最近新华人寿新上市了一款少儿返还型重疾险。
叫金色阳光。
不少读者朋友来问怎么样。
对于返还型重疾险，大白一向不推荐大家买。
理由有两点：
返还的保费，经过几十年的通货膨胀，早就不值钱了。
就跟今天的一毛钱远没有20年前的一毛钱值钱是同一个道理。
能返保费的保险，跟纯保障的产品比，价格会贵很多。
总之，你不仅占不到保险公司的便宜，还会被占用保费预算。
这点，从金色阳光和其他少儿重疾险的对比情况就能看出来。
可以看到，金色阳光贵了不只一点半点。
同样0岁男孩买，50万保额，保30年，交15年。
最便宜的妈咪保贝只要700块/年。
而金色阳光是3850块/年。
足足贵了3150块/年。
为什么贵这么多？
从下图可以看到，金色阳光由两全险主险和重疾险附加险构成，两全险提供的保障是：死了，赔1倍或1.5倍保费；没出险，就返1.5倍保费。而重疾险就负责重疾、轻症等的赔偿。
再仔细看价格，两全险占用了大部分保费，实际的保障成本只有800块。和妈咪保贝一年700的保费非常接近。
不过，保障上，金色阳光并不够出彩。
86种重疾、49种轻症、16种特定重疾、身故退保费；
而妈咪保贝，保“108种重疾、25种中症、40种轻症、18种特定重疾、5种罕见病、身故退保费”。
完胜金色阳光。
再看细节。
金色阳光轻症只能赔20%保额，妈咪保贝是30%保额。
假设保额都买50万，同一种轻症，金色阳光会少赔5万。
特定重疾这块，金色阳光还有个不小的缺点。
保特定重疾的重疾险，通常是从重疾里挑一些发病率高的出来。额外赔1倍或2倍保额。
比如妈咪保贝的18种少儿特定重疾，包括：
白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、严重1型糖尿病、肾母细胞瘤、重型再生障碍型贫血、严重哮喘、严重心肌炎、严重心肌病、严重川崎病、严重脑损伤、重症肌无力、重症手足口病、严重瑞氏综合症、严重肌营养不良症、III型成骨不全症、严重癫痫、严重幼年性类风湿性关节炎。
其实都包含在108种重疾中。
但金色阳光不是这样。
它的16种特定疾病，只有白血病包含在86种重大疾病中，剩下的15种，均不在重大疾病保障范围内。
白血病、严重川崎病、严重癫痫、脊髓灰质炎、严重幼年性类风湿性关节炎、严重胃肠炎、严重瑞氏综合征、特定年龄疾病或外伤所致智力障碍（残疾）、严重甲型及乙型血友病、重症手足口病、亚急性硬化性全脑炎、研发型脊柱侧弯的矫正手术、脊柱裂、严重肾上腺脑白质营养不良、溶血性尿毒症综合征。
这有什么影响呢？
相当于只有白血病才能拿到2倍保额赔偿。
剩下15种，最多只能拿到1倍赔偿。
而稍微了解过少儿重疾险的就知道，严重川崎病、严重癫痫、脊髓灰质炎、严重幼年性类风湿性关节炎……这些本身就是重大疾病。
那妈咪宝贝18种特定重疾，都能拿到2倍保额赔偿，无疑更良心。
毕竟差一倍赔偿，就是50万。这可不是一个小数。
需要特别说明的是，金色阳光在重疾理赔顺序上，跟妈咪也有点不同。
先说金色阳光，它分两种情况（假设保额为50万）：
1、先得86种重疾的一种或多种，那赔50万，同时合同终止，特定重疾就不赔了。
2、先得16种特定重疾的一种或多种，赔50万，合同继续有效，之后再得86种重疾的一种或多种，再拿50万赔偿，合同结束。
而妈咪保贝是怎么赔呢？
1、先得108种种重疾的一种或多种，赔50万，合同终止，特定重疾也不赔了。
2、先得18种特定重疾的一种或多种，直接赔100万，合同结束。
可以看到，第一种情况，金色阳光和妈咪保贝是一样的。
区别是第二种情况。
谁更好呢？
当然是妈咪保贝。
100万一次性落袋为安。
不用像金色阳光，得先后得两次严重大病，最后才拿得到100万赔偿（除非是白血病）。
所以，金色阳光除了满期能返1.5倍保费外，其余表现都很一般。
返1.5倍保费也并不划算，每年多交3000多块，30年后，却只能拿0.5倍的收益（考虑通胀，实际收益不足0.5倍）。
从金色阳光保费构成看，保费大多花在两全上，也就是返保费上了
要是每年拿出3000去买银行理财、国债，30年后，赚的钱肯定比这多。
要不要冲着品牌，溢价买金色阳光，相信大家心里有数了吧。
最后强调一遍。
无论大人还是小孩买保险。
买纯保障型的就可以。不要被所谓的返还、分红所迷惑了。
你买保险的初衷，是为了转移风险。
比如担心看不起病，而重疾险是一次性给钱，买50万就赔50万，让你能安心看病。
先找到能满足这个需求的产品。
然后再看价格。
一样的保障，谁更便宜就买谁。
保证保额是够用的。
保障在手，相信我，你会安心许多。
这就是保险的核心功能，花钱买保障，给你安全感。
理财还是交给银行理财、债券、基金、股票、房子等比较好。
别混到一块。
Ps：
最具性价比优势的少儿重疾险，下面的对比图都包含了。
如果给小朋友保30年，晴天保保是首选；
嫌30年短了，那就看看妈咪保贝，最长能保到终身。
晴天保保、妈咪保贝的重疾都只能赔一次。
要是担心赔过一次重疾后，合同终止，孩子再得其他严重大病，没得赔（得过大病后，身体机能下降，得其他疾病的概率确实会升高），那就买多次赔付的重疾险。
多倍宝宝重疾最多赔5次，特定疾病最高能赔3倍保额，可以30年交钱（15年交是为了方便对比，但价格看起来就比较高了）。性价比不错，值得考虑。
多说一句，小孩子不承担赚钱养家的义务。
没成年前，也就没必要给他买寿险。
等他成家后，让他自己去买定寿，就好了。
省下的预算，可以用来给小朋友补充其他保险。
或给大人买。
让钱花在刀刃上。
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