保险,作为家庭理财需求的地基，是每个家庭需要首要考虑的。在上篇文章，我们讲了购买保险的三大误区，分别是：理念不清、需求不明确、主次颠倒。同时，也强调了保险的基础功能是保障，也就是利用杠杆，用少量的钱转移巨大的财务风险。
今天我们来简单介绍一下，如何用三个步骤，来完成基础的家庭保险规划。这三个步骤分别是：保险给谁买？确定买什么？买多少保额？相信通过这三步，你可以对家庭保障规划有一个大体的概念。
第一步：保险给谁买？
现在很多人都主动产生了购买保险的念头，不过，很多是想给家里的孩子和老人购买。这是源于对孩子老人的关爱，以及对他们深切的责任心。不过从规避家庭财务风险的角度来说，正确的顺序应该是：优先给家庭的主要劳动力购买保险。
因为，我们购买保险的原因是：希望转移风险带来的巨大经济损失。希望万一有风险发生，整个家庭的生活水平不要受到太大的影响。我们都知道：明天和风险，谁也说不清楚哪一个先来。一旦发生风险，就可能会产生巨大的额外支出，同时，会损失现有的收入来源。
从这个角度来看，所有家庭成员里面，谁为家庭创造的价值越大，就会更影响家庭的生活质量，那么就更需要有足够的保障。所以，我们的家庭主要劳动力，作为主要收入来源，对家庭生活质量的影响最大，也是最需要保障的。
我们爱自己的家人，希望他们在面临风险的时候，拥有足够的保障。不过，我们本人，作为家庭的经济主要来源，更应该有足够的保障。以保证他们在任何情况下，都可以有相对稳定的收入来源，不论我们能否继续创造价值。
综上所述，我们应该优先给家里的主要劳动力购买保险。当然，不是说孩子和老人就不用买保险，而是说，在险种选择和保费分配下，我们优先考虑家庭主要劳动力。如果保费预算允许，接下来就为孩子和老人考虑。
第二步：确定买什么？
买保险是为了转移个人及家庭所面临的风险，这是一个非常个性化的规划，与个人及家庭的实际情况息息相关，无法套用固定模型。
这个规划里，我们需要考虑的是：我们面临哪些风险、身上承担着哪些责任、自己的资金实力和投资能力。所以从这三个方面对应来说，我们需要逐步分析以下三个问题。
1、买什么类型——需要转移什么风险?
我们每个人都客观面临着很多风险，从大到小，包括以下八大类。
其中，有的风险比较小，我们可以自行解决或通过其他方式解决。有的风险比较大，一旦发生将带来巨大的经济负担。这种风险，我们就可以通过购买保险，让保险公司来帮我们承担。
所以，我们在购买保险的时候，应该优先考虑解决重大的人生风险。而人生最大的风险就是：死亡、残疾、重大疾病。这三大风险，就对应着我们最需要的保险三巨头：寿险、意外险、重疾险。
综上所述，我们在购买保险的时候，必备的基础就是寿险、意外险和重疾险。解决了大风险之后，再根据自己的需求进一步完善医疗险。而后，随着资产量级增长，再逐步完善教育需求、养老需求、投资增值、资产传承等规划。
2、买定期还是终身——人生不同阶段的责任
保险产品有不同的期限，这个期限也就是保险公司对客户承担责任的有效期。保险期限分为定期和终身。比如医疗险、意外险的期限就是一年，属于定期里的一种。寿险、重疾险，有定期型也有终身型。定期一般有10年、20年、至60岁，等。
这两者的区别主要在两方面：
（1）、责任上的区别：
定期产品，到期后责任结束，不再提供保障。
终身产品，保障期限为一辈子，也就是直到离开的那天。
（2）、费用上的区别：
保险公司承担的责任和收取的费用是相对应的，所以，终身型比定期型的费用要高一些。
那么，到底应该选定期还是终身呢？这个要区分产品，并结合自己的人生阶段和经济情况而定：
