说到养老，我们会不会想到这样的一些画面，一些场景：
1、有一个安心屋。一个属于我们自己的房子，可以遮挡风雨，安心养老的地方，是我们温暖的港湾。
2、有一棵健康树。可以在树下栖息，老年时期有个健康的身体是至关重要的；
3、有一颗梦想花。可以在老年退休的时候，去实现自己的人生愿望，去到处旅游，去做一些年轻时候没有时间做的事情和爱好。这是我们养老的三大愿望。
每个人都有老的那一天，养老这个话题，我们避不开。我们在年轻的时候，往往不会想到这个问题，我们更多的是想到要为家庭为孩子，去工作，去努力奋斗，想尽可能多的机会去投资，去赚钱，想想养老是很长远的事情，三十几岁会想到六十几岁的事情吗，可是到了40岁以后，就会觉得好像养老时间快到了。
很多人都认为，退休以后不是有社保吗，那有什么好担忧的呢。而事实上我们要拥有一个有品质的养老生活，光靠领社保管用吗？答案是：当然不够了。
事实上，退休养老会面临一些很现实的三大困难：
1、社保的不足。数据表明，社保养老金的累计结余，将在2035年耗尽，为什么呢?因为那时将近一半的人口超过50岁了，国家有心无力啊，这是一件挺可怕的事情。另外还有一个概念，是关于养老金的替代率 （退休后收入占退休前收入的百分比）。世界卫生组织研究表明：替代率大于70%，能够维持退休前的生活水平；替代率在60-70%之间，维持最基本的生活水平；替代率在50%以下的话，生活水平就要下降了。那替代率的高低呢，往往受到通货膨胀的环境的影响会比较大，当然和国家的社保体系也有很大的关系 。而目前我国的养老金的替代率是不足50%的，换句话说，如果你退休前的月收入是1万元，那退休后就不到4000元了，也就是说，以前每天一杯星巴克咖啡是妥妥的，退休后就得掐着手指头算算，是不是钱够。
2、长寿风险。人类的寿命现在是越来越长了。那么问题带来了，人的寿命越来越长，就意味着我们需要的养老资金越来越多。长寿是因为我们的健康管理越来越好，可能是慢病管理越来越好。但是，还有个事实不可否认，人呢，一定会生病的。所以老年时期，我们的健康护理这块的费用 ，也将是非常大的一块。而因为活的太长，自己的储蓄不足以支撑医疗护理的费用 ，甚至可能老年还要去工作来维持生活（在日本很多老年人还在开出租车）。
3、老年投资风险。我们在年轻时可能会做一些理财类的投资，比如股票，基金等。但到了老年时期，不一定有这个精力和思维去进行此类的投资和研究，如果盲目投资，亏损风险大也是客观存在的。
那要如何实现我们养老的三大梦想，同时又能解决三大困难呢，这需要一些智慧哦。这里啊，我有三把金钥匙要送给大家，有了它，便可以开启通往幸福老年生活的大门。
1、建立养老健康账户，可以通过配置高端医疗险来实现。我们生病了最担心什么？什么病，去哪治，多少钱。而这些问题高端医疗都可以解决。试想全国14亿人口，却要瓜分非常有限的医疗资源，细思极恐。而我们只要每天省下一杯咖啡的钱，就可以享受金字塔顶端的医疗待遇。难道它不香吗？
2、建立养老金融账户，可以通过配置年金账户来实现。换句话说，就是存钱。通过时间和复利的杠杆，来抵御通货膨胀，让钱保值。即使在老年无法工作的情况下，依然有一个账户，定期给你发工资，活多久发多久，难道它不香吗？
3、培养几个可以到老的兴趣爱好，比如慢跑游泳，写字画画，摄影养花，弹琴下棋，怎么喜欢怎么来。让我们即使在老年时期，依然可以保持良好的精神面貌，依然有事干，依然被需要 ，不会觉得孤独。
而这三把金钥匙什么时候拥有最好呢，就是在你现在年轻的时候。为什么呢？因为高端医疗险，对人的身体是有要求的，如果身体不好，是没有资格享受的，所以需要趁着身体年轻健康，尽快配置拥有。而年金账户呢，我们回想一下20年前银行利率是多少，现在的利率是多少，可见利率一直在下行。而年金是可以锁定利率的，还不快快行动起来，让钱保值。最后这个兴趣爱好啊，需要经过长期摸索才能找到自己的兴趣点，才有可能长久的热爱下去，等退休以后再去培养，可能就有点晚了。
如果我们想要在老年时期拥有一个安心屋，一棵健康树，一个梦想花，只要掌握三把金钥匙就一定能实现：建立养老健康账户，养老金融账户，培训几个兴趣爱好。如果你也认同，请将这三把金钥匙也递交到你的亲朋好友的手中，让他们和你一样，也能拥有一个健康安逸，丰盈富足，优雅体面的老年生活吧。
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