版权声明：以上内容来源于@赛美火星财团，财姐赛美7天带你搞定财富规划
第一课抛掉恐惧，重塑你的金钱信念
任何事情都是一个系统
改变财富认知
连续创业者
赛美寄语：
升级认知，才能升级财富管理的手段方法
永远不要被金融产品牵制，目标和生活愿景才是终点
最大的财富来自人际链接、结伴同学、借力专业人士
处理好与金钱的关系，过上100%满意生活
寻找极度渴望，承受必要代价。
即刻练习：回想从小到大，父母或是老师，对你说的和金钱有关的事，令你至今难忘。
1、去购物商场看到好看的衣服却不忍买，母亲优先挑打折的衣服给我试。
2、父母赚钱也是很辛苦的。
3、其他人家都很有钱。（为什么就感到大家都很有钱，除了我们家）。
4、找妈妈要钱还是很轻松的。
案例一：Lisa
#住着2000万的豪宅，却买不起一瓶42元的酱油#
~何必买42元的酱油？！
我的感受：的确不用买42元的酱油
可能我们没有那些勇气，去买一些点缀。
~因为母亲是医院医生，医院看病能省就省。觉得很窘迫。
案例二：王凡
一直觉得在深圳租房花2000元就好，也没有买房（从收入和还钱都没有问题）
点评：“我辈”的消费观念没有与时俱进，活在父辈的烙印之中。生活里缺了透亮的阳光，空气里弥漫着发霉的味道，家具在嘎吱嘎吱提出抗议，孩子在憋屈中成长。
在有能力的情况下应该要让家里的生活更好，这才是我们拼搏和工作的动力所在。
案例三：出租车李师傅
在深圳工作辛苦是为了让孩子得到好的教育，让他们在大城市扎根下来（所谓教育，老家也可以得到知识教育，但是跟什么人在一起，有什么见识，参加什么活动才是更重要的）
点评：心中有坚守，脚下有实干，未来可期。师傅很有希望，孩子也很优秀，没有自卑感。
案例四：Fafa
三十而立，立的是自己
私教、旅行家
做一个说话有趣、人格可信、见识高远、眼神清澈、活出无限可能的人。
市场上永远会有大量的信息来辅助你的观点（强化你本身的观点），悲观者往往正确，但乐观者往往成功。
金钱信念
YES ORNO
只靠自己，不断努力
出身平凡，我很穷，谈钱太俗
专家很贵，我不配。等我有钱了，就去找他们请教~请专家的方式是最快的
不能吃亏，我要“货币三家”~赛美姐的案例，是最便宜的，但是不是最适合这家，没有相信专业人士
有钱人都很厉害，职能膜拜
赚钱很辛苦，能省则省
成为富人是一种选择，要转变信念，不让其限制我们
每一个有价值的灵魂都渴望过极致生活：最大限度地活出自己的生活
我值得更好的！为了拥有更好的，我愿意付出更多。
金钱是一份快乐、能量、分享、爱
财富规划的成功四部曲：
建立系统
规划愿景
配置资源（资金、自查、信用、人际关系、能力）
开始行动
第二课用人生画轴找出年度理财目标
即刻练习：当前你认为最紧迫需要解决的理财目标是什么？
找到工作
能够创造财富的就是30年，要有子女养育、父母养老和自己的幸福人生与生活品质，这期间伴随着风险。需要保证一直有合适的现金流。
财富管理的两大核心：现金流管理+风险管理
“”
1、计算大概
2、算出来哪些风险离我们最近
每年都要填表，理清自己当下的理财目标
如何跨越生命周期，做财富安排？（三代人的需要）
黄金理财期（35岁-50岁，有一定储备，可以利用时间的复利，利用金融产品组合），50岁之后是密集需要资金的时期。
分为三份，当下，3-5年，以及未来要花的。
所有的财富管理，都必须要加上时间才有价值。这个时间包括两个层面：1、从第一代到第二代；2、跨越生和死。这个时间，是个人要面对的周期，如何安全的跨越生命中的各种周期，就成为财富管理的难点。
