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新产品中，最近很多人问到的，就是复星保德信推出的星悦重疾险。
这款产品，竹子前前后后提到过几次了，直接叫板康惠保旗舰版，
两款产品在保障上几乎一摸一样，当然，星悦最大的优势是，
对甲状腺结节和乳腺结节的投保限制更宽松，
只要满足一定的条件，就可以标准体投保，将来就算甲状腺和乳腺部位出问题也能拿到理赔了。
这一点非常难得，安全感满满。
此外，对于其他健康异常，星悦的核保也较友好，拿竹子这两天接触的几个核保案例来讲，双肾结石、乙肝病毒携带都有可能标准体承保，
所以同样有健康异常的朋友可以优先考虑星悦。
因为是新产品，所以大家的疑问比较多，今天竹子就平时问的比较多的几个问题来讲讲。
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一，复星保德信这家保险公司靠谱吗？
作为中方股东的复星，实力非常雄厚，涉及保险，地产，医药，矿业，传媒，仅仅在保险布局上，就实际控制或参股境7家保险公司，包括复星联合健康，永安保险，复星保德信等。
而美国保德信金融集团，迄今超过140年历史，足迹遍全球40多个国家，全美第一大寿险公司，旗下管理资产超 1.4 万亿美元。
复星保德信是由两家联合发起组建的合资寿险公司。于2012 年成立，总部在上海，
他家的偿付能力数据，还是很好看的，都在386%以上。最新的风险评级也为A。
在这一点上，要比最近的百年人寿要好许多。
所以，不要简单地把自己没听过的保险公司划到“小公司”行列，毕竟人家的实力放在那。
关于“小公司产品”，竹子之前已经强调过，回顾可戳：小保险公司的产品我真不敢下手！万一破产了……
二，星悦的销售区域只有上海、北京、江苏、山东四个地区，不在这些地方，可以购买吗？
地区限制应该是目前线上重疾险的一个通病，但这并不影响大家的正常投保。
很简单，投保地区是保监会对保险公司经营的限制，而不是对消费者的限制。
所以，在投保时正常填写自己的居住地址就可以。
对于很多朋友来讲，异地投保的接受度仍然很低，最主要的原因应该就是担心未来理赔会受影响，
但其实这种操作方式影响真的不大，拿大家最关心的重疾险来讲，也都是支持全国通赔的。
而且就算被保险人移居国外，很多保险公司也都是可以保单照旧。
三，投保星悦，是否有必要附加上投保人豁免？
升级后的星悦增加了投保人豁免这项功能，整体的保障更加全面了。
投保人豁免，从保障的角度看，能有效防止因为投保人的健康问题而导致家人保单终止的情况发生，
一般适用于，家庭经济支柱为其他家庭成员买保险，譬如给孩子买保险时，附加投保人豁免的意义非常大，再比如夫妻互保。
所以如果产品可以附加投保人豁免，投保人不是本人时，建议最好附加。
当然，「投保人豁免」是有成本的。30岁男性做投保人，每1000块保费，大概要多交87块。
另外，投保人也要进行健康告知，只有标准体才能通过核保，所以身体不太好的投保人，就可能暂时加不上。
需要注意的是，星悦投保人豁免会占用保额，=0.7*保费*（缴费期-1），得出来的数+50万，要小于等于80万。
四，在具体保障上，星悦怎么组合才最合适？
我们知道，星悦除了重疾和轻症必须购买以外，其他保障内容都可以选择是否附加，灵活性很强。
目前竹子最推荐的组合是：重疾+轻症+中症，
这里需要提醒大家一点的是，因为星悦在中症的处理上，会把原先属于轻症的部分疾病包含在中症中，比如相对高发的中度脑中风后遗症就包含在中症中，
如果投保时不勾选中症，就容易造成轻症保障不全面，所以投保时最好带上中症，
如果不想缺失中症保障，又不想按照含中症责任交保费的，这里也可以参考下面这个小tips：
可以采取先投保星悦重疾+轻症20万，再投保重疾+轻症+中症30万的投保顺序，
这样一来，性价比会更均衡，保障责任也不缺失，不失为一个方法。
