前言

自从今年身上开始背负一些重要债务，以及有了比较明确的成家的计划 ⁄(⁄ ⁄•⁄ω⁄•⁄ ⁄)⁄ 之后，就非常自然地产生了给自己上几份保险的需求。于是开始知乎、百度，继而又研读了不下二十份保险合同，合同里面看不懂的条款又去知乎、百度... 最终总算有了一点清晰的思路。

当前状态是上周已正式购买了一份保额 150 万，年保费 4200 的寿险，交费 20 年；接下来准备再买一份保额 50 万，年保费在 4000 左右的重疾险，购买目标已经基本锁定，就等我最后想清楚其必要性了——至于为什么已经研究得这么清楚，乃至产品都选好了，却还要再最后想一想「必要性」？看了我后面的分析就知道了。本文只讨论人身商业保险，不讨论其他险种。

写正文前先直接上结论，没时间的同学，可以看完这段就左上角关闭不送了：

1. 任何有独立经济收入，但尚未富裕至毫无压力的程度；同时内心有「怕死」心理，或对家人负有责任的成年人——你都需要保险。

2. 如果内心没有「我将来某个情况下将特别需要一笔救命钱」的想法，并且没有仔细研读过保险合同条款，那么你不适合买保险，因为你买的保险将 100% 无法在你需要的时候给予符合你预期的保障，相信我。

3. 如果让我总结保险的本质，就是四个字「聊胜于无」，再加四个字就是「好过裸奔」，买保险的正确心态应当是「悲观」，也就是在最糟糕的事情发生之后，某个很小的概率下，保险公司会给予你一笔保险金，加粗文字是精华。

4. 如果你已经对保险条款了解得一清二楚，对其本质有了足够悲观的正确认识，在此种情况下，你依然认为值得支付这份产品所需的保费，去换取它可能给予你的最小程度的保障，那么太好了，买吧，这份保险对你绝对物有所值。

下面开始正文。

你是否需要保险

不是每个人都需要保险。

举几个不需要保险的例子：

- 你的富余高流动性资产足以轻松应对自己及家人的任何人身风险。

- 你身上没有任何债务和负担，并且内心是几乎不怕死的状态；同时你的钱想花在个人积累（例如买房或创业）和及时享乐（每年出国旅游）上面——别以为这种人奇葩少见，今年以前的我就是这样的...

- 你和家人都没有富余的钱来为你买保险，例如普通家庭的学生。

- 你发生重疾、意外等人身事故的风险极低，例如小于 25 岁的单身人士。

- 你发生重疾、意外等人身事故的风险极高，例如超过 60 岁的老年人，从事高危职业的人士，或者曾经生过重病的人——这种情况不是你不需要保障，而是世界上任何一家脑子正常的商业保险公司都不会给你提供一份成本合理的保单；你非要买当然还是可以买，但绝对是贵、贵、贵，贵到完全超出保险应有的「低成本保障大事故」的意义，你甚至都不用去找产品和看条款了，就两个字——别买。你的正确做法是到其他地方，例如企业、家人、政府、社会去寻找保障。

那么怎样判断你是否需要保险？很简单，看下上面的反例，你如果不在其列，那么就应该考虑保险了。

以我自己为例，正如文章开头所说，自从今年身上开始负担债务，加上有了明确的近两年准备成家的打算之后，我就知道自己是时候买保险了。

话糙理不糙，大家不要见怪：如果我走在路上突然被车撞，或者突然生了重病，谁来还房贷？坐等房子被银行收走吗？还有，哪里来的钱治病？

当然了，我们都是有家人的，真出了事也不至于孤立无援，但是第二个问题来了：就算家人能帮你还贷，还负担你治病，你就忍心拖垮他们吗？

最后，当我有了老婆孩子，我病了或者嗝屁了，他们怎么办？叠加前面说的房子被收走、钱财全花光乃至因治病而负上巨债的情况，你想想他们该有多惨？

自古以来，「因病致贫」「因病返贫」的家庭太多太多了，难怪人们说「医院比教堂听到了更多虔诚的祈祷」（上半句是「机场比教堂见证了更多真心的誓言」）。

所以，买保险的本质，就是把小概率但难以承受的大风险，有偿地转嫁给保险公司。

世界上第一份重疾险诞生于 1983 年，由南非外科医生马里优斯巴纳德博士（Dr. Marius Barnard）发明，他的故事至今读来依然发人深省（提示：可以略过不读）：