案例一：戴琳。16年来深圳，做民企的市场营销部工作，有KPI考核，固定收入只有5000元/月。
2016年：
77元航空险
普通意外险300+，保额30万
住院医疗
每月500元基金定投
储蓄的话短期理财
2017：
重疾
增加风险意外险
复利账户5.X%
2018:
寿险
小型项目投资
2019年：
储蓄房子
点评：每一年的资金目标，对于刚开始工作的，重在开源和项目参与机会
躺赚要多少钱？本金*收益率>生活支出
第三课每年加薪30%都是规划出来的
案例：小彩的买车梦
做一个数学题
小彩的财务诊断：收入偏低、职业风险、缺少各种保障、0储蓄——购车将会占用小彩所有的财务资源（包括储蓄和未来的收入），耽误职业转换的机会
不是因为花的太多，而是挣得太少。
财富梳理方式：1、自己填表2、找助教老师进行诊断
#一、支出整理（把浪费的开销“捡起来”就是一笔隐藏的财富）
二、资产（资产是增值且隐藏的财富）社保账户、公积金账户，可以看出自己关注什么、忽略什么
三、收入（激发赚钱能力，工作收入、理财收入、其他收入）兼职、加班收入；房租、投资收益；礼金、回收的钱、家庭补贴。
#未来三年目标：开源——开源是一件快乐的事！
#赚钱的方式：雇员、自由职业者、投资者、企业所有者
#卖服务&卖时间的渠道
文章：打赏、稿酬
书籍、课程：版权费、演讲
粉丝、影响力：广告费、分销
创业、电商：
服务、产品、手册：咨询费、销售收入
工作能力：涨薪、升职
~不要不好意思不去赚钱，要去赚钱
#五问工作是否值得干？
5年后这份收入是我想要的吗？是的吧，如果能去律所
职业有年龄或性别上的瓶颈吗？几乎没有，法院有晋升的性别歧视
行业成长性如何？每年同步增长多少？方达之类的20%左右
公司成长性如何？老板愿意投入培养人才吗？法院不会，律所还可
这份工作和你的梦想是一致的吗？是是是是！兴奋激动！
#收入测算（刚毕业计算3年，一般算5年）。如果没有成长性，不能覆盖生活的支出，考虑转型。
#职业转型思考：转型方向+知识结构要求、行业经验要求高低、综合能力、人脉资源、形象要求、收入评估是否持续/赚钱/成长性
#突破金钱障碍，让自己成为合作平台
~对于小白来说，不建议直接创业，先去学习能力和影响力变现
#转型之痛：随着年龄增长，固定形象、固定行为、固定情绪、固定态度的捆绑，已快把一个人的活力和创造性给捆死了。何况还有权力、利益、名位的捆绑，让人更加难以转型。~要敢于走出舒适区，年轻时多多尝试。在转行之前，和行家之前做交流。
#很多人不是缺资源，而是缺可支配的灵活时间，缺商业思维，就是不敢和别人谈生意，内心有障碍，认为“谈钱伤感情”。（例子：AA制更稳定，要转变思维啊！）真爱，就是要给予对方在精神上的鼓励，在物质上的合理/合法的回报。
第四课 花钱是一门艺术，学会做预算
【输出】1、变收入-支出=存钱为收入-存钱=支出
2、变化太快，不做预算？就算要变，也要做预算！！！
3、每月20号，打开预算看一看
4、三个信封存储方式
5、改变消费习惯，是一场看不见硝烟的“战争”。把短期消费的快乐变为人生的长期快乐。
1、即刻练习：每年的钱主要花在哪里？固定开支占多少？
2、不仅要记账，而且要在每年、每月做一个预算
3、收入-支出=存钱，可能大部分人看剩下的钱的打理，其实这三部分都是很重要的
4、欲望就像喝水一样，越喝越渴！警惕消费主义，要注意克制消费，控制预算
5、两个公式：收入-支出=存钱VS收入-存钱=支出
