出门不用带现金，打开微信扫一扫就能付钱；缴水电费足不出户，打开支付宝就能搞定；买理财、买保险，一部手机就能帮你解决。这些都是科技金融在近几年给我们带来的方便。
未来，科技金融还会带来哪些改变？对我们个体有什么影响？周三晚8点，香帅老师将用一场直播，为你解答这个问题。
1.即时到账：移动支付带来了重大转机
移动支付是科技金融的第一步。它链接了资金，以及人们行为背后的信息，改变了社会网络的规模——而网络的规模效应、协同效应，是下个时代所有行业都必须面对的挑战和机遇。
你该如何利用？
2.活数据：让数据在流动中创造价值
“活数据“是指数据是在线的，可以随时被使用；也指数据必须被活用，在不断地算法处理中，优化你的决策。活数据正在对金融行业进行改造，让更多“普通人”获得金融服务。
你又将受益多少？
3.金融系统：经历前所未有的信用重构
当最底层的信用被重构时，金融机构的形态、社会生活的形态，都将发生巨大的变化。今天熟悉的银行、交易所，未来都可能发生“大变脸”。
你该如何判断？
这个Fintech可以从两个维度理解，你可以理解成传统的金融企业用技术进行改造。比如说现在的平安集团、工商银行、摩根斯坦利、高盛，这些传统的金融集团用大数据这些新的技术手段来对自己的服务进行升级和改造。
另外一步我把它称作从技术到金融，什么叫从技术到金融？你很熟悉的蚂蚁小贷、京东金融、百度金融，这就是原来的技术公司。因为它有强大的触达能力，触达了客户，然后在这个过程中间，它积累了很多数据以后，开始为自己的客户提供金融服务。
第三个特别高大上的就是叫做区块链，移动支付、智能合约以及区块链构成了我们目前Fintech行业的三大模块，而这三大模块其实就对应着我刚才讲的三个关键词，即时触达、活数据和信用重构，这三个词可以串成一条线，从这三个词结合起了Fintech，会对我们的生活进行非常非常大的改造。
好，说到这里的时候，我想停顿一下，做一点点心理的建设，下面就开始给你讲移动支付。
我想很多同学都肯定觉得移动支付这有什么了不起？我天天手机上用，不就是扫二维码，原来的现金变成信用卡，信用卡变成移动支付？远远不是这样的，我觉得很多科技金融行业本身从业的人都没有意识到你们在做一件什么事。
移动支付是一个特别被低估的一个金融创新，你先闭上眼睛想一下，我们自己的生活形态大概是从什么时候开始发生改变的？2011年或者准确地说是2013年，我们现在所熟悉的很多业态，比如说滴滴、美团、饿了么、易到，包括今天我们在直播间里，我能够跟你相见、跟你做一场知识服务的直播，他们共同的基础是什么？他们共同的基础你再往深想一下就知道了，是移动支付。
在移动支付出现之前，这些新的业态，这些所谓的独角兽企业根本就不可能出现。
可能你就会问一个问题，为什么只有移动支付出现以后才会有这样的业态的改变呢？这就是我跟你要讲的即时触达这个词语。
什么叫即时触达？移动端，大家都以为支付是一个很小的事，但是你想过没有，其实在构成整个人类社会的关系里面，一般都是通过什么东西来进行的？除了我们和父母、姊妹之间的血缘关系以外，其余大部分时间都要通过交易，你和公司之间的，甚至和学校、医院和公共服务之间都要通过交易。而交易一定就要有支付行为，所以支付行为其实是构成整个人类社会网络的这么一个端口。
原来这个端口是离散的，原来是现金，然后慢慢的过渡到信用卡，现在过渡到移动支付。这有点像什么？原来大家都住在大农村里，路都是泥泞的小路，互相也不通，信用卡就等于铺上了柏油路。
移动支付是什么呢？移动支付是高速公路，所以支付其实是整个社会关系、整个社会网络的这么个基础设施，从现金到信用卡到移动支付，它进行了一个基础设施的升级。这个升级其实就用一句话，我觉得特别特别好理解。
我们叫做想要富，先修路，所以，当你有高速公路以后，你人可以进城了，到处四通八达了，整个社会的网络结构变得更大了。这是在泥泞小路的底下，是达不到的。