至于星悦附带的男性、女性、少儿、高龄特定重疾，赔法就有点复杂了，附加上会拉低产品的整体性价比，
当然，如果预算充足也可以加上，将来万一中招了，可以多赔点钱。
关于星悦，几个常见的问题就这样，实际操作过程有什么问题也欢迎大家来及时反馈给竹子，可以作为参考。
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下面再重新回顾下星悦的基本保障情况，
几大主要亮点如下：
1、轻症保额足够高，采取保额递增的方式，类似于之前的百年守卫者1号，第一次赔付30%，第二次保额提高到35%，第三次40%。
2、儿童保障足，
提供少儿白血病第二次恶性肿瘤额外赔付保额，
如果被保险人不幸罹患白血病，并且发生在被保险人18岁前，那么，5年生存期过后，会额外提供一次恶性肿瘤赔付（无论新发、转移、复发、持续等）的机会，包括但不限于白血病。
相当于在单次重疾基础上多了一次癌症的赔付。
另外，可选责任里的儿童特定疾病范围也比较广，高发的白血病、严重川崎病和重症手足口病都包含了，成年之后对接的男女特定疾病也都是高发的。
再来看保费，附加上特定疾病的情况下，5岁小孩20年缴为例，大概高出10%左右，
因为小孩的保费本来就很便宜，而这个特定疾病的保障是会跟随终身的，所以如果是给孩子投保，可以选择附加上特定疾病这一项。
3、智能核保结论对甲状腺结节、乳腺结节被保人非常友好。
星悦针对甲状腺结节、乳腺结节1-2级可直接标体承保，
针对乳腺结节、甲状腺结节手术切除治愈超一年，星悦同样可以标准体承保。
大家知道，这两种疾病都是保险公司比较讨厌的，在核保时往往更谨慎，要么加费承保要么除外承保，甚至拒保。
星悦显然更加人性化。
4、产品配套服务全面，且贯穿整个疾病的过程，
包括寻医，问药，就医，垫付，照护；就医绿通，3000 以上可以享有；优惠购药；重大疾病垫付等；上海质子重离子医院服务等。
这里重点说一下它的垫付功能，
我们知道，除了癌症等少数重疾外，并不是所有的重疾都是确诊即赔的，比如脑中风后遗症这种，需要观察180天后判断是否符合理赔标准，保额再高也不能在第一时间作为治疗费用。
而星悦提供的住院垫付，出院结算功能，对消费者来说，很贴心。
垫付功能：
购买的长期重疾险保额达到或者超过20万，就可以申请80种病种的垫付。垫付额最低1万元，垫付比例不低于50%！可以使当天入院和已住院垫付；也可以是异地医保和新农合垫付。垫付范围覆盖27个省直辖市的3926家医院。
5、女性费率更优
以50万保额，30年缴费，保至终身为例，竹子选择了重疾+轻症+中症责任的保障组合，不同年龄段费率情况如下：
可以看到，女性投保星悦重疾险，不论是0岁还是30岁、40岁，都要稍微便宜一点；
另外，对于未成年人来讲，18岁前患白血病后还能继续享有二次恶性肿瘤保障，这是加分项，保障更全面。
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所以，综合来看，
复保星悦算是目前消费型重疾险的王者产品了，
如果有甲状腺结节、乳腺结节之类的小伙伴，或者是女生，完全可以考虑星悦。
当然，这款产品也有几个小缺点需要注意一下：
1）星悦目前可以选择保至80岁和终身，保至80岁时，必须附加身故责任。选择终身保障时，没有这项限制；
2）星悦90天等待期内患轻症或中症，则返还保费，保障终止。不过，如果投保的时候是健康体，那三个月内出险的概率应该是很小，竹子觉得总体影响不大；
3）星悦的健康告知总体来讲比较严格，
不仅要求收缩压140mmHg以内，舒张压在90mmHg以内，
同时5年内不能有住院史，2年内的如果有相关检查都需要告知。
投保的时候，要注意一下，如果没有找到智能核保的选项，可尝试人工核保。
最后，复星保德信公司到本月底之前，它的开门红宽松核保政策依然有效，
有需要抓紧这个时间段核保哈！
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