6、变化太快，不做预算？就算要变，也要做预算！！！
#如何做？#
1、对支出装进三个信封
房租或汽车按揭，定额每月一次：短期理财（虽然不多，但是也是理财收益）
伙食费、交通费，基本定额，天天花：支付宝
旅行、培训、购物娱乐，需要时才花：短期或90天理财
2、想想现在要花的，将来要花的，分别是什么？
现在要花的：一年半载或者眼前开销，自己容易感受到的。靠当下的收入就能支撑，占花费的50%。
将来要花的：现在可能不需要，但将来一定要花的，大家未必会关注到。例如购房购车、养老金、教育金、医疗、意外、税收、梦想清单。必须强制性的提前规划，占人生总资产的50%。
花不完留下的：房产等。可以依靠复利挣钱。
3、做预算要更细一点。
吃。早晚饭、水果等。
穿。可以买，但是也要做规划，适合的风格、颜色、场合、搭配，多去体验和逛一逛。
住。房租/按揭占收入不超过40%，水电燃气、宽带、物业费
行。有车与否？地铁+公交+打车。停车费+油费+每年车险+每年保养。
玩。省内游5000、出国游38000、周边休闲游4000。时间+场所+人+钱。
专项。回家过年、旅行、装修、学费、人情交往都是一个专项的预算，里面可以做更细的规划，例如交通费、
例子：项目、预估花费、实际花费、差额、备注
学。围绕年度计划和开源目标为进行。学习最终是要带来行为的改变。就像控制消费一样去控制自己的学习欲望！！！（时间和金钱一样，也是有限的）
4、记账。记账也很难坚持，可以通过记账来检验预算是否做得好，如果能够很好控制欲望，就可以不用一直记账了。要结合预算。随手记APP。结合预算来做！技巧：每月20号，打开预算看一看！总要阵痛那么几天，那就留到下个月再买
5、专业人士：家庭医生、法律顾问、理财顾问
6、用信用卡积分，白金卡。级别高一点的。交通银行、光大银行、中信银行、招商银行等。养张信用卡薅羊毛（梳理自己最主要的需求，按照这个需求去办张信用卡）
7、买了便宜的衣服结果不穿是浪费。要学会精品消费。
总结：改变消费习惯，是一场看不见硝烟的“战争”。把短期消费的快乐变为人生的长期快乐。
第五课 拥抱变化，了解金融底层逻辑
【输出】1、四个账户：现金资产、保障资产、投资资产、稳健资产
2、财富给人类带来愉悦和便利，这导致人倾向于短视和近利。只有通过契约的方式（社保、保险、房产）才能让人把钱留在该用的时候
3、适当的负债=储蓄计划=成长动力。正确认识负债。
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1、即刻练习：小美换房
2、A没钱没资产（年轻时）
B有钱没资产
C有资产没钱
D有钱有资产
3、股权、P2P、虚拟货币都有风险
4、而人们总是侥幸，有无限欲望
一、鸡蛋不要放在一个篮子里
1、百度百科中的【理财规划】现金、支出、教育、风险及保险、税收、投资规划等。财务自由。
2、标准普尔家庭资产象限图~是比较成熟的家庭账户，对于年轻人肯定不适用。目的是认识到四个账户。
现金资产：消费习惯、现金管理
保障资产：财富安全
投资资产：实现躺赚
稳健资产
~目的是认识后能够按照真正的人生所需正确配置资产，而不是按照自己的喜好去做
二、要高收益还是确定性收益
1、案例：本金100万，5%的收益和50%~-30%。10年的话（除开在高点走人）确定性收益收益更多。
2、《人性论》休谟
财富给人类带来愉悦和便利，这导致人倾向于短视和近利。只有通过契约的方式（社保、保险、房产）才能让人把钱留在该用的时候