有了路以后，你就可以深入到很远的地方，现在从北京到西藏，高速公路就一路可以直接开过去了，这在原来是不可想象的。原来你从北京到西藏要多远？移动支付也是这样的，它把人和人中间、人和机构的距离无限地拉近了。
更重要的事情，它无限拉近了以后，我们可以想象一下，人其实是一个在数字化时代，每个人都是一个数字源，因为你所有交易行为背后，都是你这个人的偏好、你的行为、你的行为逻辑。
每个人都可以把它当做一个数据源，在原来泥泞小路的基础设施以下，这些信息都没有的，现在有了移动支付以后，它就像一个端口，把那个端口接到每个人的行为和生活场景之上了。
你只有有了移动支付，有了这么一个触达手段之后，你才会发现人的数据会不断地累积。所以说你会发现，在有移动支付之前，整个的业态、整个关于使用数据的这些业态是起不来的。这是为什么？因为你没有数据累积。
所以我说移动支付它是用即时触达的方法形成了我们人类从一个时代走向下一个数据时代的端口，它就像通电一样。
这里我举个特别好玩的例子，像苹果手机大家都知道，这是一个移动设备，这个移动设备把我们往移动端推动了一步。
2007年苹果手机就出来了，为什么移动支付2013年才大爆发？因为桥修好了，但是一直没有通车，直到移动支付大规模铺开，你才通车了。
为什么我对中国整个后面的业态抱有特别大的信心？也是基于这个理由，因为中国大家都知道，肯定不是移动互联网特别发达的地方，但是移动支付铺开特别快，也就是我们一下子从泥泞小路进入了这么一个高速公路的阶段。所以说这个基础设施打得非常非常好。
除了这一点以外，其实移动支付把人还往前推进了一步。大家都知道，现在微信支付和支付宝在线下打得很厉害，到处去抢扫码的地方。
你知道这是为什么吗？你们可能以为他们这是抢移动支付市场，不，绝对不是在抢移动支付市场。他们是在争夺从物理世界到线上世界的这么一个控制权。
这是什么意思呢？你去想一下，扫一下你以为就是一个扫码，可不是扫码这么简单。通过扫码这么一个行为，我们的物理世界和线上世界合二为一了。
比如说你家里买了一个体重称，买了一个台灯，你扫码以后，你的一切行为，你的用电量都在线上了。商家会得到什么信息呢？比如说通过知道这个小区的人的体重，他会知道这个地方的健康状况，通过用电量可以知道财富状况。你想这些数据都意味着什么？这都是巨大的财富，对于精准商业来讲，这是具有决定性意义的。
所以为什么我说当我们从移动支付端往二维码世界推开的时候，你会发现网络的概念，从原来纯粹的网络概念已经开始把离线和在线结合起来，
换句话说，从移动支付开始的这场革命，把我们人类社会的网络结构大大地向前推进了一步。
现在的网络已经不是原来那个网络的概念了，你去想一下就知道，而网络效应我们都知道，一个小的网络和一个大的网络里面产生的网络效应是完完全全不一样的。它是大网络和小网络中间可能不是面积上的差异，爆发出来的能量是几何级数上的差异。
所以从这一点上讲，移动支付的重要性是远远被低估了，而且它还正在发生的过程中。因为从线下到线上的这一个过程还在缓慢进行中。
我们现在大概有10%、20%左右往线上走，但是这个还差得到很快远。
所以这就给我们一个什么启示，我们的同学总是问我的话，就是说老师我在职业选择的时候有什么？我觉得这个太简单了，未来的行业一定要有这种意识，从离线走向在线的过程，如果缺乏这个意识的企业一定会被淘汰。因为这是一个趋势。
现在如果一个人在一个企业里干的话，他发现自己的企业还是纯物理世界的，纯线下的，我觉得基本上这应该是一个向下的趋势了。
打个比方你会更理解，这就像在工业革命时期，当时汽车出现了，但还只是一丁点，最富的人才有资格坐汽车，而且技术还不成熟。
所以不管你是从职业的选择，还是从企业的发展角度，一定要找到这样的精准定位，就是必须从离线走向在线。所以我想，这就是移动支付这一块给我们的启示。
