年前投出去的钱陆续有回款，部分平台在我投资期间猛烈降息，索性也就不复投了。其实这段时间我一直在找合适的投向，但想兼顾收益和安全的确需要花时间、精力去仔细找。
今天写的这家企额贷是我一个朋友推荐给我的，并且带我去了他们公司。平台业务是我比较熟悉的抵押贷。围绕几个核心问题深入交流了下，外加审了下相关文件、合同、以及资金流向，可以确定是一帮对抵押贷非常有经验的人干的平台，核心要素把握的非常到位，算是一家精品小店，所以拿出来与你们分享。
平台介绍
我简单介绍下，企额贷属于相卫集团三大板块之一，另外两个是基金和股权投资，是一家金融属性很重的企业。
平台只专注做硬抵押贷款，房贷和车贷是两大块业务，房贷占比更重，主做江浙沪地区的房产，且以上海为主。
硬抵押是其最大的特色；业务模式、运营手法是其核心竞争力；操作规范、信披详尽、收益合理是其亮点。我会一项一项细致的给大家分析。
业务模式
重点介绍下他们的业务，这也是企额贷的主要卖点。
说房贷，大家会觉得有房子可以向银行借款，肯定比在民间借要便宜啊！
银行做房抵借款的确利率不高，但即便如此，民间房贷市场还是非常活跃，且体量巨大，why？
因为房贷整个盘子太大太大，银行是吃不下来的，他只能通过很多标准，很多限制来吃一部分房贷业务。
有很多的人不愿意等，急着用钱；要么就是达不到银行的严苛标准；还有银行放款成数很低，满足不了借款人需求；这些人最终都会流入民间房贷市场。
所以想在民间房贷市场立足，最最最核心的不是资金价格，因为借款人放弃银行来到民间已经接受高利率的现实了。最最最重要是资金稳定性，以及资金募集速度和放款速度。
这两点企额贷做的不错，首说资金稳定，平台虽然很少做推广，但凝聚了一群忠诚投资人，每次发项目募集的都很快。
我个人投资体验，项目出来到满标差不过1分钟，算不上哄抢，但募集速度绝对是够快的。
再说放款速度，他们能在1天内完成权证办理，拿到他证，这个让我还有点惊讶（正常平台这个要至少做3天）。
我就跟你们说，在民间做房抵贷，谁家放款快，谁家资金稳定，谁在行业就有口碑，谁就能够拿到相对优质的借款人，这就是民间房贷市场的规则。
风控手段
说完业务，我们来看看他们是怎么做风控的。
投房贷看这四点：项目真实性、房产所在地、评估值与抵押成数、借款人征信情况
项目真实是基础；房产所在地决定流动性，一线城市最佳；评估值与抵押成数直接决定借款人还款意愿，以及逾期处置难度；调查借款人征信记录主要防房产被意外查封。
我随机投了一个项目，并向平台要了借款人户口本、借款人身份证、房产证、他项权利证、借款人央行征信这几个最重要的资料。一一核对后证实与平台展示信息一致，因为资料比较隐私不方便在这里公开，需要看的同学可以直接来找我或者向平台索要也可以。
再说评估值和抵押成数，这是风控里最核心的部分。
通常他们只做抵押成数在5成左右的业务（市场平均一般在6~7成），这是非常重要的一点，抵押成数越低平台放款更安心，投资人也更安全。凭什么这些相对优质的项目能给他们做，就是我前文说的平台放款快，客户体验好，都想找他们做业务，企额贷在这种情况下当然话语权在自己手里，有权利挑选风险更低的业务来做。
这里注意一个坑，如果房子有按揭，在评估时要扣掉按揭部分，企额贷平台项目介绍里清楚写明这一点。
投资收益
期限180天收益率12.15%（平台标注是13.5%，扣除10%利息管理费后是12.15%）
期限30天收益率10.35%（平台标注是11.5%，扣除10%利息管理费后是10.35%）。
当然不是只有这两种期限，房贷最长是180天左右，最短是30天左右，收益区间就是10.35% - 12.15%。车贷有期限更长的业务，收益也更高，另外还能用红包来增加收益。
需要注意的是，平台会向投资人收取10%的利息管理费，就算扣掉之后妞觉得这个收益也还不错，而且比较合理，要知道市场上房贷平均借款利率也就15%左右。 特别提醒，这家平台运营策略主要针对相对高净值的投资人群，起头门槛略高，房贷产品3万起投，车贷产品1万起投，新手标一个是1万起投、另一个是1000起投。
关于合规
存管方面平台正在和恒丰银行接洽，很快会给出消息。
关于限额，目前上海金融办还没有下发具体执行方案，如果最终确定网贷平台不能做操作100万的项目，那最坏的结果就是线上投资人无法再买到房产抵押项目，但对于之前的投资人不会有太大影响。
值得肯定的是平台操作方式很规矩、很规范，不做理财计划，不做活期，不打包资产，项目完全一一对应；期限也是完全对应，没有任何长期拆短期的行为，借款人借多久投资人就投多久；即便是新手标背后也有对接货币基金，只不过平台做了贴息。
另外借款项目信息、运营数据报告也有清晰的披露，都可以在app里看到。
总结
典型的精细化运作企业，严控成本（平台已实现盈利）、不做大肆宣传、不玩概念，就把资产做好，过一单业务赚一笔手续费，这就是非常纯粹的金融业玩法。 啊~今天差不多想写的就是这些啦！觉得我说的对的同学可以去注册和投资。我有向他们提要求，我这边的同学去投资会得到专人服务（服务我的那位客服MM非常专业），而且会有更多专属福利。
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