不得不感谢平安这家保险公司，它给了我一个了解保险，学习保险以及接受保险的过程。这个过程虽然很平常，业绩也很一般，但是也让我有机会找到了一个更广阔的世界。
以前在平安的时候，听到有产品培训或者绩优的销售分享，都特别兴奋，就像在沙漠里找到了一条水源一样，面对那些销售高手对平安福的销售我们是抱着诚心诚意的态度去学习的，希望能够获得一条能够快速销售产品的捷径。
而作为保险经纪人，在不断的学习更多的专业知识，接触到市场上更多的保险产品以后，重新来审视平安福这款重疾险的时候，不免觉得作为一款重疾险，可以说实在太委屈它了。
2017年，重疾险的市场上可谓是竞争非常激烈的，无论是重疾的单次赔付还是多次赔付，在产品形态和保障责任上都有了不小的突破，平安福也不例外。那么作为升级后的产品，平安的营销是这样的。
有没有一种全国上下都在买平安福的错觉。而在朋友圈，他们的宣传可能是这样的
不管产品宣传的如何，有多少人购买，保险依然是一个很私人化的事情，不可能一件产品适合所有的人。本着专业的精神，今天小编就和大家一起分析分析升级后的平安福是不是真的像宣传上所说的十全十美呢，天下无敌呢？
首先我们来看看平安福的这款产品的保障责任有哪些
由图表我们可以了解到，平安福2017重大疾病保险是由主险（终身寿险）附加了10项附加险的产品，其中3项为必选责任，另外7项为可选责任。
为了简化比较，我们以主险（终身寿险）搭配2项必选责任（终身重疾+被保人豁免）为例，与市场上面同类产品做一个对比。为此，我们选择了在品牌影响力和产品责任丝毫不弱于平安福的产品：工银安盛人寿保险的【御享人生重大疾病保险]】
以30岁男性为例，在同等保额的情况下，两者的对比如下
由图表中的对比中我们可以看到，同等保额的情况下，我们是可以得到以下几点信息的：
1、在产品形态上，工银安盛的主险为终身重大疾病保险，同时含有身故责任，两者不可兼得，但是轻症、重疾都可以多次赔付，且保费相比平安福低了将近30%。
平安福的重疾为附加险，与主险终身寿险共用保额。即，发生了重疾以后，寿险保额同等减少。虽然两者不可兼得，但是确实付了两份的钱买了同等的保额，另外重疾是只能赔付一次，赔付完重疾以后合同就终止了。
2、两款产品在身故责任保障上面都是没有等待期的。但是在等待期内发生了发生了重疾和轻症后，两者的责任对比却是天差地远的。
御享人生对于等待期内发生了重疾或者轻症，是除外已发生的疾病责任，合同继续有效。就是说，即使在等待期发生了合同中的疾病责任，也只是对已发生的疾病责任除外，其他责任是依然有效的。而我们都知道，一旦发生了重疾或者轻症，再想投保重疾险是可能性很低的，从这点就可看出来这款产品是很人性化的，有没有。
而平安福，好吧，我们看一下他的条款是怎么规定的。
好样的，不退还保费也就算了，竟然只是退还现金价值。。。那么这种情况下，现金价值可以退多少呢？我看了下现金价值表，不到1000块钱。好么，这个简直不能太“人性化”了有没有。
3.在重疾的保障方面，两者数量上都是一样的，同时也都包含了保监会所规定的高发的25种重大疾病。在2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。《规范》中对重疾产品中最常见的25种种疾病的表述的和相关术语进行了统一。自2007年8月1日起，各家保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中的发生率最高的6种疾病。
此后，凡是叫“重大疾病保险”的险种，都必须保障这6种必保疾病。其中在疾病的理赔率上，重疾的第一项恶性肿瘤的理赔率在70%-80%，前6种必保的重疾理赔占比达到了80%-90%，如果扩展到保监会规定的25想重疾，几乎占据了保险公司95%以上的理赔率。所以25种以外的重疾基本上都在拼那剩下的5% 的概率，而如果在保费相差不大的情况下，肯定保障的疾病数量越多越好了。
4、相对于重疾的种类而言，我们更关心轻症的数量。而轻症的“轻”是相对于重疾而言的，
准确的说是相当于重大疾病的早期或者极早期的病变，随着我们医疗技术的发展以及健康意识的提高，会有更多的轻症被检查出来，甚至被治愈，因此轻症的数量一定程度上是体现了保险公司的诚意。