南非医生马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard），一位伟大的心脏外科医生，1967 年世界首例心脏移植的手术实施者，1983 年重大疾病保险的发明者。

一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时 34 岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说：“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

但没有想到两年后，女士就回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问：到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？

女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”

医生事后感慨道：“因为有高明的医生和医术，重大疾病不会结束一个人的生命，但是它会结束一个家庭的经济生命。”

这件事深深地触动了巴纳德博士，作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。因此，巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。

原文来自网络，有删改

巴纳德博士与病人，老头子 2014 年逝世，享年 87 岁

好了，看到这里相信你已经有了基本的结论，总而言之，如果你落在我上面的反例里面，那么你不需要保险；否则，你就应该好好考虑买几份人身商业保险了。

具体到上保险的必要程度和优先级——这里不涉对性别、年龄、收入的歧视（所有人的生命都是同等重要的），仅出于 ROI（Return On Investment，投资收益率）的理性考量，并且括号里仅为举例说明——建议如是：

家庭经济支柱（例如丈夫）> 单身人士 > 家庭非经济支柱（例如妻子）> 家庭年轻成员（例如未成年孩子）> 家庭老年成员（例如年迈父母）

这里可能有点违反直觉，有人会说，我家里面最宝贝的就是孩子啊，我们夫妻俩豁出性命也要保护他 / 她，怎么孩子优先级排得那么后呢？别介，我说了，这仅仅是指上保险的必要程度排序，而不是生命重要程度排序。试想，你得重病的概率高呢还是孩子的概率高（人得服老啊...）？你倒下了对全家的（经济）影响大，还是孩子的影响大？孩子生病了还有你赚钱给治，你倒下了，除了治病之外，房贷怎么办？爸妈养老怎么办？孩子生活上学怎么办？

好了，这个话题到此为止，现在进入下一节。

应该买什么保险

生活中，我们买保险无非希望保障三大方面：寿命、医疗、意外。其中医疗又可分为大病医疗和普通医疗两种。所以常见的人身商业保险就有了以下四种：

- 寿险

- 重疾险

- 医疗险

- 意外险

我研究多年（大误）的结果就这四种，除此之外，作为正常人你不用再考虑其他任何险种了。

敲黑板：不要买他妈的理财险。你没看错，不是「不推荐」「不建议」，而是言之凿凿、偏见十足的「不要买」！

举手：老湿，什么是他妈的理财险？

划重点：去掉他妈的，我对理财险的定义就是，宣传文案中包含「返还」「分红」「收益」「保本」「教育金」等理财投资类字眼的商业保险产品。遇到包含这类字眼的产品，请点右上角关闭。

百度一搜首页广告全是理财险 平安的一款理财险，最高保费「返还」150% 哦，交了的保费居然能退，还有赚，是不是很诱人？

注：我所囊括的「不能买」的保险产品，严格地讲还可以分为「两全险」「分红险」「万能险」「投连险」等等，但我为了叙述方便，这里取其均偏重「理财投资」属性的共性，简单地统称为「理财险」，就酱。

为什么不能买？因为理财险用作理财，年化收益太低，基本没什么赚头；有些甚至得等到八十或一百岁才能收回，流动性等于零；而其用作保障，保费太高，保额太低，相比于纯消费险基本没意义——总而言之，买这类产品的朋友往往两边好处都想占，结果两边都得不到。

平安福寿安康，一款理财险

以平安福寿安康这款产品为例，从产品介绍上看，其涵盖了大病（重疾）、中病（轻症）、小病（医疗）、身故（人寿）等人生中可能出现的各类问题，十分全面，而且还有「满期祝福」也就是满期后返还全部保费再送 50%（共 150%）。这么好的产品，多少钱呢？每个月 700 块，交 10 年，保障到 100 岁，天呐！