更重要的是，因为有了移动支付以后，我们所有人才成了数据端，甚至所有的物体才成了数据端，你可以源源不断地吸取数据，这样才有了真正的大数据，而且是真正的活数据，才有了我们后面现在大家在谈的数据智能时代，人工智能时代。
人工智能是什么？人工智能是基于数据的，但是你没有大数据，没有活数据，一切的智能都是白谈。
所以从这一点上讲，移动支付这一块的金融创新其实它不仅仅是金融创新，它是整个社会变迁中间特别重大的创新，这一点的创新对我们整个社会来讲，无论如何说它的重要性都是不为过的。
好了，下面一部分我会跟你讲数据智能时代到底对我们意味着什么，对金融时代意味着什么。
主持人：让香帅老师休息一下。你正在看到的是得到的课程《香帅的北大金融学课》主理人香帅老师的直播，我们今天这场直播其实就是带你看懂一个概念，叫科技金融，以及这个概念对于你未来的生活会有什么影响，会发生哪些改变。
第一点，因为这种智能合约的模式底下，你一定是要有一个活数据，大数据在支持。那么你一般的平台，没有一定时间的积累，你不是像Facebook、谷歌这样的互联网平台，你没有办法进行大量的积累，你没有办法形成活数据。没有活数据支持的平台，不叫聪明的合约，而是愚蠢的合约。
包括众筹更是如此，众筹我们都知道，你要通过一个众筹的方式来筹集资金的话，我要有一个信用的主体在这儿，我凭什么相信你呢？所以这里产生了一个矛盾，尽管大家都意识到了这种活数据对智能合约的支持作用，但是感觉到现在还没有能够用到实处。
主要原因就是在信用主体的方法，信用主体的问题还没有能够被解决，这也是为什么像全球最大的一个P2P平台前年上市，到今年市值已经跌了80%，第一个是信用主体没有建立起来，另外一个，你不是大平台，你没有办法形成一个真正的大数据和活数据。
其实区块链这一块也是我在整个课程里面感觉最燃的一个地方，就是我开始跟你讲的，你感觉到新世界向你打开了一扇门。
可能很多同学以为区块链特别高冷，确实也挺高冷的，比如说它都是计算机学科里面很多技术性的东西。比如说现在很多诺奖得主，前两天我还听说像沃顿这些顶级名校70多岁白发苍苍的老教授都自发组织学习小组来学习区块链课程。
所以这到底是一个什么样的东西让这么多华尔街大佬在上面死命砸钱，让这么多聪明的人往这个方面学习和思考呢？
其实区块链没有那么复杂，我先给你一个定义，区块链就的学名又叫分布式账本。这又是什么意思呢？你先不用管这个定义到底是什么，我先告诉你，它是一个关于跨越了时间的共识机制。
还是抽象，比如说要怎么取得一个共识？我们今天在这里做这场直播，怎么使这场直播特别可信，然后在未来的时候能够有信用呢？香帅老师说的话以后不会被篡改，我隔两天又自己打自己的脸，说我没说过这句话。怎么取得这种信任，怎么取得这种共识呢？
假设我们现在是运用了区块链技术，这就好办了。区块链技术是这样的，它是分布式账本，你们家庭里面有一个账本。现在是每个人都有一个账本，在这个时间段我们说的话，我们中间的交流在每一个时间节点上都会被记录成文件，然后被存储和记录下来。
怎么存储？不是记录在我这儿，也不是记录在得到这儿，而是记录在今天现场两万人的服务器上，而且随着时间顺序，会有不断的文件存储下来，所以这叫时间戳。所以你有一个带着时间戳的这些文件都会被记录下来，带着时间戳的账本分布式记录在每个人的服务器上了。
假设我现在我感觉我说错话了，我明天想把我说的话更改掉，我要干一件什么事呢？我得攻击你们两万人的服务器，把这些全部改掉为止。如果有一个人我改不掉的话，那么我的这个攻击就无效。
所以你看，这就叫你们平时听到的区块链不可更改，不可篡改，就是这个意思。因为它一是个分布式的账本，而且带着时间戳。带着时间戳有什么好处呢？可以方便你回溯，方便你检索。就这么一个事。
这个事对我们有什么用处呢？因为假设有了这么一个区块链的技术，我们就很容易取得了信任，这个不是一个小事，等于我们中间形成了一种共识的机制。而共识机制和信任这是非常非常难的事情。
