（一）基本概念
（二）核保考虑因素
（三）核保结论解读
核保结论：
①优选体/标准体 ②次标准体 ③延期/拒保体
标准承保：不附加任何条件和费率改变的承保方式。
次标准体：
加费承保：收取超出平均风险水平的费用
特约承保：除外某项保险责任或赔付条件
限额承保：限定赔付金额
延期/拒保体：
延期承保：风险因素程度不明确，待明确后再评估
拒保：死亡风险或发病风险超过可承保范围。或存在明显逆选择倾向或道德风险。（医保卡外借：药店？门诊？住院？）
1.标准体承保：标准保费，标准的保障责任。预期风险在精算范围内，以标准保费承保（包含身体状况，职业，爱好等）
①完全符合投保要求，健康告知无异常，没有已知道德风险，财务状况符合核保要求。电脑自动核保通过✅
②健康告知有异常者，提交相关资料经人工核保后，保险公司认为不影响承保，以标准体承保。
2.加费承保：保费增加，保障责任正常。有指标异常，但仍在保险公司风险可控范围之内。主要有以下情况：
①已确诊的慢性疾病或无法痊愈的疾病，如：高血压、乙肝、慢性肺部疾病。
②体检结果异常，如：血压、血糖、血脂异常、体格超标等。
③既往病史，虽已治愈，但有可能复发或对死亡率产生影响，如：胰腺炎等。
④有职业风险的险种，客户职业风险较高。
加费承保中的评点系统：依据再保公司核保手册。死亡率或发病率随着额外因素增加而增加。100%代表正常和标准风险。例：一定程度的高血压死亡率是标准死亡率的150%，则有50%的额外死亡率，对应加点50点。（大约加费15-20%）两项因素紧密相关互相影响时，所得点数可能大于或小于两项的简单相加。（血压+血糖）
3.特约承保：标准保费，保障责任减少。病变稳定且部位局限，如甲状腺、乳腺的轻度病变，或者已经产生的残疾。投保时考虑除外保险责任。
医疗险是除外责任应用最普遍的险种。很多疾病对寿险重疾影响不大，但会去就医或者住院，如：慢性咽炎扁桃体炎、慢性浅表性胃炎、腰锥间盘突出等。
4.限额承保：降低保额，限制承保份数。对于风险较高，保额巨大，财务状况不能充分支持。主要有以下情况：
①特殊职业有承保上限。
②具体险种有承保份数限制（意外险）。
③财务状况于保额不符。
如：无业人员投保意外险。没有固定工作，不从事任何劳动，存在道德风险。
5.延期承保：暂时不予承保。某项指标异常，风险无法评估，需要观察或进一步复查治疗没问题后。
①个人资料很少，无法判断健康状况。
②近期无法判断其预后归属的病症。
如：新生儿颅脑及心脏彩超异常等，因年龄太小，短期无法预估后期发育情况，无法判断风险程度，考虑观察，再苦的，承保结果。
6.拒绝承保：风险过高，无法承保。某项指标异常，超过公司预期，拒绝承保。主要有以下情况：
①弱智、精神病患者②肝硬化③艾滋病或HIV抗体阳性④曾经或正在服食、吸食、注射成瘾性药物或毒品⑤被确诊为恶性肿瘤（部分部位除外）、尿毒症患者⑥急性心肌梗塞，脑梗死⑦已经达到全残者
（四）保险医学VS临床医学
保险医学和临床医学的不同：
①研究对象不同 ②研究范畴不同 ③研究方法不同 ④对成本的考量不同 ⑤获取的信息量不同
案例一：175cm，青年男性，平时暴饮暴食，缺乏运动，体重80KG。
临床医学：减肥
保险医学：肥胖是心血管疾病的高危因素，患糖尿病、冠心病、高血压的风险高于普通人群，加费承保！
案例二：慢性萎缩性胃炎，腹痛难忍，住院治疗后疼痛解除，顺利出院。
临床医学：无症状，已治愈
保险医学：远期胃癌发病率高，除外责任。
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