三、无债一身轻，这个观念正在让你变穷
第一次付房贷，都会比较紧张
资产和资金（变成资产增值）是来回变的
大钱用杠杆，加速放大资产。小钱用复利，时间成就财富。
杠杆（房产、医疗、意外、重疾、期货等）以小博大+复利（教育、养老）细水长流
小美换房案例。一次性付完和分期付款。比一比，分期剩余的现金用来投资（年化8%），分期的收益更多~问题是现实中很多人分期是因为无法一下子付完钱。
能借到钱债，证明社会信用、未来赚钱能力、金融杠杆思维都不错
不仅要开源节流，还要开源流转。金融杠杆：房贷（能贷款就贷款）、信用卡（享受优惠）、保险。
先成为负人，再成为富人。适当的负债=储蓄计划=成长动力（房贷、保险、基金定投、年金保险：教育、养老、第一桶金）~人性！倒逼成长，确定资产规模
融资（学习融资不一定是为了买房和融资，而是了解金融渠道、紧急时如何借钱、借钱的成本）
金融的本质，是对跨长期的不确定性，对资源进行最优配置。
需要找到好的资产，找到便宜的资金。同时，又要合理规避风险。
融资：解决的是资金，得到的是投资机会和趋势
保险：解决的是未来的生活安排（未来的负债），税收以及风险的对抗
投资：解决的是资产，得到的是投资项目和理财收益
我要买房~降低难度，但是核心需要还是要满足。~买房不一定全部靠储蓄
现在手上没有足够的现金，您会通过什么方式融资，可以融到多少？
1.刷脸，刷信用：万
2.刷信用卡套现，以后分期慢慢还：万
3.拿房产抵押贷，大概可以贷出：万
4.拿保单做贷款，大概可以贷出：万
5.单位有福利，有免息或低息贷：万
6.微粒贷、蚂蚁信用贷，额度有：万
7.民间的其它借贷方式：万
8.找爸妈帮忙，先借用一下他们的养老金：万
9.不，我不想借钱。等下次投资机会
【申明】借钱/融资要关注政策对资金的用途约定，以及自己的还款（财务承担）能力、投资能力。
四、坚持长期主义，赚长期的钱
短期的钱不确定性高，且费时间（我们的时间应该放在自己的主业）
复利。首先问安全、再问单利复利（单利10，复利6很好了）。复利是时间越长越有魔力。
复利一般是用来做中长期的理财规划，如教育金、养老金，或为提前退休储备一笔丰厚的投资资金，建立家庭资金蓄水池，为实现获得持续、稳定的被动收入而准备。
建立持续稳定的赚钱管道+适当的杠杆+做好风险管理，是走向财富自由的必经之路。成为富人是一种选择，是思想的差别。
第六课 做有身价千万的人，拒绝裸奔
【输出】一个基本的家庭保险项目及金额
本课才真正进入如果手上有资金，如何购买金融产品
理解和一般课程不一样，金融理财的底层逻辑是不变的
资金如何分配需要私教来进行
不做风险管理，就做危机处理！保险是转嫁风险以及未来的分配。
一、哪些风险离我们最近？
年度十大意外理赔100万-500万，私家车意外身故
年度理赔金额前十案例恶性肿瘤、意外事故、呼吸衰竭
重疾案例：甲状腺癌和心脑疾病
二、最大的财富，是创造财富的人
案例：中产家庭，上海，两房房贷，两孩。先生身故，赔付30万。
三、应该如何为家庭配置保险？
目标是用最小代价获得基本保障
我们往往愿意为看得见的东西买单，但是不甘心、不乐意为看不见的东西买单。
1、出行险：从大数据看来最重要的是驾乘私家车
2、医疗险：社保不覆盖住院、手术、进口药报销（实报实销，或者按比例报销）
3、重疾险：确诊之后就可以给到一笔钱
4、寿险：猝死是寿险而不是意外险（如果有重疾两边都赔）
保险四大账户检视图（见下）
年金+万能账户可以变为复利