我们想一下，原来的信用是怎么形成的？比如我们金融做的是信用的生意，你平时听到过说这个银行特好，昨天才开张的。你听说过这种事吗？从来没有听说过。你肯定会说这个银行信用特好，它是一家百年老店。
比如说平时你听到一个企业要融资了，我也不知道它是哪里来的，我也搞不清楚这个项目靠谱不靠谱。但是一看它的保荐人是摩根斯坦利，这对你来讲是有信用的，它的信用是怎么累积的，顺着时间维度来累积的，是从18、19世纪老摩根就开始累积了。
所以我们原来的信用累积是一个顺着时间的维度，通过时间累积而形成的信用，它就像堆沙子一样慢慢堆积起来，你的沙子比人家堆得高，所以一定是一个中心化的。
除了时间累积之外，还有一种，比如说主权国家，国家是有一个信用给你做支撑。所以原来的信用累积的方式是中心化的，然后是靠时间累积的。
好了，现在区块链给你提供了一种什么技术？区块链把时间点完完全全缩短了，现在假设有区块链技术，我们现在就能够取得信用，就能够取得这种共识机制。
好了，现在区块链给你提供了一种什么技术？区块链把时间点完完全全缩短了，现在假设有区块链技术，我们现在就能够取得信用，就能够取得这种共识机制。
这一点是非常非常重要，尤其对金融行业来讲。所以你想在这么一个共识机制底下，好像原来那种百年老店也没有那么重要了。我们的金融行业一直吃的什么饭？资深，还有就是中心化的饭。越是大的金融企业，越是牛，越是有信誉，信誉卓著。现在你突然发现如果区块链技术能够真正被落地和运用，这一切变得没有那么重要了。
所以这就是为什么华尔街对区块链技术如临大敌，现在你去看所有大投行都在那里用重金布置在进行区块链的布局，所有的交易所都在考虑自己的未来。因为如果这个技术一旦落地，这些中心化的金融机构作用就变得没有那么凸显了。
这对所以这对整个金融行业来讲不是改造，是彻彻底底的颠覆。所以这就是区块链为什么会在金融行业会引起这么大的震动，这是有原因的。一个信用机制的改变，一个共识机制跨越，形成跨越时间的共识机制形成了之后，就构成了改变我们人类社会信用构建的模式，这一步的意义实在太重大了。
你可能会说老师，我现在赶紧搞一个区块链创业，现在有人劝我去搞区块链投资。靠不靠谱？不靠谱，为什么？目前的区块链技术还停留在一个思想革命或者说理论研发的阶段，还不能够落地。
比如我刚才说的我们这个区块链技术两万人很小的这么一个点，你要不断地存储文件，不断地验证这个过程，你想要多大的存储空间，要多大的算力，要多复杂的算法才能支撑，这还只是这么一个小事。
比如说千万人的支付在这么一个网上，或者说发行货币，或者说进行资金的众筹。这种算法千万个人在这一个链上开始进行区块链的操作的话，对算力、对存储、对算法的要求，这个难度和复杂度不是一点点。
也就是说现在我们的技术还没有突破这一点。我跟很多区块链专家专门聊过这个事，现在告诉你用区块链落地的这些技术、落地的这些项目，其实用我们现在这么一个中心化的信用机构，完全可以完成，而且效率更高。
给你举个例子，比如你现在到饭店去吃饭，你付个款，我们不是通过一个银行体系的支付清算体系就完成这么一个付款过程吗？这是一个中心化的信用架构。
因为现在已经很方便了，这个基础设施已经很好了，大概一分钟、几十秒钟就完成。做个实验，如果现在要用一个区块链来完成的话，大概要十几分钟、半个小时，整个中间的差异可能是几十倍、上百倍，这只是一个单维的支付，千白个人在支付呢？上万人在支付呢？比如说双十一，上千万人都在支付呢？没有一个有效的算法，没有强大的算力支持，都不靠谱。
所以现在的很多项目都是在一个实验性的阶段，未来一定会往这个方向发展。
说到这里，但是我又要提醒你，现在技术迭代的速度比我们想象的要快得多。互联网时代就是这样的，你会不断地迭代。而区块链这个技术，就像移动支付一样，它不仅仅是金融，它带来的是整个信用的构造，因为你把事情往下深想一下，金融是信用的行业，整个人类社会的构架是什么？整个社会网络的构架是什么？是信用社会。