说实话，连我现在这样一看过去，也得小激动一下，保险公司的精算、营销和产品设计实在太牛逼了，无怪乎理财险近年贡献了那么巨额的保费。

带着疑问，我们仔细研究下，它究竟好不好。单看它没意义，我们不是精算师，算不出其中的奥妙，所以最好的办法就是：对比。我们来对比一下这款理财险，跟另外三款纯消费险——纯重疾险、纯医疗险、纯寿险的差异。

懒得看图表的可以跳过，直接看我后面的分析。

理财险（平安福寿安康）与纯消费险（右边三款）的对比

好了我知道你们不会仔细看完表格的，所以你们就看一眼红色的数字就行了，然后我说结论：对比每种保障单一项目（重疾 / 医疗 / 人寿）的纯消费险，理财险的单项保额都低得可怜乃至可忽略不计，基本无法起到保险核心的保障作用。

我为什么挑选上表右边这三款产品作对比？因为右一（瑞泰瑞和定期寿险）是我自己已经购买的；右三（复星联合康乐 e 生）是我拟定购买的；右二（微信微医保）是微信钱包最新推出的保险代销服务「微保」（WeSure）中售卖的产品，具有话题性且比较典型。至于我自己为什么购买前面两款产品，以及这三款产品本身值不值得买，这是后面的内容。

微信微医保

然后我们就可以细数以平安福寿安康为代表的理财险究竟有几宗罪了。

先亮出我不予证明的观点：保险就是保险，买保险的根本、主要、全部目的都是为了获得保障，亦即把人生中最无法承受的那些大风险通过支付一定成本（保费）有偿地转嫁给保险公司，确保出了大事之后能够获得救急资金；理财就是理财，理财有无数种方法，唯一不该选的就是用保险来做理财。

然后一项一项地分析：

1. 重疾与轻症保障：什么是重疾与轻症，后面会解释，这会儿你认为它们都是大病就行了，大多数人一生中最大的大病风险当然是癌症，所以重疾险主要保癌症，确保一旦不幸患癌可以立即获得一笔足够支付医疗 + 疗养的大资金。平安福寿安康的重疾与轻症保额分别是 20 万、4 万。这够不够用呢？

我们不是医生，无法确切地回答，但简单想下，常常说癌症治疗能够把一个家庭拖垮，你觉得 20 万、4 万这样的数额，是能够拖垮一个家庭的资金量吗？反过来想，在千钧一发的时刻，获得 20 万的救急资金，你觉得心里够安稳吗？

如果还是想不通，我们直接做对比就好了，我自己准备购买的纯消费重疾险——复星联合康乐 e 生，其提供的重疾与轻症保额分别是 50 万、15 万，分别达到平安产品的 2.5 倍和 3.75 倍。再引用知乎的一段话：

根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在 50 万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在 30 万 ~ 50 万。我们的医学专家说得很直接：50 万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了。

明白了吗？

2. 普通医疗保障：这里说的普通医疗保障跟前面的重疾、轻症保障有什么区别，这里暂时也不展开，以后会细讲。单纯对比平安福寿安康与微信微医保的保额：6 万 vs. 300 万（实际上微医保还有一个重疾医疗 600 万，总保额最高达到 900 万，这里出于审慎原则就先不必列出来了）。对比效果够震撼了吧？

3. 身故保障：也就是人寿保险的主要功能，平安福寿安康 vs. 瑞泰瑞和定期寿险：20 万 vs. 150 万。回忆下我前面说过什么样的人和家庭最需要买保险？房贷一般是多少钱？家庭经济支柱不幸嗝屁了，20 万有没有意义？Kidding me？就算是 150 万恐怕也不一定足够帮遗孀和孩子还北上深的房贷（啊哈我没有这个荣幸），所以有些家庭会购买两份甚至更多，用叠加的保额才能让全家稍微安心一点。毕竟除了房贷，家庭成员后续的生活、教育等等也可以顺带保障下，对不。

4. 满期返还：名字也取得很好听，叫「满期祝福」，只有理财险才有满期返还的条款，这也是其理财属性的根本证明。满期后如果没有发生理赔，就把你交过的所有保费全部还你加送 50%，诱人不诱人，惊喜不惊喜？