目前，轻症不像重疾一样有官方《规范的》统一的数量和以及疾病的定义，不同公司的重疾产品都有不同数量的轻症以及定义，但是我们可以通过与高发重疾的联系去判断这些轻症责任是否重要，如果6种高发的重疾对应的轻症都有涵盖，那这样的轻症责任是相当不错的。
首先我们来看一下，6种高发重疾所对应的轻症病种。
那么两款产品在轻症上有什么差别呢？看下图
（1）从轻症的数量上来看，御享人生略胜一筹，比平安福多了10种。但是，细心的同学会发现，御享人生的一种轻症是相当于平安福的三种的。通过条款，我们看到如下的对比
这是平安福的前三种轻症：
这是御享人生的一种轻症：
那么，实际上平安福的轻症只有18种了。
（2）在数量上略逊一筹的话，那么质量上呢？通过上面的几张表中，我们看到，对于6种高发重疾所对应的轻症，平安福实际上只有两种。而御享人生几乎包括了大部分，其中的质量，很明显平安福又逊一筹。同样都是大公司的产品，平安福你的诚意在哪里呢，我现在还没有看出来。
5、分析完轻症的重要性以后，就不得不提轻症豁免了。我们先来看一下轻症豁免的定义
即，等待期以后，如果被保人在缴费期间内，确诊发生了轻症疾病，保险公司在赔付了轻症责任以后，还会豁免后期所应交的保费，就是后期的所有的保费都不用交啦。我们上一点提到，随着医疗技术的发展，轻症被发现的可能性是越来越高的，而有了轻症豁免的功能，可以很大程度上提高对被保险人的保障意义。
在这一点上，御享人生是包含了被保人轻症和重疾豁免的，平安福则只包含了重疾豁免。那么谁的意义更大，一看便知。
6、终于可以说到平安福的优点了。通过对不同年龄段的现金价值的比较，我们可以看到平安福的现价在80岁以前，都是比预想人生要高的。这样有一点好处，就是80岁以前，如果没有发生任何疾病的赔付，想要退保的话，平安福是可以拿到更多退保的钱呢，如果作为养老的话，可能意义还是有的。
OK，在同等保额的情况下，我们可以大致的判断御享人生是有更多的优势的。
那么，在相近的保费的情况下，又是什么情况呢？
通过表中的对比，我们可以看到，在相近保费的情况下，御享人生要比平安福多了29万的保额，而这多出来的保额如果是覆盖到保障的责任上，将不仅仅是29万的差别。
7、提到保额这个问题，我们要给平安福点个赞。它的平安RUN计划，是第一家将运动健康与保险产品联系到一起的产品，通过鼓励被保人参加运动的活动，可以增加保险的保额。但是，要想达到这个标准，好像也不是那么容易。
在保单的前两个保单年度内，在指定的运动记录平台，然后至少有600天每天的运动步数要达到10000步。粗算下来，每年只有65天的休息时间，每个月只有不到6天的休息（偷懒）时间。首先，我个人是相信肯定会有人达到这个目标的，因为喜欢运动的人是对自己有着强烈的自律要求的，可是，如果是奔着增加保额目标来看，那我还是愿意抱着轻松的心态去运动，而且真想增加保额的话，考虑一下御享人生就是啦。
分析到这里相信各位小伙伴，已经对平安福这款产品有了新的看法。当然，可能还会有人说，不对啊，平安福附加的一项长期意外险也是性价比很不错的责任啊，交通意外赔付双倍呢。你怎么不说。
哈哈，既然你好心好意的提醒我了，那我就好好的在分析分析。那么同样是以30岁男性为例，购买这份长期意外险50万保额，保到70岁需要多少钱呢？答案是，10年缴费需要43500元，20年缴费需要50000元，保障到70岁，总共保障40年，而平均下来每年至少花费1087元。那么我们用同样的保费购买一年期的意外险呢，我们可以买到100万的保额，同时含有5万的意外医疗保障，而平安福的意外医疗是需要另外附加的。购买短期意外险还有另外一个好处，我们可以随时根据职业的变化以及产品的升级，选择市场上更好的产品。
So,聪明如你，在对这两款产品有了分析后，是不是有了更好的选择呢？
如果你要问我御享人生有没有缺点呢？我会说，有，但相比于平安福条件要好多了。
如今，在走向专业保险经纪人的路上，面对那些保险产品动人的宣传，我们作为经纪人应该用更加客观、独立的态度去审视它，一款产品不可能没有缺点而只有优点，用我们的专业知识，通过不同产品的组合，定制出符合客户实际需求的保障方案，一直是我们努力的方向。
网友评论