文/醉长番
（自媒体人，资深电商运营，公众号、百家号、大鱼号、看点号作者，公号：醉长番）
2018年，似乎P2P网贷平台倒闭的速度尤其迅速。最近几个月，平均每个月倒闭近两百家。这真的是一个很疯狂的数字，不过好在我们已经习惯了，因为最近两三年内，几乎每个月都会知道有大型网贷平台跑路的消息。
与P2P网贷平台倒闭数量成正比的，我们同样也发现一个让人心慌的事情：为什么P2P网贷平台这么多？为什么不断侵害投资人利益的网贷平台，又总是受到市场的追捧？作为行外人士，我们关心的，不是P2P网贷平台的倒闭，而是P2P网贷行业背后值得我们深思的事情。笔者以外行人士对P2P网贷观察到的现象，试图与大家一起，来认识网贷。
1、网贷本源
P2P网贷的兴起，在2008年开始，是基于互联网而设置的创新型民间借贷。P2P的概念，其实借鉴于彼时正在发展的电商C2C的概念，意思是点对点，个人对个人，通过互联网平台，链接出借个人与借款人，促进网络借贷。
在2008年，由于全球金融危机的缘故，活跃在民间的民间借贷，因温州地区形成巨大的问题，三角债、私人融资、非法集资等诸多问题，造成大量人员跑路，民间借贷监管力度加大，政策收紧，从而波及到全国范围。
正是在这样的背景下，P2P网贷应运而生。比如，红岭创投、拍拍贷，曾经一度广为人知，成为一时的创新翘楚，深受媒体关注。
红岭创投、拍拍贷声名鹊起，自然引来大量的效仿者。从深圳到上海，再到全国。从网民间的借贷，再发展到行业性的投融资，一时间可谓是繁花似锦，让人看得眼花。
不过，由于彼时互联网还在发展中，借鉴于电商模式的P2P网贷，也染上了电商模式的刷单弊病。
互联网行业，又是金融行业，这就已经是跨界了。而跨界，往往意味着游离于法律监管的范围。刷单，仅仅是其中一项投资者无法看清的事情。对于业内人来说，或者对于希望从其中获利的人来说，刷单，也就是虚假标。
因为P2P网贷同时也借鉴于信用等级的玩法，所以，一个新的“投资人”或者“借款人”，首先要做的，不是从平台上借到钱，而是要提升自己的信用等级，从最基本的1000元额度，循环往复地刷到上万、几十万。
这样的玩法，很容易产生大量的问题。首先，很多人的钱财，在循环流转的资金流中，不仅要耗费大量的时间，还必然会产生大量的手续费；其次，这种做法，必然会产生资金池。因为流转几次后，其实已经分不清资金的来源与流向了；再其次，当有恶意用户再达到高信用额度后，体现出来花销，虚拟的资金池，往往就会难以兑现。
当然，最重要的问题是，平台方实际无法保证每一笔借口标的真实性。甚至产生大量的自融借款标。
而这些借款标，往往用于房地产、股市债券、影视等诸多投资，甚至于用户管理层的个人挥霍无度的花销。
这些问题在2008年以后，不断有规模高达上百亿规模的问题平台，频频出现资金链断裂，而不得不跑路的现象。
2、P2P网贷的进化
应该是从2010年开始，受益于移动互联网与电商的发展，P2P网贷依然开始进化成让人炙手可热的行当。重要的是，P2P网贷不再是没有任何合法名分的行业，而是开始拥有了合法化的身份。相对应的，是支付牌照与互联网金融牌照制度的建立。
正是因为如此，阿里巴巴、腾讯、京东等互联网巨头，也都纷纷入局互联网金融。还不仅仅如此。几乎每一家互联网公司，背后都必然拖着一个互联网金融公司。而全国各地，每一天似乎都有同类公司诞生。
互联网金融彼时承担的功能，是刺激市场消费，盘活资金流通。在互金蓬勃发展的同时，网络消费，更加有了大幅度的增长。因为只要上网的人，无一不知道蚂蚁花呗与京东白条，能够透支消费。
仅仅是一夜之间，互金公司的数量，就已经不是普通民众所能数得清楚的了。
而这些互金公司，也是八仙过海各显神通。有的通过微信拉开投资理财，号称年化收益率可以达到50%以上；有的鼓励用户用互金公司的钱财透支消费；有的建了APP，用大额补贴力度，圈来大量用户，烧钱几十亿，就是希望用户之间直接借贷；有的甚至走入了校园，将魔掌收入了没有收入来源的学生。