来来来，我们看看条件：这款产品有两种期限，一种到 80 岁，一种到 100 岁，「满期」的意思就是你如果顺利活到 80 岁或 100 岁，在你牙都掉光了的时候，把你从现在开始 10 年所交的保费全部还你，再送你 50%，总共 11.6 万。先不算数了，就问你觉得这个有意义吗？你计划着到 50 年或 70 年后，来盼这十万块钱？

记住前提是你还健康哦——因为你一旦患了重疾就触发理赔了，一旦理赔就不符合满期返还条件了。

再想想通胀，70 年后的十万块值多少？

满期返还条款

然后算下收益率：你现在投入 8 万，70 年后还你 11 万，四五十年的时间你就赚了 3 万，不严格地算下，年化收益率按单利 0.83%，按复利 0.71%。理财？你不敢买比特币，不敢炒股，不敢做基金定投，那你懂买余额宝不？余额宝收益率 3% ~ 6%。再不济，银行定期存款也行啊？而且这些日常的投资/储蓄方式都是可以随时变现的，在你需要钱的时候随时可以拿出来用（定期也可以转活期，损失点利息罢了），而没必要放到保险公司账上借给他们去花，等到你 80 岁的时候才能「取」出来... 其实我认为，哪怕自己把这点钱吃喝嫖赌抽（大误）花光了也好过买这种保险... 人生苦短，活在当下啊哥们。

最后看一个更现实的问题：

人均预期寿命

读这篇文章的各位应该都是 2010 年以前出生的中国人吧，那么你的预期寿命不会超过 75 岁，如果你生活在一线城市那么不会超过 80 岁。

（不是咒你活不过 75 岁哥们，「预期」是一个统计学概念，可写作 EX，意思是 Expectation of 变量 X，高中数学和大学数理统计都教过，「预期寿命不会超过 75 岁」意思就是 EX ≤ 75，因为 2010 年 EX = 75，而你出生于 2010 年以前，所以你那一代的 EX 不会大于 75，解释到这份上了还不理解或受不了的左上角不送）

所以理财险说你活到 80 岁乃至 100 岁的时候给你返还满期祝福？祝福他妈去吧。不是完全没人能拿到这个钱，但是比例将极小极小，再说了保险公司拿你的钱在这五十年间随便做点投资，就算最终真还到你手上他们也不在乎，还要给你献上一张感谢你长期无息借款的爱心牌匾呢。

5. 保障期：平安福寿安康可保障到 100 岁；其实其他几款纯消费险大多也可以选择保障终身的，但保费会急剧增加——因为按常识可知人类在 60 岁以后死亡风险将急剧升高，保险公司的精算师不是白吃饭的。但是，100 岁是什么概念？回忆一下上面讨论过的人均寿命问题，可知，保障到 100 岁约等于保障到 80 岁（2010 年一线城市人均预期寿命），当然这依然比复星重疾险的 70 岁多 10 年，比瑞泰寿险的 60 岁多 20 年，在保费相当的情况下，这里终于可以算作一个难得一见的优势了，鼓掌。

6. 保费：除了微信微医保 700 多块的年均保费没有可比性之外（其提供的保障与其他几款产品也完全不是一回事，后面再解释），其他三款产品按 10 年的交费年限计，都在七八千块一年。但由于平安福寿安康一个产品的保障项目覆盖了其他三个产品的全部，所以可以拿平安福寿安康的保费 × 2，保额也 × 2，来跟其他三款产品的总和作对比。

加总对比

红色的数字相比较，二者保费相当，而保额上面除了平安的重疾 × 2 后达到 40 万而仅比复星重疾险少 10 万，缩小了差距之外，其他项目的保额依然保持被飘移了几条街的水准。

具体地说，在保费相当的情况下，平安福寿安康比其他三款产品之和多了满期返还 23.2 万，以及重疾保障多 10 年，人寿保障多 20 年；但保额远远低于后者，重疾、轻症、医疗、身故的保额分别只有后者的 80%、53%、4%、27%。

如果你健健康康活到了 60 / 70 / 80 岁以后，那时平安福寿安康的好处将逐步显现；相反，在你 60 岁以前出的问题，平安产品的保障相比后几款产品，几乎没有价值。

