目前，带“中症”责任的3款产品包括：天安健康源尊享、华夏福多倍版、长生人寿长生福。
最近又一家新公司加入这个带“中症”重疾产品竞争中，来自信泰人寿的百万无忧重疾险。
它引进了热门的中症概念，同时，增加了恶性肿瘤多次赔付的保障。
从恶性肿瘤间隔满5年演变到间隔3年，不论是新发、复发、持续、转移都可以获得二次理赔。
到现在，重疾险中包含癌症多次赔付的产品，还很罕见。
因此，，信泰人寿凭借「百万无忧」，产品设计人性化，费率亲民化，迎合了广大消费者的保障需求，迅速占领市场。
下面来详细介绍此款优势重疾险——信泰「百万无忧」
一、先看一下投保规则，什么人群可以购买
1、投保年龄，各家公司都差不多，最高至60岁，都可以购买该款产品。0-40岁，最高可选择30年交费，突出杠杆优势。
2、重疾险对于投保的职业要求比较宽松，除了高危职业以外都可以购买，但对身体健康的核保会比较严格。
3、可附加两全保险、投保人豁免、附加住院医疗保险，针对自己的需求，来选择相应的附加险种。
二、产品保障责任，保什么，不保什么？
在之前文章中，已经介绍过重疾险的基本形态，这款产品属于多次赔付含中症的提前给付型重疾险。
优势：
1、引入中症疾病保障的同时，增加恶性肿瘤多次赔付，产品设计是非常给力了，也是最吸引我的地方。
2、可选择附加两全保险，对于喜欢返还保费的人群来说，是莫大的福音。
3、该款产品在保障责任给力的前提下，还支持30年交费，确实有着很大优势。
三、关于恶性肿瘤多次赔付，为什么我这么看重？
先来看一组报告，国家癌症中心2017年公布了一组数据，中国每分钟约有7人确诊为患癌，每天约有1万人诊断患癌，癌症已经成为人类疾病的第一杀手，癌症发病率与死亡率仍将继续攀升。癌症风险是否被足够重视？
（注：本报告数据来源于国家癌症中心2017年公布的癌症统计）�JHu&l��
再来看一组保险公司公布的重疾理赔数据，恶性肿瘤的理赔率占到了77.6%，保监会规定的必保6种重疾包含有：恶性肿瘤、急性心机梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术，终末期肾病，占到了理赔率的95%以上甚至更高。
（注：本报告来自保险公司理赔数据统计）
随着医疗水平的发展，癌症治愈率越来越高，在医学上有5年的生存率。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内约占10%。
所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。
考虑到癌症的高转移及高复发率，以及治疗费用居高不下，并且是持续性的花费。
因此，信泰的「百万无忧」癌症多次赔付，有着较高的存在价值，也是我认为重疾险中最为重要的地方。
四、重疾病种高达105种，保障之齐全
「百万无忧」保障104种非恶性肿瘤+恶性肿瘤，实际上就是105疾病，在疾病分组上，把癌症单独划分一类，可理赔2次，包含癌症的转移、复发、新发、持续，大大增加了理赔的概率。
其他104种疾病，划分2组，A组39种疾病，B组65疾病，保障的疾病涵盖：主要器官疾病、心脑血管疾病、神经系统疾病、残疾类，实际上「百万无忧」重疾划分3组，与市场上多次赔付重疾险，分组形态类似。
我在之前文章中也一直强调，对于重疾病种的多少，不是关注的重点，不管是50种还是80种也好，保险行业协会定义的25种重疾，各家公司都是一样，赔付覆盖能到97%以上，足以覆盖了可能遇到的绝大部分风险。
既然重疾保障，保险公司挑刺的地方少，也就意味着保司会在中症和轻症上，做一定的手脚。
我印象最深的是，某公司轻症里面三个高发疾病都不保，有的缺少2个高发疾病，有的缺少1个，当然，还是有厚道的公司，保监会规定的必保6种重疾，对应的6种轻症，都是有保障滴。
五、重点关注中症和轻症保障
说到中症责任，不得不拿市面上几款优势的重疾险，来一个细致的比较，详见下图：
1、「百万无忧」20种中症疾病最多赔付2次，每次赔付50%保额，中症赔付后，重疾和轻症的保障不变。
2、「百万无忧」将一肢缺失、早期肝硬化、单眼失明、单耳失聪纳入中症保障范围，对于消费者来说，这些常见的疾病，获得的赔付额度将更高。
3、都保障20种中症，赔付次数以及赔付比例都一样，与「健康源尊享」相比较，中症共同疾病18种，不同2种。与「长生福」比较，共同疾病5种，不同15种。与「华夏多倍版」比较，共同疾病5种，不同15种。
