年金那些事

      今天就来聊聊年金吧，年金本来是财务管理中的一个概念，大致意思就是现在投入，将来按年领取。这个是不是和我们的社保中的养老保险有点像。

        当下交保费，以后按年度领取一定金额（如生存金等）是年金的基本形态。有的是领取到身故，有的领取到30岁，有的大学时期多领点，不一而足。做这些设计的目的是为了完成教育金和养老金的远期财务安排做的特定设计。比如2019年初我们公司推的很好的一款年金就是缴费5年，固定领取20年，假设缴费100万，可领回150万元。且领取的生存金可以放到附加万能险账户二次生息需要时再领取。（这个账户你可以把它想象成一个超长待机的余额宝账户，日复利，保底收益2%，现行实际收益一直保持在4.5%左右）

        看到这里朋友或者会想了，这个收益看上去也很一般啊，还要把钱放保险公司这么久，不如做银行理财呢也比你们的年金收益高啊。那我们有一句行话叫豪宅无户型，保险无收益。为啥这样讲？保险产品有一些功能是独一无二的，也就是这些功能可以让我们老有所养,幼有所教。

        首先是保险的核心功能豁免，所谓豁免是指买保险的那位如果出现了指定的疾病、身故、全残，余下的保费不用交了，该享有的权益全都有。这个是不管银行、证券、房产、另类投资一干金融非金融资产都做不到的吧？

        其次是强制储蓄，有没有发现世界上好吃的好玩的好看的太多了，包包里的钞票好像永远满足不了我们的各种买买买。我曾经在朋友衣柜翻出没有下过水的新衣服等等。。贴一张图让你们看看自己错过了什么哈。下图第二栏可以看到年复利10%的情况下，第20年可以涨5.72倍，而第30年则是16.45倍，10年的时间里多了10倍，这就是著名的复利效应。而让我们只存不用是不是很难很难，年金可以默默的做到这个，不需要我们费一点神，就把钱存下来。

      最后是年金的高阶用法 ，当我们需要提前做一些资产隔离、婚前个人财务安排、照顾制定人选，都可以用到年金或年金加信托的方式作出上述安排。这块内容以后再聊咯。