比如说你和我们中间的法律也好，交易也好，你和学校，你为什么要取得一个文凭，这中间是信用。你跟法庭中间的关系是信用，甚至婚姻关系背后的底层逻辑也是信用。
所以，人类社会的整个复杂社会关系、社会网络的形成，其实就是一个信用网络的构成，而我们原来建设的这个信用网络方式也很多种，比如说主权国家，这种国家暴力机器。还有用时间累积，用百年老店来累积。
还有比如说一个丈母娘，大家老是说上海丈母娘老是要求女婿一定要有房子，为什么？这是信用累积，证明你有这个财力，这也是一种信用累积的方式。
所以我们在不用各种各样的机制设计，用各种各样的方法来进行这么一个信用主体、信用载体的建设，但是区块链出现以后，把这一切都推开了一个裂缝。因为如果这个技术的迭代足够快，以后我们有足够的算力，足够好的算法来支持的话，你会想见，这个社会会变成什么样子？
比如说文凭，一个文凭还有那么重要吗？现在的很多培训机构，包括得到，他们说要做得到大学，得到大学能跟原来那种百年老店的学校比吗？你在时间累积上已经输了，没有办法比。
但是现在有一个横截面上的共识机制，如果这个网络铺开得足够大，参与的人足够多，这个技术足够成熟，你能够形成一个足够大的共识机制。这个网络里面的共识机制就有了信用，这一步的改变，就是可能对教育的改变。
然后再想法律，有了这么一个区块链技术以后，我们整个法庭会不会完全不一样了？
再换一步说，我们的婚姻是不是也会不一样了？比如我刚才说的上海丈母娘要女婿有房子的这么一个事情，是不是就会发生很多的变形，原来男孩子买鲜花用钻戒建立你的信用机制，会不会改变呢？这是有可能的。
这也是为什么很多这些最聪明的大脑都在想办法，都在往这个行业里面涌，计算机的、金融的，甚至政治家、企业家、经济学家都对这个技术抱有很高的期望。
最核心的点就在这里，因为它改变了我们人类社会最基础的构造，就是信用构造的这么一个节点，信用构造的模式。
最核心的点就在这里，因为它改变了我们人类社会最基础的构造，就是信用构造的这么一个节点，信用构造的模式。
所以网上有些鸡汤说你会被这个时代抛弃你比你想想得要快，这也是这个时代要学习的原因。这也是我自己在学习区块链这个模块时感到的那种手心出汗、头皮发麻的感觉。
当然了，区块链、智能合约、移动支付这些内容都不是我们今天一场直播能够给你带来的，所以这也就是为什么在下面的五周课程里，我会给你用有体系的，要把课题金融的内容用一个比较完整的逻辑串起来再讲一次。
然后也用最简单的语言告诉你，到底什么是科技金融，给我们的生活会带来什么样的改变。对我们未来的职业选择，对一个行业，对那些要创业的人的启示到底是什么。
现在比如说斯坦福有一门课程专门叫做区块链创业，这是非常非常好的课程，我也会把它内化在我们的课程里。
讲了这么多科技金融，让我回归一点点文艺女青年的本色。我看到做科技金融这个课过程当中，有一种什么感受呢？就是数据时代已经来了，未来已来，但是它门只开了一扇，那种风暴欲来的感觉特别强烈。
所以我也觉得我们作为这个时代的人，你要站在风口上，你得把这个风口给抓住。所以今天的最后，我也希望我的课程能够带你首先感受到这个风暴的来临，然后真正地能够帮助你快一点点地去站在那个风口上。
直播的末尾，我想用一首我特别特别喜欢，而且我觉得跟我们这个时代特别切合的诗，作一个结束语。
“我象一面旗帜被空旷包围，
我感到阵阵来风，我必须承受；
下面的一切还没有动静：
门轻关，烟囱无声；
窗不动，尘土还很重。
我认出风暴而激动如大海。
我舒展开来又卷缩回去，
我挣脱自身，独自
置身于伟大的风暴中我认出了风暴而激动如大海“。
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