60 ~ 80 岁的问题，现在应不应该考虑？这个问题我不准备一竿子打死，见仁见智，但我自身的思考是：首先，我比较悲观，觉得自己不一定能活那么长（唉，还是女人命长，全世界的数据都如此，所以女性保费也低...）；其次，如果真的能活到那个年纪，相信那时债务早就还完了，家庭负担也不存在了。

最后，剩下的唯一问题就是如果到时子女不管用（在日本，孤寡老人已经成为社会问题了，我们之鉴？），谁来给自己养老和治病——即便对此，我也不觉得一份保额并不高的保险能解决三十到五十年以后的问题，所以这个风险我就自留了（实际上，大多数保险产品也会以超高的保费来劝阻你把这个年龄段的风险转嫁给他们）。还能靠啥呢，赚钱，攒钱，投资呗。

进一步忠告

好了，讲到这里，你可能还有一些疑问，那么请看大屏幕：

问：平安福寿安康这样的产品虽然单项得分不高，可是省事啊，我很懒，买一款就可以获得全部保障，不是吗？

答：如果你认为买保险这样的终身大事也要图省事的话，那么等到真的出了事，急需保障的时候，你就会发现一点也不省事了——理赔难、条款坑、赔额不足，那个时候哭也没用。再次强调，买保险是为了把小概率的大风险转嫁出去，这些风险我们求神拜佛都祈祷不要发生是真的，但一旦发生那就是性命攸关，影响自己和家人一辈子的天大的事，在这种事情上面你儿戏？

如果你说你不怕死，也没有家庭负担，无所谓，那也没问题，请翻到最前面去，你属于不需要买保险的人群。真的，不买保险也没什么问题的，人在不同阶段、不同心态、不同追求下都有不同的需求，没什么对错，我自己也是如此。我只是希望你不要既觉得自己不太在乎保险这种「带有中年危机味道」的东西，又觉得可以随便买一份，然后等到需要保障的那一天再跳出来后悔和愤怒。做最坏的打算，过最嗨的生活，喝最烈的酒，日最烈的狗（大误）——人生大抵如此。

问：就算平安这款产品坑，那有没有其他比较好的理财险呢，一竿子打死不客观吧？

答：是的，你所能买到的所有理财险都是如此，不会有好的。它们的花样可以各式各样，例如「分红」「教育金」等等，但你都可以套用上面的思路分析一下：首先与消费险对比一下同等保费下的保额，一般都是非常不足；然后算一下理财险的年化收益率，基本都不会超过 3%，跑不过余额宝、定期存款，乃至通胀本身；最后看一下流动性，也就是急需资金时变现的容易程度，往往都让人抓狂——当然你可能会讲保单贷款，可那毕竟是贷款啊，算什么投资的流动性，房子还可以到银行做再抵押贷款呢，利率和条件不比保险公司好太多？

复星联合康乐 e 生重疾险的保单贷款条款

历史上当然也存在保险公司抽了风或者误判宏观利率走势，进而推出了真是买到就等于捡到的产品，不过那也只是历史上而已，摘自知乎：

如果你买到让保险公司赔本的产品，肯定是赚了，前提是保险公司没因此倒掉，这事 90 年代末国内就发生过。

[图] 这是老南自己的一份养老终身保单，1998 年买的。懂行的朋友一定知道，即使今天看，这是一份多么牛逼的保单，几乎前无古人后无来者。因为这份保单的真实 IRR（内部报酬率）老南自己测算过，高达 9％！这可不是什么预期收益，也不是什么推算收益。

当时因为银行存款利率高，中国人寿和平安保险销售了大量的这样的高息保单，后来银行降息，这批保单差点把公司拖垮。人寿是国家出钱救了一把，平安是全体动员忽悠客户退保。不少在平安工作过，40 岁以上的都会记得那段痛苦的日子。

问：你是不是对保险公司有偏见啊，觉得他们专门算计客户，是不是阴谋论啊？

答：任何企业，包括保险公司，其经营的根本目的都是获得利润，保险公司的精算师和产品设计人员就是为此目的服务的。设想你如果要开一家保险公司，是否会希望设计一款这样的「完美保险产品」卖给你的客户：