4、四款产品对于中症的侧重，各有所不同，不同的疾病，有些疾病纳入轻症赔付，有些疾病按照中症的赔付，但是，「百万无忧」有点对标「健康源尊享」来设计的，相同疾病赔付定义、理赔条件都一样。
从轻症定义来看，轻度重疾只是程度未达到重疾标准而已。轻症治愈率高，在早期及时就医治疗，术后恢复也很快，治疗费用一般花费在10万以下。
信泰「百万无忧」包含轻症有哪些？
1、「百万无忧」30种轻症疾病最多赔付2次，间隔90天，每次赔付30%保额，轻症赔付后，中症和重疾的保障不变。
2、「百万无忧」包含6种必保重疾对应的6种轻症：轻微脑中风、不典型的急性心机梗塞、微创冠状动脉搭桥手术等。
3、轻症保障与「健康源尊享」比较，共同疾病30种，并且赔付定义都一样。
4、开头已经说过了，保障30种疾病或者35种疾病，实际上概率都是差不多的。产品中是否包含高发的几项轻症，这是最为关键的，信泰「百万无忧」在轻症保障上，还是比较靠谱的。细心的伙伴可能发现，缺少微创冠状动脉的介入手术，但实际在临床医学上，某些情况需要用介入手术，但有些情况需要用搭桥术来进行治疗。
六、扒开条款，仔细研究一番
条款里对第二次恶性肿瘤保险金赔付，包含持续、新发、复发及转移癌给付赔付。
持续、新发、复发及转移癌可以理解为：三年后治愈的癌症；不同部位新发的癌症；已治愈后又复发的癌症；治愈后又转移其他部位的癌症，都可以获得第二次赔付。
不同公司，对于等待期内发生风险，处理方式也是有差异的。对于等待期内发生重疾，各家公司都是退还保费，合同终止。（工银安盛不受限制）
对于发生中症、或者轻症，本次轻症或者中症不承担保险责任，合同继续有效，对于被保人是比较有利的，如果在等待期后发生其他轻症或中症，是可以申请保险金的。
「百万无忧」身故共用免责条款，对于被保险人因遗传性疾病、先天性疾病、或者感染艾滋病毒感染导致的身故，按照免责条款都是不予赔付的，算是一个小小的缺陷。当然，有的公司身故和重疾免责条款是分开的，对于被保险人来说，这样的免责条款会更合理。
较小面积III度烧伤，和市面上大多数公司一样，烧伤面积10%以上低于20%，有些公司要求是15%以上，才可以申请轻症的理赔保险金。
笔者拿到条款看了许久，虽然在身故免责上有点瑕疵，但其他地方没有致命的伤害，该有的都有了，包含癌症多次赔付、包含中症责任。
由于篇幅有限，不能把每个病种的条款都拿出来对比，如果有家族病史，或者更关注某类疾病，可以找条款进行细致比较，或者找保险经纪人来协助完成。
七、带中症多次赔付重疾，保费对比
不管购买什么产品，最后都绕不开保费的问题。4款产品的价格相差不大，华夏「多倍版」保费是最便宜的，信泰「百万无忧」价格是最贵的，但多出来了癌症的二次赔付，确实是大家最需要的保障。
PS：长生福、天安健康源尊享、华夏多倍版，最高只能选择20年缴费，而信泰「百万无忧」，最高可选择30年缴费，对于投保人来说，选择缴费期限越长，杠杆作用越大，可以充分利用保费豁免功能。
八、介绍下公司背景，关于公司安全性的问题
信泰人寿保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会批准，于2007年5月18日注册登记的全国性保险公司。公司总部设于浙江杭州，注册资本50亿元，可经营各类人身保险业务。
创立以来，公司已先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连18家分公司。经营区域基本覆盖了国内经济发展最为活跃的重点区域，公司机构战略布局正在逐步向全国扩展。
最后小结：
信泰人寿此次推出的「百万无忧」亮点突出，注重性价比和专注保障，确实是一款极具竞争力的产品，开创了重疾险一个新的时代，将癌症的多次赔付纳入重疾保障。
之前，接触到的所有重疾，如果想要获得癌症的多次赔付，需要附加一款防癌险，或者单独投保一份防癌险。「百万无忧」一款产品保障重疾多次与癌症多次，并且保费还不贵。
总之，这是一款很有优势的产品，如果你真心偏爱癌症多次的保障，那么，「百万无忧」绝对是一个不错的选择。
微信公众号：保民小罗
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