保险断交了，还能恢复吗

      保险断交了，还能恢复吗？之后到底应该怎样去规避这个问题？

        一份长期保险，我们在交费过程当中，有四种方法可以防止保费断交。当然如果真的断交，也是有办法可以恢复的。

  第一种，充分利用长期保险它的宽限期的功能。比如说今天是7月29日，意味着每一年的7月29号，都是我们这份保险的交费期，在7月29开始的两个月时间里面，按照严格意义上来讲的话，合同条款上约定的是60天，这段时间呢，就叫宽限期。什么叫宽限期呢？就是免息期，在这60天的时间里面，我们任何一个时间，都可以选择把没有交完的保费交上去，在这60天内，即使我们没有交保费，保险也是有效的，也就是说，在7月29号以后的60天时间里面，我们充分可以利用这个时间去缓交保费，这个保险期间叫做宽限期。如果我们错过了7月29号，也没有关系，在这60天时间里面都可以随时把保费交上去，相当于给了我们两个月的周转资金的时间，如果你有能力在两个月时间里面，把这个保费筹备完整交了，保险就可以继续有效。

      过了这个60天的时间，我们的保费还没有交上，比如：不是因为忘了，确实是没有钱，假设是这样的话，我们该怎么让这份保险继续有效呢？即使我们没交保费，保险也是有效的 ，我们呢，可以用对客户来讲非常重要的权利，就是年交变成月交，它实际上是一种分期贷款。什么概念呢？比如，如果一份保险年交保费是12000块，我交不上了，经过60天的时间里面的宽限期，还是交不上，可以申请月交，把12000块钱除以12，也就是每个月交一千块钱就可以了，当然。还要额外加一笔利息，为什么要加利息呢？因为你只交了一个月的保费一千块，发生风险的时候就可以获得全额的赔偿，并不是保额的十二分之一，意味着剩下的11个月的保费是有人替你交的，谁交的呢？当然是保险公司。所以，我们虽然只交了一个月的保费，就好像向保险公司进行了贷款，那我们所要付的利息，其实，就是付给保险公司的贷款利息，这样能够保证我们虽然只交了一个月的保费，也可以获得全额的保障的赔付，这种资金融通的功能，对于长期保险合同来讲非常重要。

当然，它也有弊端，就是我们要多付8%左右的资金。这也相当于我们进行贷款的利息了，所以年交变月交，这种方式是一个权宜之计，如果我们自己的资金使用率、收益率高过8%，这种方式还是可取的，但如果不是的话，一旦我们的资金到位，就尽可能快的要把月交保费变回年。你要损失8%，其实是挺可惜的，大家好好想一想，现在什么样的理财收益，一年能达到8%呢？如果我们轻易地让这8%流失的话，是非常可惜的一件事情，所以不要轻易的把年交保费变成月交保费。

当然，你说，从风险杠杆的角度的讲，我只交了一个月的保费，万一我发生了风险，获得全额的赔偿，不是更划算吗？如果从这个角度来讲，也对！可以选择长期月交，这样的资金杠杆的确是最大的。也就是说，如果经过了60天的宽限期，我们没有交上保费，我们把年交保费变成月交保费，降低我们的资金压力，可以持续让这一份保单继续有效。如果我们还做不到，假设我们每一个月交的保费还是筹集不到，对很多客户来讲，一年交几十万上百万保费的客户来讲，的确也是个压力，可能你觉得一年几千元的保费无所谓的话，那我们今天的话题，是适合很多种情况下，它是一种权利。几百万上千万的保费，除以12的话，也是一个很大的数额。

如果年交变月交，保费还是筹集不到位，该怎么办呢？还要让这份保险继续有效，我们可以充分利用保险的贷款功能。保险特别是长期保险，都会有它的现金价值积累，而现金价值的一定比例，现在我们合同条款里面约定的是80%，就是大家拿到保险合同的时候 ，在合同里面有一张现金价值列表，里面有对应每一年度末的现金价值的金额，它的80%，或者有的合同里面有90%，或者一定比例，可以把这笔钱贷款出来，我们叫现金价值的贷款，贷款出来去交保费，也可以让这份保险继续有效。

如果还是做不到，贷款也贷空了，保险马上就要到期了，怎么办呢？这个时候啊，就真的要断交了。保费我们再也交不上了，保险合同就进入了中止期，合同效力暂时停止，保障全部都失效，进入休眠状态。但在这种情况下，保险合同还是可以恢复效力的，有多长时间呢？两年时间。从这个保险效力暂时失效开始计算两年的时间，在合同当中，我们约定为复效期。什么叫复效期呢？就是恢复这份合同效力的时间段。在这两年的时间里面，我们可以把没有交的保费和利息补交上去，让这份合同继续有效。

当然，如果涉及到健康保险，医疗保险，对我们的身体健康状况有要求的保险，因为它中止，中断了，那么你续费的时候，保险公司都要重新对我们的身体健康状况进行审核，这也存在一定的风险，就是我们的身体健康状况已经不符合保险公司的约定、规定，这份保险也就续不上了，所以通常我们不要让自己的合同进入到了中止期、失效的状态，要尽可能提前的把保费存好，你才有继续享有保障的权利。你才有计划的、有安排的，从你交的第一期的保费之后的每一个月，你都应该有计划的把保费转存到保险账户当中去，到了一年之后，就可以直接划走了，所以，这种方法更好，更适合我们做资金的安排和归集，因为当你的保费金额不是很小的时候，很容易淡忘掉，如果保险顾问，再不去积极作为，提前几次的提醒的话，很容易就错过，还有很多的保险都是没有任何顾问去服务的，那这些合同就更危险，可能买的多就忘了，在哪里、什么时候、买的什么保险？错过了交保费的时间，就中断了。

总结一下，我们介绍了怎么能够防止保单断交，防止保障失效的四种方法。不知道大家呢，能不能够记清楚？第一，就是要充分利用60天的宽限期；第二，要充分利用年交变月交的方式，降低我们交费的压力；第三，就是利用好现金价值的贷款功能，把钱贷出来交保费；第四，就是保单进入中止期之后，可以充分利用两年的复效期，补交保费和利息，让保单继续有效，最最重要的就是防患于未然，就是我们每一年都要有计划的把钱存在划保费的账户里面，在每一年的交费期到来之前就要存好这笔钱，让我们的这个保险，持续有效。

保险交费长达十几、20年，是我们家庭投资计划当中，除了还贷款之外，最重要又最长的一种资金的安排，它可以让我们养成良好的资金安排的习惯，希望大家呢，有了保险之后就要好好的，去做资金的规划，经常和保险顾问取得联络，争取保险顾问非常好的服务，让我们的保险呢，持续有效下去，毕竟，一份保险有效，是我们购买保险的初衷，对吧？