如今，随着人们收入水平的提高，越来越多的人会想要通过购买保险的方式，为自己和家庭的未来增添保障抵御风险。当做出这个决定的时候就会面临“信息轰炸”，有的人告诉你说要买这个，有的人告诉你说要买哪个。
作为保险“门外汉”们，在面对琳琅满目的保险产品推荐时，大多会蒙圈！各种建议计划书会让你无从下手，就怕万一买错了白花钱掉坑！
保险产品如何买更合理？应该避开哪些坑？不范今天带你聊一聊投保原则，让你明明白白买保险！
一、先分析，后规划
每一个人，每一个家庭，面临的风险以及自身财务状况都不一样，所以买保险，需要先进行需求分析，再进行个性化的产品方案规划。
保险是以需求为导向，而不是以产品为导向。保险是一个综合配置的过程，以需求为导向，你的需求是什么，再去寻找和需求匹配的保险产品，比如说缺的是医疗，解决大额医疗开支的这部分，想要生病了有地方报销，自己不用花钱，那么需要买的就是医疗险，百万医疗就能解决，如果担心生了重病会给家庭带来经济负担，能弥补收入损失的，那么就可以选择重疾险，这才是合理规划，对症下药。
对保险销售人员而言，提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的风险转移目标。毕竟，没有完美的保险产品，只有完美的产品组合。
考验一个保险产品方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验;二是看这个方案是否经得起时间的考验。
二、先产品，后公司
在购买保险时，不必拘泥于品牌或保险公司的规模大小，而要以产品适用性为首要考虑因素。
很多人可能习惯买所谓的“大品牌”保险公司的产品，这是一个严重的误区。本质上，我们买的是一份合同，一份条款，而不品牌广告，所有的保障内容都是在合同中白纸黑字写清楚的。
如果条款上没有保障某一种疾病或者说这项保障责任被除外了，那再大的保险公司也不会赔偿给客户，相反，只要符合合同条款，符合疾病理赔的定义，没有哪家公司敢不赔。
三、先人身，后财产
现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。
人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要。
四、先保障，后理财
保险基本功能是为了保障，投资理财则是辅助功能，如果你买保险的出发点是为了赚钱，其实，保险投资回报率并不高，保险是中长期的规划，比如给孩子存一笔钱用于未来的读书，婚嫁，或者给自己作为养老，你又不愿意接受高风险投资，那么可以选择保险，如果你想打理闲钱，通过保险去赚钱，不范劝你还是去考虑银行理财产品，投资回报率还可观些。
如果你既想有保障又想理财，两者兼得，好好对比你会发现，这样的保险，保障额度和所交保费都差不多了。当风险真正来了，这种保险能给你带来什么保障？
冰箱和空调都能制冷，但冷的对象不同，保险姓“保”，你要先做好基础保障，比如重疾、意外、医疗，如果有多余的钱，再买分红型保险。
五、先大人，后小孩
“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。
六、先保额，后保费
保额是指出险后，能获得的理赔金额，保费就是买保险时，我们交的钱。
一般重大疾病的治疗费用平均在 30-50 万左右，获赔金额太少，不能解决实际问题，杯水车薪、于事无补，那么买保险也就失去了意义。
在规划保额的时候有个双十原则，通常以你年收入的十倍作为保额的考量，因为它的用意代表的是，它能代替你照顾你的家人十年，可是寿险买起来，如果真的买到年薪的十倍，可能是一个非常高额的费用，这又违背了双十原则中交保费的原则——保费尽量控制在年收入的十分之一。
关于保费，其实我们可以根据实际情况来灵活调整。不同的人生阶段、财务状况、职业类别，可以有不同的方式来安排保费支出。
我们可以搭配意外险、定期寿险去做组合，这样用比较低的预算，去拉高整体的万一死残的风险保额，而且这样不会造成交费压力。在保额、保费上，优先要做到满足保额，重疾险方面，预算有限，选择消费型重疾险，用较低的保费来拉高保额，买保险要根据自己的家庭经济能力来做选择，不能忽略了保障保额的重要性。
七、先意外，后重疾
首先，谁也不知道，意外和明天哪一个先到？一旦遭遇意外，家人生活谁来保障？
意外险的保障范围：意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、伤残给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。无论你是单身、二人世界或者三口之家，都需要对父母、爱人和孩子负责。保障以上这些内容的意外险一份年保费约为几百元左右，保额为100万。和年保费几千几万的重疾险相比，意外险就显得很划算了。
意外保障做好了以后，就要考虑重疾保障了。年龄越大，重疾风险越高，保费也就越高。因此，需要购买重疾险的家庭要趁早规划，有能力的话，最好一踏入社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面，终身重疾险要比定期更可靠。
八、先“脱贫”，再“小康”
买保险不是个一劳永逸的事，而是一个动态规划，逐步完善的过程。因为不同时期的保险配置是不一样的，要匹配未来的经济状况和风险需求，比如新增家庭成员，升职加薪，负债增加等等。
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