如何规划子女嫁妆，才能达到财富稳定传承目的？

如何规划子女嫁妆，才能达到财富稳定传承目的？

❓传承困惑：

王先生与李女士，婚前育有一女。离婚后，李女士独自抚养女儿成人，女儿结婚，王先生承诺赠与公司28%的股权作为嫁妆，李女士听说后表示反对，不希望自己的女儿与前夫一家有瓜葛。她认为银行存款最为可靠，要求前夫将股权折算成 1000万元存在银行作为嫁妆。

同时，还要求女儿与未来女婿签订婚前财产协议，并约定婚后所得的财产归各自所有。对于嫁妆的安排，父母各执己见。

站在客观角度，企业家父母传承财富给子女，如何规划才是最佳方式？

如何规划子女嫁妆，才能达到财富稳定传承目的？

⒈▌在给女儿准备嫁妆一事上，父亲的方案存有哪些风险？

父亲将股权赠与女儿以后，风险和收益一并转移，并不能够确保增值、保值。

如果公司运营良好，股权相应增值，自然是皆大欢喜；

反之，如果公司经营不善，股权没有分红，股权价值下跌，甚至公司宣告破产，原本价值千万的股票就变成一堆废纸，毫无意义。

与此同时， 股东作为公司的出资方主要通过股东大会来行使自己的权利，决定公司的重大经营事项，但实际经营权掌握在大股东手中。

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换言之，股东没有经营能力，这就使得股权继承的风险又增加了一层。一旦出现上述问题， 父亲王涛希望将财富传承给女儿的愿望很有可能落空。

与此同时，根据《婚姻法司法解释三》第五条的相关规定，夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。

具体李女士家的情况，股权在婚后产生的收益属于夫妻共同财产。对于夫妻共同财产，女儿和女婿周成享有平等的支配权。另外，如果两人感情破裂，在离婚分割财产时周成也可以主张一半。在股权传承的过程中，原本属于王涛的财产在赠与女儿后，其一半的投资收益即将流向周成，这与父亲王涛为女儿准备嫁妆的初衷显然是背道而驰的。

企业家父母为女儿准备嫁妆时，如果希望选择赠与股权的方式，就需要先考虑上述两点风险，如果认为可以接受相应风险或者自身情况发生风险的概率较低，再予以采用。

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⒉▌母亲的方案存有哪些局限或风险？

母亲要求前夫赠与女儿千万现金并存在银行，还提出让女儿与未来女婿周成签订婚前财产协议，并约定婚姻关系存续期间，双方所得的财产归各自所有，其本质是希望王佳与周成实行夫妻分别财产制。 母亲的这一方案对于这样一个家庭有一定的局限性。

局限一：婚前协议不是人人都赞成。

婚前财产协议在西方社会已经比较普遍，也有国家通过法律明确规定夫妻约定财产制度。

但是在我国，家庭财富观念仍然相对保守，大部 分人不能理解也不愿意接受婚前财产协议。

局限二：财产未来可能产生争议，可能影响夫妻感情。

女婿系投资公司部门经理，婚后如果提出借款或主动投资理财，未来对于资金使用容易产生的争议和矛盾，必然会影响到夫妻的感情。

局限三：资金账户变动，容易与婚后财产相混淆。

在家庭生活中，各项开支琐碎而繁杂，资金变动频率极高，一旦涉及较大金额的支出，就极有可能动用存款。

而婚后所得财产大部分时候也会以存款的形式存在，金钱属于不特定物，一旦账户变动就容易发生混淆。

局限四：资金有借贷、挪用、缩水等风险。

女儿虽对银行存款拥有完全的支配权，但是在结婚以后，如果男方提出将这笔钱挪作他用，或投资创业，不仅发生婚前、婚后财产的混同，还会大大增加这部分资金的流失风险。

T此外，银行的存款利率又持续走低，货币的贬值和缩水不可避免，怠于投资管理会导致存款保值都异常艰难。

母亲具有更为丰富的人生阅历，给予女儿一些建议非常正常，但在提出想法的同时，还应尊重子女的意愿。

⒊▌最合适的财富传承规划方案

俗话常说：“不要把全部鸡蛋放在同一个篮子里。”

对于企业家父母而言，在为女儿安排嫁妆时，应当综合采用多种方式，分散风险，最大限度地防止财产的流失。

最终王先生与李女士达成的财富传承方案为：

(1)  8%的公司股权，满足了父亲希望女承父业的心愿；

(2)  市中心房屋一套，登记在女儿和李女士名下，女儿占95%产权， 李女士保留5%的所有权；

(3)  银行存款，父亲以王佳的名义存款200万元，基本满足了母亲的安全感。

当然，分散风险并不意味着必须面面倶到，涵盖所有的方式，父母应该在充分评估自己家庭情况的基础上，结合经济形势和子女的意愿，为其安排最为合理的财富传承方案。

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▌如此规划财富传承的背后逻辑是？

第一，父亲赠与的这一部分公司股权，比例不宜过高，确保女儿受赠后为公司最小股东。从公司的长远利益和发展着想，对女儿股权的赠与不宜过高。另外，创二代对公司经营未必有丰富的经验，企业交接班需要选择合适的时机。

第二，父亲出资购置了一套地段较好的房产，但让前妻保留5%的产权份额。让家庭结构单纯的母亲保留一小部分比例使得房屋变成其与女儿共同共有的财产。如果将来女儿擅自在该房产上增加女婿的名字，或者用于抵押担保，甚至出卖房产，必须征得房产共有人母亲的同意，可以确保房产安全。

第三，保留一部分以备不时之需、灵活机动的银行存款。目前而言，虽然银行存款利率一降再降，但母亲作为一位退休老师，她要求前夫赠与部分现金存在银行完全符合她稳中求稳的思维模式和行为习惯。

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第四，事实上，还可以考虑为女儿配置一定的保险。人寿保险以人的生命健康为对象，由于生老病死是自然规律，父母将受益人设定为女儿，可以在自己去世时为其留下一笔财产。也可以考虑为女儿配置一定的年金保险，女儿可以定期领取固定的年金作为婚后个人继续教育、旅游或其他发展兴趣爱好的资金。

企业家父母在为女儿安排嫁妆时，应当通盘考虑各种传承方式的风险大小和收益比例，存有忧患意识，根据家庭实际和具体情况合理安排， 在风光嫁女的同时更好地实现家族财富的传承。