1. 产品条款在表面上看起来非常诱人，能够吸引足够多的客户购买（毕竟市场存在竞争，连表面都坑的产品是没人买的）。

2. 在极低概率的事件上面，给予客户好到诱人的「保障」，例如：

-「活到 100 岁返回全部保费加送 50%」；

-「成年人患上重病则赔 50 万，符合条件的重病多达 100 种，注：其中 95 种其实要么只有幼儿 / 非洲部落 / 外星人才可能患上的；要么是一旦患上就活不了几天，根本来不及理赔的...」（重疾险最常见的坑，以后会谈到）。

3. 在较高概率的事件上面，尽量增加免责条款，排除大概率和不可控的因素，同时降低赔偿额，例如上面的平安福寿安康对最常见的轻症却只赔 4 万。

4. 让客户尽早交钱，保险公司则尽可能晚（或者最好永远不要）返还 / 赔钱，例如「保费 10 年交齐，返还则要等到 100 岁」。

这一切的结果就是，你作为保险公司源源不断地获得了稳定的保费，同时根据完美的条款设计实际上每年几乎不用赔多少钱给客户，返还则更是几乎不存在。你就开开心心拿着客户每年交的几百上千亿保费，除了留出一小部分用于应付不得已的赔偿之外，全部拿去做投资——2016 年保险业总体投资收益率为 5.66%，一千亿可以赚五十亿，是不是完美？

不然你以为巴菲特手上那极低成本又极稳定的投资资金是哪里来的（伯克希尔 · 哈撒韦公司），宝能集团一度买下万科最大股东地位的杠杆资金是哪里来的（前海人寿），安邦集团又是怎样从一家小企业通过各种蛇吞象式的杠杆收购吃成一家资产近两万亿的巨无霸（安邦保险）？

伯克希尔 · 哈撒韦公司（Berkshire Hathaway Cooperation），是一家世界著名的保险和多元化投资集团，总部在美国。——百度百科

相反，如果你跟做慈善似的，每年都给客户源源不断地支付保险赔偿，客户对你感恩戴德，你实在是他妈的业界良心——你开心得起来吗？你的股东会开心吗？你的财报会好看吗？你的股价能稳住吗？更别说，真的把赔付率做得太高，你别倒闭了才好！

所以，保险产品的设计一定是要帮保险公司尽可能多收保费的同时，尽可能少赔偿客户，否则，是绝对不可能出现在市场上让你买到的。这不是道德，这是数学。

问：上面只提了一款平安福寿安康作为理财险的例子，那么有没有更系统的方法可以识别所有理财险呢？

答：有，方法我上面已经讲了，就是：

宣传文案中包含「返还」「分红」「收益」「保本」「教育金」等理财投资类字眼，遇到包含这类字眼的保险产品，请点右上角关闭。

但我这里其实更想再讲讲其他不易发现的坑。

实际上，单从名称来看，理财险还真的不好识别，常见的理财险其实一般不叫理财险，而是往往也叫做：

- XX 终身寿险

- XX 重疾险

所以即便你按我的建议，直接百度搜索「寿险」「重疾险」，也往往会搜出一堆理财险。那怎样识别呢？

1. 看到「返还」「分红」「收益」「保本」「教育金」等字眼，一律忽略。

2. 看到「终身寿险」，一律忽略。

3. 看到「定期寿险」，就是它了。

4. 重疾险一般难以从名字进行判断，所以只能回到第 1 条看宣传文案判断了。

百度一搜全是理财险，也是必然，只有高利润的产品才值得投入高费用的广告和佣金（给保险代理人）

后续

本篇有点长了，就先讲到这儿，下次咱们再进一步聊聊：

- 怎样挑选适合我的保险产品？（已阅不下二十份保险合同的我有话要说）

- 有没有良心产品推荐？（当然有，我自己都买好了！）

- 保险怎么买，上哪买？

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很多同学去买年化收益率不到 3%，连通胀都跑不赢的理财险，不过就是说「我实在不懂投资啊」「理财险给我 3% 也好过没有啊」「再不行我也只能买余额宝啦」。确实如果你对理财的风险偏好确实不高，那么似乎也只能买买余额宝了。