到底买多少？（见下）
最低配设计，按照社保报销70%计算。（见下）
#重疾险和医疗险#
医疗险（消费型）：在医院花了多少，按照约定比例，报销全部或部分
补偿原则-报销-垫付-不能重复（一个票据只能报一次）-用途受限（只能在医院用）-病种无限-眼前问题
重疾险（返还型）：提交医院的诊断书，按照合同保险，给你一笔钱
盈利原则-给付-申请垫付-能重复-用途无限-病种约定-未来问题
（要搭配使用）
治：治病期间，包括手术费、检查费、床位费。可见。医疗险。
疗：疗养期间，包括护理费、营养费、康复费、交通费。可预测。重疾险。
费：日常生活费用，包括车房贷款、子女教育、父母赡养、生活开销。不可见。重疾险。
#太平的产品举例#
宝贝卡。22岁以下。每天1元
孝心宝。50岁以上。365元保费一年，保期一年。9月初开放。
百万行无忧。意外险中包含自驾的意外险，其他的公共交通很便宜。每年500元，到期会返回。
医疗。超E保。每天1元。1万免赔额。
保险计划示例。年收入超过15万的家庭，收入主力应该投这个最低要求。如果钱不够。保额降低、或者寿险去掉。（如果家里有负债，建议寿险）
#风险管理#
活着的时候，值多少钱，由你创造的价值决定；离开的时候，值多少钱，由保险公司说了算。
医疗风险（报销型）：去医院治疗，做到尽量少花钱，或者不花自己的钱。出院或是疗程结束后，可以申请理赔。
重疾风险（提前给付型）除指定病种以外，通常是一经医院确诊就可以按照保额快速拿到理赔款。解决收入损失、住院押金、营养的需求。
身价风险（赔付型）避免出现恶性的人身风险，得到意外、疾病身故类（赔付型）的高额赔付，转嫁负债风险以及家庭责任指定信托。
#小结#
低配√医疗报销，覆盖一般手术和重疾手术
√意外保障，覆盖航空/公共交通
√癌症保障，先覆盖风险最高的重疾
√保费投入：3000元/年
标配√医疗报销，覆盖手术、重疾、癌症用药意外保障，覆盖航空/公共交通/私家车
√重疾保障，覆盖120种重疾，5年收入
√寿险身价，覆盖房贷、车贷、子女养育√保费投入：至少15000元/年/人
高配√医疗，全球顶级医疗资源VIP通道
√意外，2000万以上保障
√重疾，500万以上
√寿险，抵御税收风险，占总资产的20%
√保费投入：每年企业分红的20%
~低配版：如果医疗不够的话，优先选恶性肿瘤；标配版：越年轻保险越便宜。
#亲身经历#
要给他们讲受益人。
买了保险时：“只要你在，我都照顾你”。
没买保险时：“只要我在，我都照顾你”。（让保险公司来代我照顾你）
要做好风险管理，把风险转嫁出去。
#加餐：保险#（在市场经济发展中，商业保险得到发展）
第七课 人人都要学会赚“睡后收入”
时间就是财富，要让钱在增值的道路上
即刻练习：工作15年后，不想工作了，想要躺赚人生
躺赚的方法：有资金、有团队、有模式、有理想
赚钱的方式：雇员、自由职业者、企业主、投资者（尽量2-3个维度）
#赛美的亲身经验#从一个人到团队
自己赚钱还是一群人帮你赚钱，输出工具、方法和体系，建立赚钱系统。批量复制，规模化商业利润。
《穷爸爸富爸爸》富人拥有商业网络，这个网络建立需要需要毅力和时间。
从13年到18年的经历变化，选对方向，并且坚持。区域经理。火星财团（有坚持、有模式、有团队）
穷人靠卖力，富人靠借力
~标准普尔是要把资金做隔离，专项专用。
为什么投资理财这件事情，总是难以如愿？
赚钱：越快越好
投资：收益越高越好，亏损越少越好
消费：越会花钱越能赚钱
风险：和我没有什么关系
