记得刚毕业的时候入职一家P2P公司,当时好不容易存了点钱,贪恋高收益,于是投了一家P2P公司,一个月的时间,公司就倒闭了,我的六千元血本无归,作为刚毕业的我来说,那就是绝杀,一下子把我的理财之路给杀死了。
随着年龄的增长,便会慢慢看淡那六千元钱,于是也会重新思考起理财。我们都幻想着财务自由,可是你连自己的基础生活都保障不了,又怎么实现财务自由呢。
我有一个工作两三年的朋友小丽,平时开销比较大,基本没有存下钱,有一次突然得了小病需要住院做手术,只在医院两三天就花掉了2万多元的费用,还是在医保报销后的费用,于是她从0资产变成了负2万资产,一下子生活变得十分穷困,只能接下来省吃俭用还钱。
我们很多时候都会认为要享受当下的生活,挣来的钱要全部花掉,但却从来没有考虑过紧急事情发生后应该如何应对。所以在我们想要实现高投资收益,财务自由之前,我们更重要的是先搭建好自己的财务体系。首先我们要实现的是财务保障,其实是财务健康,最后才是财务自由。不要妄想跳过前面两个,直接进入到财务自由。
财务保障 :满足日常开销、3-6个月的生活备用金、保险保障
首先是财务保障,要实现财务保障,除了要满足我们的日常开销之外,还需要准备额外的3-6个月的生活备用金,用来预防意外事件的发生,如果你每月的最低开销在3000元,那么你至少要准备9000元的生活备用金,如果你属于保守型的,可以准备6个月也就是18000的生活备用金。
生活紧急备用金,需要坚持四个原则:
1.不到万不得已,不可用
2.如果动用需快速补上
3.能够快速取出
4.只能做低风险投资
这里我就想到了我的朋友小雄,年前12月份离职了,然后过年期间刚好遇到新冠病毒,导致很多企业延迟复工,甚至因为企业经营问题,招聘市场也很受影响,因此小雄有三个多月都没有工作,甚至可能还要更久的时间才能找到工作,这种事情是我们无法预料到的,但是如果小雄提前准备好3-6个月的生活备用金,那即使现在没有工作,也不会有太大的生活问题,可见提前准备紧急备用金是多么重要。
财务保障的第三项是保险保障,保险是用来应对我们的极端风险,像我的朋友小丽,如果办了保险,那她的手术费用基本就可以报销的,就不会导致欠下那么债了。因此保险是可以用最少的钱抵御最大的风险。
由此可见,建立财务保障账户,是对我们自己、我们的健康,我们的幸福以及我们家庭负责任。
财务健康:能靠利息维持现在的生活水平
构建好财务保障账户之后,就可以追求财务健康了,财务健康,就是能靠利息维持现在的生活水平。假设你每月开销5000元,一年就是6万元,如果你的年化收益率为8%,那么你就需要75万元就能实现财务健康;如果你的年化收益率为12%,那么你就需要50万元;如果你的年化收益率为3%,那么你就需要200万元。因此实现财务健康取决于每月开销,以及年化利率 。
财务健康=保障每月生活所需的最低金额 x 150 = (保障每月生活所需的最低金额 x 12)/ 0.08 ;(年化收益率取8%)
财务健康的钱可以一部分用来做低风险投资,一部分用来做中高风险的投资,这里有一个公式:中高风险投资的比例=(100-你的年龄)/ 100 。
如果你的年龄是25岁,那么你可以将75%的钱用来做中高风险的投资,由此可见,你的年龄越小,能够承担的风险越大,年龄越大,能够承担的风险越小。毕竟年龄大的人,拖家带口,还是保守为主。
财富自由=你想要过的生活每月所需开支 x 150
财务保障和财务健康实现之后,才会进一步进阶到财务自由,那什么是财务自由呢?
财务健康是指可以保障你每月生活的最低金额,而财务自由是指你想要过的生活所需开支。假设你每月吃喝住行最低消费5000元,但是你想要过的有大房子住,有好车开,可以买名牌,用好的护肤品,好的包包,那你每月需要花销多少呢,假设每月5万,那你要750万才可以实现财务自由,如果是20万,那你就需要3000万才可以实现财务自由。
可见财务自由还是很遥远的,虽然我们现在不能做到,但是我们可以先从财务保障开始啊,特别对于月光族的伙伴应该先考虑财务保障而不是想着投资,不是月光族的伙伴可以逐渐开始进行中高风险的投资。
所以想要财务积累,就从现在开始存钱吧,有了本金才可以进行更好地投资,不要被“钱就是用来花”的思想左右,也不要为月光找借口,毕竟,你不理财,财不理你。
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