by：赵小姐@她理财
赵妈妈今年52岁，2006年曾经购买了一份中国人寿的《国寿美满人生年金保险（分红型）》
，每年缴纳1万元，连续三年，共缴纳了3万元保费。通过这份保险赵妈咪可以得到下列保障：
43-75岁每年得到年金349.5，按350计算。
75岁（也就是23年后）可以得到满期给付金34950元。
如果身故可以得到满期给付金的1.1倍，也就是38445元。
3万块钱每年给我350块的年金，我要真是醉了~顺便说一句，存活期一年0.35%还有100快的利息呢~更何况，我随便存个各种宝，一年怎么也得1000快的利息吧？
我和赵妈妈商量把这份养老险给退了，为了把这件事情给赵妈妈讲清楚，给他仔细的算了一下。这里我尽可能把算法写的简单清楚，如果你也遇到纠结要不要吧现有手上的各种投资功能的保险退掉，可以参考：
如果现在选择退掉这份保险，我将一次性得到22778.8元现金，任我投资，与此同时，我将丧失掉每年领取350元年金的权利，和23年后领取34950元。
所以我的现金流其实是：
第1年：得到22778.8退保金，但失去了350元的年金，所以净现金流入22778.8-350=22428.8
第2年：不能领取350元，即损失350元，即-350；
第3年至第22年于第二年相同，都是-350；
第23年损失满期给付金34950元，即-34950.
在excel中一次将23的数字依次输入，并计算内部收益率，也就是IRR=3.28%
IRR=3.28%是什么含义？
IRR即内部收益率：内部回报率（Internal rate of return），又称内部收益率，是指项目投资实际可望达到的收益率。实质上，它是能使项目的净现值等于零时的折现率。
说白了，就是说得到这个IRR,收入支出持平.在赵妈妈的该不该退保这件事情上，可以解释为赵妈妈现在退保得到的22778.8元，以每年3.28%的投资收益，就可以自己实现每年给自己发350元，75岁一次性给子34950元的这得目标，与原来的保险持平。
另外，原保险提供了一份8000元保额的定期寿险，实在没有找到特别一致的产品，找了相对差不多的产品，对比了一下保费，以赵妈妈现在52的年龄，购买一个到70岁的定期寿险，趸交保费也只需要900元左右。另外我想说，8000元保额的定期寿险有个卵用。再说了，赵小姐妈妈五十多了，我和弟弟都工作了，也没有老人需要赡养，我家爸爸挣钱，妈妈需要寿险有个卵用？
上面这一堆解释下来，赵妈妈只是知道了自己应该去把这份保险给退了，拿回22778.8的现金价值，但是妈妈要求还挺高的，赵妈妈还想知道，自己拿这笔钱理财等待75岁的时候能变成多少钱（赵妈妈一直在银行买保本理财或者国债）
现在有22778.8元，每年想得到350元，按照现在买理财4.5%的年华收益，23年后能变成：49063元。
把上面计算过程解释给妈妈听：你现在要是退保拿出来22778.8，去银行买理财，每年也拿出来350零花，75时候能变成49063；你要是放在那不管，75岁时候会变成34950。里外里差了15000块钱。
至此赵妈妈已经95%的决定了退保，但是他还是有些犹豫，说怎么放了10年还少了4000多啊，不甘心啊。
我对妈妈说，之前我们犯错误了，我们就是要为此付出代价，4000多就是代价。
我们现在退保了，就是纠正了这个错误，别在错误的道路上继续走下去了，减少更多的损失，也就是上文所计算的1.5万。~
至此，赵妈妈表示完全理解了，并同意退保。
2006年赵小姐妈妈一共买了两份六万，当时在北京郊区可以做一个两居室的首付了，9年后的今天，在北京郊区装修个两居室都不够！我在想，可能真的等到23年后，可能买个马桶都不够了呢？所以各位看官请慎重购买商业养老金保险。
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