医疗险，聊过几篇。
日常一个高频问题：
医疗险，是看发票，
和重疾叠加赔不同，
既然发票只有一张，
也不能去重复报销，
为啥建议我买多份，
这个不是浪费钱吗？
网上很多人这论调，
其实这是刻板印象，
如果深入了解保险，
个人建议要买多份。
买多份医疗险目的，不在重复报销，
而是尽可能扩大报销的范围与金额，
从而损失最小化，保障力度最大化。
说说我的三个观点。
01
扩展边界
很多人对医疗险的印象，
往往停留在百万医疗险，
认为所有费用都可报销。
但其实，医疗险分三类，
百万医疗险只是最基础。
比如限医院，限药品等，
之前，我写过一篇说明：
百万医疗险报销的前提，
生病了，得住进医院内。
如果你在北上广深一线，
公立的普通床位很紧张；
或者，很多人在小城市，
但真生大病会去大城市。
这个时候抢占一张床位，
或许是中产家庭的需求。
那很多人也会有疑惑：
我直接买一份中高端，
岂不是就全部覆盖了？
其实我的建议往往是：
为了稳妥，各买一份，
入门： 社保
基础：惠民保+百万医疗
进阶：中端医疗
顶尖：高端医疗
医疗险保费是U型，
年轻阶段保费便宜，
后续随年龄会涨幅。
万一中途家道中落，
可能保费也会困难。
所以我会建议多买，
小病用百万医疗险，
大病用中高端医疗。
把后者免赔额拉高。
这样保费既性价比，
又能享受先进医疗。
ps：
多款医疗，免赔可抵扣，
这个原理，我提了多次。
02
特殊情况
人生是不确定性居多，
听过一个朋友的案例，
对方因犯经济罪拘留，
医疗险，恰恰这期间，
因为没有缴费而断保。
家人后面才发现保单，
但是医疗险一年一续，
连续投保，可免健告。
中途如果是发生断保，
重新投保，需要审核。
所以多买几份医疗险，
尤其建议分散月份买，
可能哪天，忘记续保，
很难说，还能够配置。
03
产品过时
医疗险，续保稳定很重要，
目前监管不允许终身续保，
所以续保，全凭保司自觉。
医疗险，虽然是一年一续，
但是只要是连续正常续保，
中途身体变差，或者理赔，
好的保司，能够一直续保。
我之前写过一篇底层逻辑：
市场上，医疗险分俩版本：
1、非保证续保，但每年升级；
2、保证续保，但责任不变。
很多人为了追求确定性，
一味去选择“保证续保”，
其实，我个人不太推荐。
即便买了“保证续保”版，
也只是保持一个周期。
我们买医疗险的目的：
续保稳定>保证续保。
很多人选择了：保证续保，
但忽略了医疗技术在发展，
也忽略了产品如果变过时，
新客户还会源源不断进吗？
看似“保证续保”条款不错，
实则未来会造成死亡螺旋。
但是假如真的害怕断保，
不相信非保证续保产品，
那我的建议，各买一份，
一份：保证续保的版本。
一份：非保证续保版本。
这样，一份可以与时俱进，
另外一份，保证一个周期。
04
每个产品，都是有边界的，
消费者也有看不到的细节。
在愿意付出成本的前提下，
我们可以通过组合的方式，
最大程度地扩大保障边界，
看似“浪费”，实则最优解，
这是买多份医疗险的意义。
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