a、寿险
寿险是责任险，保额充足最重要，应该分阶段调整。
如果，我们现在处于25到60岁，也就是人生责任最重的牛马之年。那我们的首要目的就是：拥有足够高的保障额度。这种情况下，如果资金充足，可以选择终身产品；如果资金有限，可以优先选择定期产品，在同等预算下，获得更高的保额。
如果，我们现在已经到了退休阶段，子女已经成家立业，不再依靠我们为他提供经济保障，则我们的寿险保额不需要太高。当然，如果有家庭财富传承的需要，高额的寿险是一个很好的选择。
b、重疾险
重疾险包含开销和责任，终身都必要。
重疾险是为了解决：因重大疾病导致的巨额开销和收入中断。它在人生不同阶段的作用不同，但是都非常的必要。
如果，我们现在处于牛马之年，需要高额的重疾险，以覆盖医疗开销和收入中断这两项之和。所以，保额充足很重要，还是一样的原则：如果资金充足，可以选择终身产品；如果资金有限，可以优先选择定期产品，在同等预算下，获得更高的保额。
如果,我们已经到了退休阶段，身上的经济责任减小。但疾病风险却随着年龄增加而飞速上升。而巨额医疗开销，就是必须要面对的问题了，这就需要我们提前准备好重疾险。
综上所述，年轻的时候，如果经济条件有限，可以先买定期型重疾险，以获得尽可能高的保额。不过，一旦资金充裕，一定要尽快补充终身型重疾险。因为，随着年龄增长，身体健康水平下降，失去购买重疾险的资格也是一个巨大的风险。
3、买消费型还是返还型——总体理财规划
我们会发现市面上，同一类保障，可选的产品太多了。这些产品有不同的形态、功能和费用，应该如何选择呢？我们先来了解一下有哪些产品形态。
以重疾险举例，我们常见的形态包括：
XX健康返还型重大疾病
XX定期重大疾病保险
XX终身重大疾病保险
XX重疾保障计划（分红型）
归纳而言，同样的保障内容，有这三类形态：返还型、分红型、消费型。这三类的区别是：
返还型：有保障，返还缴纳的成本，保费适中
分红型：有保障，到期能够拿回成本，有收益，保费较贵
消费型：有保障，没出险到期不能拿回成本，保费便宜
那么到底是买消费型还是返还型？这就需要考虑我们的总体理财规划了。
通过刚才的对比，大家也看到了，消费型的费用比返还型和分红型的低。在购买同等额度保障的情况下，选择消费型可以节约一笔资金。那么，就取决于你如何使用这笔资金，是用于消费还是投资？
如果是用来消费的话，这是不是一笔必要的消费呢？我是否可以将这笔钱储蓄下来，以备后用呢？其实，这也是保险的一个附加功能——强制储蓄。
常常有客户对我说：我不图在保险公司获得高收益，就是想强迫自己存一笔钱下来，避免把它花掉。这个功能，对于很多缺乏储蓄习惯，缺乏投资渠道的朋友来说，是具有很大价值的。
如果是用于投资的话，我们可以客观评价自己的投资实力和资金量级。这笔资金放在保险公司，就相当于委托保险公司的专业投资团队，进行规模化投资。它具备专家管理、项目资源丰富和资金体量大这三个优势。总体收益水平，大概在3%到6%之间不等，这取决于不同的公司和不同的产品。
如果我们自己的投资实力比较强，收益水平远超保险公司提供的收益，则可以考虑自己投资。那么，就可以考虑购买消费型的产品。将节约下来的资金，用于自行投资。如果我们没有更好的投资渠道和投资能力，就可以选择非消费型产品，享受保险公司的专家管理，方便稳定。
以上，我们简单介绍了家庭保障配置三步法的前两步，下一篇文章我们再来交流第三步：如何确定保额。感谢你的阅读。
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