝0-11周岁可投，然后在18-21周岁领取，前3年每年领取9%，最后一年领取64%
- 平均每年收益率大约为3.94%
- 0岁投到期后拿到的收益最多，越晚投到期收益越少（这很正常，因为投资年份在逐年递减，比如0岁投，18岁领取第一笔，相当于这笔钱存了18年，1岁投，18岁领取时，这笔钱只存了17年，少了一年的收益）
- 同样额度情况下，一次性缴费的到期收益比按月缴费的到期收益高
- 可以多次购买，同一年内的多次购买不影响到期收益
最后保险顾问建议我如果一次性缴费，可以先交10万，如果按月缴费，每月交2500元（一年3万，相当于拿出可支配资金的一半），交多少年可以看自己的喜好，三五年都可以。
收集了这些足够的信息后，我晚上和老公讨论了一下是否需要购买教育金险，老公对于保险方面并不精通，再加上国内之前的保险推销更像骗子，他对保险有一定的抵触情绪。
我：我想买教育金险，你觉得呢？
老公：什么是教育金险？
我：就是你现在投一笔钱，18年后翻倍返还给你，和我们交的养老金险性质差不多。
老公：18年？这么久？你打算投多少？
我：一次性投的话目前只能投大概5万左右，按月交的话每月可以交2500，最多可以交10年多，到时候差不多翻倍返还
老公：教育金险有什么好处？
我：可以专款专用，这笔钱就是将来给孩子用的。
老公：我们现在赚的钱不就是打算给孩子用么？
我：它还有资产保全功能。
老公：什么是资产保全？
我：就是万一我们背上了巨额债务，需要拿我们的资产去抵债，比如房子车子，但这笔钱不受影响，保障将来孩子上学的费用。
老公：我们怎么会背上巨额债务？我们一不赌博，二不乱花钱，也不做生意，在什么情况下会欠一屁股债？
我：它相当于强制储蓄
老公：你之前不是说我们每年都能存下来一笔钱么？这个更适合存不下钱的人吧！
我：它的利率大概在3.94%左右
老公：这个和买银行理财差不多吧，
我：现在差不多，不过这个年化收益是锁定了的，银行理财不一定每年都能拿到这么多，未来利率肯定是越来越低的。
老公：你不是说你一直在学习投资理财么，年化收益肯定不止这个数字吧？
经过和他的一番讨论，我发现我没必要买这个教育金险了>_<。现在拿出一笔5万元锁定18年，即使确保每年收益都有3.94%，也是一笔较大的机会成本。以我现在的投资水平能力，是大概率能够在18年内拿到比这高的年化收益的，把这笔钱用在基金定投上显然是更好的选择。而且这款教育金险没有投保人豁免功能，资产保全和强制储蓄也不是我们的痛点，虽然没有强制专款专用，但以自己的认知和良好的储蓄习惯，还是能够保障孩子的上学费用。
还是很感谢老公的质疑，虽然他的保险意识没有我强（之前的保障类型保险是在我不断洗脑下购买的），但也是他的几个反问让我看清了教育金险和自家财务规划的适配性，对教育金险的本质和自己家庭的财务状况及规划有了更清晰的认知。
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