甚至到现在，衍生出大量的套路贷。甚至衍生出大量的互联网金融传销与诈骗。
一眼看过去，似乎是群魔乱舞。而这乱象造成的结果，是大量的人因非法网络信贷，而造成深陷还款泥淖，甚至不断有人因此而自杀轻生。有大量的女性学生，被裸条套牢，成为了违法犯罪份子手里的提线木偶与摇钱树。也有大量的人借款不过万，却要还款几百万。
当然，与P2P网贷、互联网金融配套而衍生的非法催债行业，也一次又一次地，冲击社会大众的神经。
我们所能看到的，其实都仅是互联网金融的冰山一角，仅仅是浮现于表面的极端案例。
其实说穿了，互金的问题，P2P网贷的问题，并非是一句行业自律就能解决的。人心的贪婪，与生活的艰难，两者结合在一起，碰撞出的火花，谁也不知道会造成多大的灾难，也不知道会造成多少社会矛盾。
3、逐羊效应
对于P2P网贷、互联网金融的发展历程的描述，本文一定只能是浅尝辄止。因为如果真要研究，P2P网贷、互联网金融是可以形成汗牛充栋的金融、互联网、社会学等诸多学科的交叉门类。
但是，我们却可以从浅表层面，来粗略分析，互联网金融为什么会发展成这个样子。本人总结为逐羊效应。
一般来说，这当然是因为经济与金融环境，给P2P网贷、互联网金融提供了发展的土壤。但如果硬要用经济规律来看待，似乎又不怎么解释的通。无论一个市场多么庞大，其实总归是无法容纳太过的经营者的。
但我们所能看到的，在全民电商之外，更加看到了一个几乎全民互金的一个状况。理性的市场，虽然也一直会有行业追随者，但规模一定不会庞大到连我们自己都无法数得清楚的规模。就如同犹太人做生意，往往会避开同质化竞争，加油站附近不会再有人建加油站，而是会减餐馆、旅馆等配套设施，从而形成理想的商圈与商业链条。
而国情确是，我们总是对某个赚钱的行业，蜂拥而上。因为P2P网贷、互金这个行当，几乎一本万利，甚至可以空手套白狼。大家所能看到的，是一群嗷嗷待哺的绵羊。绵羊虽然饿得瘦成不成样子，到终归还是有几两肉的，更何况架不住中国的绵羊，有十几亿之多。
更重要的是，这群绵羊由于饥渴了，已经分不清了现实的状况，如同病急乱投医，抓到一个机会，就以为是救命稻草，就是没有想过，这其实有可能是猎人的陷进。
而互金、P2P网贷平台运营方需要做的，其实不过是让他们所能看到的羊群规模越来越庞大。
至于绵羊们会承担什么后果，从来不会有人考虑。
有意思的，成为猎人眼中绵羊的人们，却总是以为猎人是绵羊，希望从绵羊身上薅几把羊毛。但是，却总是薅着薅着，就掉进了陷进，被P2P网贷套进去几万十几万甚至上百万。平台或清算，或倒闭，或干脆就玩人间消失，而跑路的人除了几个倒霉蛋，实际上更多人，此后从来就不会被找出来过。
当然也还是有人实实在在从P2P网贷受益过的。总会有那么几只绵羊，成为了猎人手里的榜样，用来诱惑更多的绵羊。又或者是由于他们还不至于丧失了基本判断，所以并没有深陷其中，能在关键时刻，将自己救出苦海。
但更多的绵羊们，却从此暗无天日。
4、后记
实际上，我们现在的国情，当然是在一天比一天进步、完善。但是，我们也看到了，这其中，也产生了太多太多的问题，有太多的人深受其害。这源于我们自己错误的判断与选择，也源于这个社会的套路太深。
我无意于花近三千字的篇幅，来诋毁一个行业。只是这个行业，现在太过混乱，也有太多的此类公司，几乎不会有任何底线。能够合法经营的，其实不到万分之一，而且很清楚明白，作为一般的消费者，其实没有任何权力，要求他们有一丝一毫的改进。而自律，其实不过是一句空话。
没有人不会用绵羊填充自己的肚皮，也没有人会放弃白花花的银子不赚，否则，就不会争先恐后地进均P2P网贷、互金行业。
但其实说白了，这不过是将传统的民间信贷搬上了网络，而现在的类似公司，其实也并没有比古时那些放高利贷的更加宽容、善良，甚至有过之而无不及。如果要研究P2P网贷的发展史，其实只要研究下古时的高利贷历史，就一目了然。
逐羊效应之下，其实普通人永远是那只绵羊。
网友评论