上周我所在的城市出了2017年全市单位在岗职工年平均工资数据，人均62699元，也就是月入五千余元。按照一个家庭测算，再加上其它的投资收益，一个年入20万的家庭是非常普遍的，也是我接触的大部分客户群体。
那么问题来了，一个年入20万的家庭应该和会拿多少钱出来买保险呢？这其实是两个问题。
先说应该，按照保险公司的家庭收入分配图，一个家庭年收入的10％－15%可以用来做保障计划，也就是2-3万。那么实际情况是怎么样的呢？你平时展业时遇到的这样类型的客户他们会拿多少钱来买保险？我的答案是1万左右。我相信大家都差不多，那么是教错了吗？也不是，因为理想总是很丰满，但现实却很骨感。
我们来算笔账。年入20万的家庭三口之家，日常开销，包括衣食住行加上子女的各项开支，平均大约在12-15万左右，如果对于这个数字有怀疑的，我建议你记一年的帐来看看自己家一年到底花了多少钱，我相信绝大部分的人是不知道钱到底花哪了，即使我这个记账的人，也必须翻记录才想的起来原来还买过这个呀～
所以一个家庭每年能存下的钱也就是个个位数，按照能存下7万来算，10%－15%也就是万把块钱，这就是我们要面对的现实。如果还有房贷／车贷，很多家庭连这点钱都存不下来。
人到中年，开销大着呢。但是我们也很清楚，越是开销大，就越需要保险，万一哪一天收入来源中断，生活水平就一落千丈，之前的顺口溜“一病回到解放前”并不是句简单的玩笑话。
剖析完了这些，我们按照一万的预算，给年入20万的家庭做一份保险计划。我们假设男主女主都是30岁，男宝0岁。
分为两种家庭模型，一种是银行无贷款，一种有贷款100万。
设计思路：三口之家，一万的保险预算是紧巴巴的，但这并不等于是不可能完成的任务，我们可以放弃某些保险责任，去换取对这个家庭来说更重要更紧迫的保障。比如，保障先行，拉长缴费期限，选择责任较为简单的产品，终身型／定期型搭配等，这些做法都是我会用到的。
在组合了几个产品以后，两个计划如上表所示，对这个表格，做以下几点说明：
1.定寿是身故为给付条件的，设计180万的原因是100万30年的房贷，本息合计是180万左右
2.在预算有限的情况下，孩子是医疗和消费型定期重疾的组合
3.男主女主用的重疾是单次赔付的产品
4.住院医疗搭配的是1-2万额度的，没有加百万医疗是因为月底百万医疗产品将会面临更替，观望新产品
5.具体的产品可以私信，在文章里不想有广告之嫌
在有限的预算里，我们可以帮助客户将钱花在刀刃上，这真是一件无比愉快的事情。
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