专注保险，死磕条款，第三方保险人，公众号：艾玲 Elin V信：laner384758, 有偿咨询慎加。
这次“福满分”上市没写，后台都被问炸了……
时间一长，咨询人数远超“相互保”，可见感兴趣的人蛮多。
先来亮个相
福满分宣传是：有事保事，无事养老。
产品责任简要汇总：
总结：定期+返还
这是官网上投保案例：
拿王先生这个示例来说明：
年交保费14350*20年=总保费287000元；
若70岁之前确诊重疾，赔50万，合同结束；
若70岁之前身故，赔50万，合同结束；
若70岁之前未理赔重疾，返还保费，合同结束；
值得购买吗？
后台的客官们，都问：产品如何？值得购买吗？
了解艾玲的都知道，若想保障计划做得合适，还得私人订制。
因为每个人的财务分布、家庭责任、经济条件、健康状况、想解决的问题，都不一样。
所以：无法统一给答案。
但我问客官一个问题，也许会给你一个新的思路。
你为什么想买福满分？
答案一：
希望有保障的同时，能返还保费。
嗯，大部份买福满分的，应该都看中这一点。
艾玲给你一个参考：
首先：保障是终身的；
其次：投入还相对较少；
70岁不需要保障，退保的现金价值比福满分返还的多；
现金价值=退保时所得的钱=保障无。
故艾玲很少去标榜，保障类产品的现价。
因为退或不退，没有对错，智者见智：
当前平均寿命72岁，假设一生顺利未赔过重疾，
70岁若退保可领29万多，但72岁身故受益人可领50万……
确实，没有标准答案！
但，灵活、是最佳答案！
这个方案极具灵活性，退或不退、或什么时候退，尽掌握手中。
回答：想保障和返还兼得，不建议福满分。
答案二：
保障一定要好，返还有则好，没有也行。
嗯，保障至上，从保障的角度出发，无法预料具体什么时候会生病，
如果可以，那在生病之前一年购买保险就OK，对吧？
故，从保障的角度出发，先要有终身的保障。
福满分保到70岁，70岁之后有没有可能生病呢？
可能会，可能更高发。
所以可直接采用答案1当中保终身的方案，同时也有返还功能。
那：14350-12203=每年多出的2147元
怎么处置呢？
从保障出发，一年花几百元配个百万医疗+意外险：
注：医疗险和意外险都有限额、免赔额、免责条款等，
但此表格仅为展示：搭配的结果，杠精绕道，喵~
从表格来看，同样的投入，只买重疾和搭配购买，导致的结果差距很大。
话又说回来，不一定要医疗+意外：
还可根据需求不同，配定寿、或其它；
若完全不考虑返还，可配置消费弄重疾，将余下的保费增加保额、或给家人做保障；
保险确实因人而异，需私人订制才会更合身。
回答：若注重保障，不建议福满分。
说到保障还得提一点，福满分遗传了平安福，缺少三大高发轻症，具体移步：我要退掉平安福，不吹不黑，静静的聊聊为什么……
答案3
是为了稳健收益，将来辅助养老。
论稳健，保险最安全，没有之一。
35岁王先生，每年交1.4万*交10年=14万
那保证、确定、写进合同的收益怎么样呢？
1.打箭头的部份，活多久领多久；
2.论收益，请看70岁时，现金价值279286+累计已领养老金127260=406546（40万多点）
回答：论稳健收益、辅助养老，不建议购买福满分。
再有一个（敲黑板划重点）保障本身是养老的一部份。
只重理财不重保障，难道不会生病？
还是生病不用花钱？
还是将养老的钱拿去治病了，也叫养老？
为更好的养老，还得保障理财相结合。
上述虽只讲理财，却仅用14万保费呢，没有达到福满分的一半。
28.7万-14万=14.7万，可以做保障，也可以投入养老，具体要结合需求来决定。
答案4
也许会有很多种情况，如：
各种好友、亲戚、同学、等保险人员，叫我买……
我自己在X安，我的推人叫我买，如果自己都不买，怎么好意思和客户说……
XX天天送礼、来家坐等，对我各种好、不买不好意思……
针对以上情况，我的建议是先看能否拒绝？
不能再看可否采用其它方法补偿？（送礼、介绍业务等）
都不行，且都开罪不起。
回答：若为不可拒绝的人情，买！（然后再根据不足的地方，购买其它产品进行互补）
答案5
看中“大”公司，保障收益没那么在乎。
这种情况很多见，随着保监提倡的“产销分离”，
“小”公司的谣言铺天盖地，很多吃瓜群众也纷纷点头。（曾经的我也不例外）
X安以前也“小”，但20年后家喻户晓。
一份保单更是几十年，以后谁大谁小？也未知……
但合同=白纸黑字的条款是确定的，并受保险法保护。
写在最后：
这个问题，不仅适用于福满分，
而是适合所有的保险产品……
有很多客户给我反馈，当年想买保障的结果买成理财了……
只想买个意外险，也买成年金了……
去银行存个钱，结果变成保单了……
……
鲁迅说过：时刻谨记为什么要买保险？想解决什么问题？清楚保障责任后，看能解决自己的问题，再购买。
鲁迅没说，我说的。（搞笑脸……）
保险本身在一直更新、进步，
只有秉着需求买的保险，N年后依然合适……
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