理财为什么难，难在思维惯性，难在那些难以感知的“赚钱”和“风险”
#四大理财工具#
理财三部曲：储蓄、保险、投资
学点理财技能，让钱生钱。自己先富起来，再分享给身边的朋友。
#股票#
1、100万投进股票和每年5%的稳健投资。100万应该分为高中低三部分，或者每天只挣1%就离场（你能每天挣到1%吗？你会立即离场吗？）
2、股票适合中长期投资，那么如何找到价值股？可以看排行榜，例如高盛的“新漂亮50”。（A股、港股、美股中的中资企业）
#外汇#
1、有风险
2、交易的收益+团队收益~赛美老师投了10万，从18年到现在，每月1000元。6人起搭团队，1万起投。一般人40%、50%年化。
#基金定投和年金保险#
~较为简单，适合小白
#复利#
1、一般人要100万
2、如果加上股票、基金、加上外汇，综合每年收益到20%-30%，就可以准备更少的第一桶金（60万）
3、如果做不到，第一步：小钱滚成大钱；第二步：利用复利让大钱变出利息和收益，再覆盖生活开支
4、理财投资跨越三代，复利需要时间，复利让家庭成为贵族~每一代这么辛苦，为生活而工作，失去了我们理财的意义。“滴水”的故事。
5、复利一般用来做中长期理财规划（）
6、巴菲特滚雪球。发现湿雪和长长的山坡。不仅仅是赚钱，也包含你对这个世界的领悟和朋友的累积。
如何做？养老金、教育金三三法则。开不同账户，隔开。定期存入/投资--到期领取/收益
1、第一份：保险分红年金（确定的账户）
2、第二份：基金定投（养老金和教育品质补充）
3、第三份：房产或其他投资（私募、大额或其他高风险投资）
#基金#
示例每月定投3000，年复利12%.
定时定额。有智能定投
适合每月固定收入
风险收益并存
操作方便简单
银行手续费贵，到综合基金超市，利用排行榜功能
1、用基金排行榜筛选10个
2、利用基金比较功能，再选出3-5个
3、定投。你钱在那里，注意力就在那里，一旦开始，就会关注了。
做好计划后，座椅及基金定投收益模拟计算，看是否满足自己的收益目标。用手机app跟踪。
示例：天天基金网。定投排行- 股票（高）-混合（中）-指数型-债权型（保守，最后选）
3-5年定投收益
比较今年来-近1年-近3年
资产配置
评级
基金规模太大太小都不太好
先去投一下
#年金险#储备养老年金、第一桶金。
分红一定看投资收益表现，看中档的。年金保险收益演示表。
案例：28岁，10万，5年，从65岁开始领。
#万能账户#
示例：万能钻账户1、生存金自动转入，0手续费2、闲钱追加投入（不同万能账户有追加规则）3、遇到债务、婚姻等风险前，紧急避险
#花钱如流水#
视频：万能账户的运作规则
收入-万能账户-大额支出收入-生活支出=年金险期缴保费暂时不花的钱=追加万能账户的钱
从开源节流，到开源截流
个人示例：6个万能账户，其中一个130万，每年8万。
万能账户复利收益率转化为单利计算
#养成资金分配习惯，在自己的资产结构内存入钱#
#小结：如何用复利赚到第一桶金，再省心躺赚睡后收入#
持续基金定投+保险年金投入，产生第一桶金--基金红利、生存金、教育金、祝寿金--基金账户+万能账户--养老金、教育金、财富传承
#戴琳的投资计划#
有目标、有行动、有坚持就可以获得恒久的财富。
时间是最有价值的资产。
在赚钱时，不要忘了最初的目标，幸福的生活，世界的精彩与美好，创造更多可能性。
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