非法放贷的基础认定（同时构成以下条件）

违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围
以营利为目的（免息不算）
经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序
- 2年内
- 放贷对象≧3人（仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金不作为非法放贷）
  - 含单位或者个人
  - 视为非法放贷对象
    - 通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款的；
    - 以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其发放贷款的；
    - 向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发放贷款的。
- 放贷次数≧10次
  - 贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算；
  - “借新还旧”，按两次计算。
实际年利率>36%
- 不超过36%的实际年利率的放贷，不记入定罪和量刑
- 非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以本金中预先扣除等方式收取利息的（砍头息），相关数额在计算实际年利率时均应计入。
情节严重
1. 具有下列情形之一（下列任一情形，只要符合其中一种即构成）
  - 非法放贷数额
    - 个人非法放贷数额累计≧200万元；
    - 单位非法放贷数额累计≧1000万元。
  - 违法所得数额
    - 个人违法所得数额累计≧80万元；
    - 单位违法所得数额累计≧400万元。
  - 放贷对象
    - 个人非法放贷对象累计≧50人；
    - 单位非法放贷对象累计≧150人。
  - 严重后果
    - 造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。
2. 或者同时具备下列情形的，视为情节严重（须同时具备）
  - 实际年利率>36%；
  - 2年内因实施非法放贷行为受过行政处罚2次以上的；
  - 数额、数量达到情节严重标准的80%以上
    - 非法放贷数额
      - 个人非法放贷数额累计≧160万元；
      - 单位非法放贷数额累计≧800万元。
    - 违法所得数额
      - 个人违法所得数额累计≧64万元；
      - 单位违法所得数额累计≧320万元。
    - 放贷对象
      - 个人非法放贷对象累计≧40人；
      - 单位非法放贷对象累计≧120人。
3. 或者同时具备下列情形的，视为情节严重（须同时具备）
  - 以超过72%的实际年利率实施非法放贷行为10次以上的；
  - 数额、数量达到情节严重标准的80%以上
    - 非法放贷数额
      - 个人非法放贷数额累计≧160万元；
      - 单位非法放贷数额累计≧800万元。
    - 违法所得数额
      - 个人违法所得数额累计≧64万元；
      - 单位违法所得数额累计≧320万元。
    - 放贷对象
      - 个人非法放贷对象累计≧40人；
      - 单位非法放贷对象累计≧120人。

存疑问题

2年内，向3人以上发放贷款10次以上，发放贷款总额超过10亿，其中仅有9次贷款的实际年利率超过36,但其余贷款均未超过36%，是否构成非法放贷罪？

保守观点：已构成犯罪。
意见第二条：“以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为”，这里我们认为是两个前置条件已可能构成犯罪：

超过36%的实际年利率；

非法放贷行为，即违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围的行为。
即同时符合上述两个条件，但不一定同时适用“经常性地向社会不特定对象发放贷款”。因目前进一步的官方解读尚未出台，故倾向于保守观点，即36%的实际年利率是红线，任何情况均不应超过！