但是，如果有点富余资金，闲散资金，无关紧要的那种，比如一两万，四五万，趁现在还年轻，拿去搏一点高风险、高收益的东西，万一亏了损失有限，但万一赚了，翻个两倍、十倍——也就是说，赔率极高——岂不快哉？

比特币——一个让人闻之丧胆，弃之心痒的存在，从年初的 1000 美元一路涨到最新逼近 12000 美元，一年翻了 12 倍，看着简直就像个随时可能崩塌的骗局。

在我看来，我们甚至不用再讨论比特币有没有真正的价值，能不能作为代替美元、人民币等法币的未来货币了——别想了，比特币绝不可能成为货币，原因可以有很多，但我总结起来就是一个：现实世界太复杂，可预见的未来都不可能接受一个简洁到太优美的事物作为一切交易的媒介。

然而却也因为如此，比特币恰恰才有了具备高价值的理由。把比特币类比为黄金就好了，黄金除了作为饰品和工业品之外其实也没什么现实作用，没人会再拿几两碎银子、碎金子到市场上去买菜。比特币和黄金的价值，都是藏在人们的心中，只要有足够多的人，特别是明显的聪明人，持有它，「觉得」它有价值，那么它就有价值。

（别说比特币和黄金，就算是古董和名画，不也是如此吗？如果艺术品可以有「美的价值」，那么比特币蕴含的「简洁优美的技术」就不可以也有吗？所以价值的问题不必多扯，都是虚空的。）

比特币的价格，简而言之就是代表人们对现实金融和交易体系的不满，并预期这种现实中的不足会被某种别的东西（区块链技术）替代、弥补、解决，因而产生的价值。就像黄金的价格主要受人们对国际形势、美国经济等现实状况的看法影响：世界和平、经济增长，则金价疲软；朝鲜射弹、就业不足，则金价坚挺——比特币亦可类比。

任何一类新兴资产，都会经历几个阶段：极早期投机者试水 - 早期投机者疯炒 - 高级正规军进入 - 中级正规军进入 - 后期投机者大量涌入 - 交易归于稳定常态。当前，比特币已过了「早期投机者疯炒」的阶段，正处在「高级正规军进入」的阶段：

芝加哥商品交易所确认，将在本月中旬推出比特币的期货，消息带动比特币价格逼近 11900 美元水平。

2018 年上半年，纳斯达克将开放比特币期货交易。

这之后，「中级正规军」，也就是各种基金、投行等机构也必然跟上，因为前面的大型正规交易所都铺好路了，交易变得合法、方便，而客户也在强烈要求他们提供比特币投资服务了：

首只比特币基金来自一家名为 Tobam 的小型基金公司，该产品并未按照欧洲常用的可转让证券集合投资计划（ucits）发行。

据华尔街日报报道，巴里希尔伯特的比特币投资信托基金（Bitcoin Investment Trust）有望成为第一家上市的比特币基金，据悉，该基金于 2013 年时作为私募基金首次亮相，要求合格投资者的年收入需要超过 20 万美元或者拥有超过 100 万美元的资产。

在即将到来的上述这两个阶段，由于正规、稳定资金的进入，比特币还将继续上涨，直至令人瞠目结舌的程度为止。难怪我的前同事、新加坡必信集团（现改名 WeTrust，或称 BBEX）CEO、千币富翁 @郭举人 很早就放言：

全世界将分为两种人：有逼的人，和没逼的人。

（大误，是币，不是逼，不过好像也没毛病...）

当然比特币也不是永远没风险，什么时候应该逃？等到倒数第二个阶段，也就是后期投机者（中国大妈）开始涌入的时候，就可以抛了。所以你每个月都去问一下你爸妈，他们听没听说过比特币？等到他们反问你「哪里可以买？儿子咱赶紧卖房去买」的时候，你就可以... 卖房了（不是我说的）。

想了解比特币、区块链、ICO，或者想跟同样热衷的人们组圈抱团，甚至说你自己有项目，想发 ICO？有这类需求的同学都可以关注下 @郭举人 的公司 https://www.bbex.io，也许有你想要的。想跟举人私聊的也可以找我牵线。

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