——小司小课堂主题分享第二期
在过去十几年里，咱们国家金融服务蓬勃发展，但是相对于活跃的市场来说，金融服务供给能力仍非常不足，大量市场的需求得不到满足。我们常说一个例子：美国3亿人口，拥有7000多家银行，中国有14亿人口，只有300多家银行，所以中国的很多问题不是出在方向上，而是金融服务资源不足。
银行等传统金融机构也是趋利的，由于金融服务资源相对不足，所以在面对同样一个大企业和一个小企业，一个长周期的按揭房贷和一个短期的房产抵押贷时，它们会倾向于大规模、长周期的企业，因为同样做一个项目，付出的人力、物力差不多，但却能获得更持久更多的收益。那其他借款需求能不能消除呢？当然不能。那怎么来满足呢？银行等传统金融没有足够的资源去全部覆盖这个需求，就衍生出了民间借贷。这是线下理财发展的根本原因。所以民间借贷的发展是有其必然性，与合理性的。
民间借贷或者线下理财的起点就是亲戚朋友之间的互相借款。我初中时有亲戚想开厂做生意，那时候金融服务比现在差远了，肯定是借不到的，于是就找亲戚朋友，你凑八千他凑一万，这个事就干起来了。大家的需求不断增加，并且通过民间借贷这种方式不断的被满足，于是就有专业的人做资金的撮合业务，一端来收集资金，一端来放贷，这就是线下理财或者民间借贷的雏形。
随着这十年来中国经济的持续发展，资金的需求尤其是小微企业主、个人的资金需求越来越多，在银行那里得不到满足以后就大量的转到了民间借贷，咱们国家的民间借贷就火爆的发展起来。
一手拿钱一手放贷被很多人视为挣钱的好买卖，但是民间放贷在发展中逐渐变味了。线下理财不断出现问题，这么多年来国家不是不想管，而是因为非常难管。
第一，线下理财是从民间自发开始的，是游击队的形式，打一枪换个地方，很难去发现挖出每一个线下理财公司或者个人。
第二，线下理财是极其不透明的，非常难以统计。比如最简单的撮合成交量这个事，互联网理财平台把撮合成交金额放到网站上，一目了然就能看到这些金额。对于线下理财由于它的不透明性，我们只能估算一个城市的成交量。
正是线下理财的自发性和这种不透明性，造成了线下理财很难被监管，不出现问题就很难查到、发现。
自发、不透明、难监管，最直接的影响是一旦在线下理财踩了雷，这个钱很难追回来。
首先，线下理财往往是一个大的资金池，资金池控制方能够很方便的划拨资金，资金是不会趴在账上等着我们去追回或者去监管的。往往资金投到平台，要么是投到了项目里，要么很快被转移掉，可能是分赃了，可能是挥霍了，也可能是转移到国外去了。资金一旦发生转移，想再查到、追回就很难了。说到e租宝，它爆雷的导火索，就是查到了有大额不明资金非法转移出境。发现问题，回过头再去查的时候，会发现资金大部分已经不在账上了。
其次，即使追回来部分钱，也不容易被退回。比如说平台有100亿资金受了损失，追回了10亿，这个钱是不是很容易被退回呢？依然很难。大家可能说，100亿追回10亿，那就按大家受损失的10%退回来不就完了么？实际上执法部门在操作的时候是反向的，没有这么容易，怎么确认每个用户投了多少钱，这个取证是非常困难的，用户可能想，这有什么难的，我在这投了10万100万，合同上白纸黑字写着呢，有什么困难的，你就按照这个退给我就完了。执法机关在执行的时候是没有这么简单的。
线下理财往往是有一个地推人员跟你聊，聊完了之后签合同，然后给你张银行卡，把钱转到银行卡里投资就结束了，所有的投资人的信息会不会全部的整理归集、整理归集的时候会不会出现遗漏错误？退回的时候，会不会有的人投了十万，却说成投了一百万，或者本来没有投资，现在听说要退钱了去造个假？
这个事我与一些执法部门朋友详细的交流过，他们说在退回的时候，这些取证的环节是非常困难的，往往这样的平台涉及到的用户数量极其多，记录特别繁琐、非常复杂，而且没有第三方的证据保全（我在前面的文章中，向大家展示过第三方托管对于资金的记录，连咱们每一次奖励金的支出，都有唯一的一笔记录，而且这个记录是有第三方留存的），问题出现遗漏，出现纰漏的可能性是非常大的，这还不包括这些企业出问题之前，人为的一些破坏销毁等等。
通过以上两点分析，我们可以看出，这类平台一旦出了问题，钱很难被追回，即使被追回来了也很难退到我们手里。
那是不是说这么难就不追了呢？肯定不能。如果出现这样的问题，还是要积极的采取行动，争取尽最大的可能，想办法把钱追回来。要注意两点内容：第一点就是注意收集证据。把能收集到的证据尽可能多的保存下来。比如说签的合同，打款的凭证，如果是网银转账，网银转账的截图记录，甚至包括跟那些业务员的短信、微信之类的，能想到的可能在投资理财过程中发生的这些记录都留下来，最后取证的时候能提供证据说明这笔钱是我投的。
第二点，e租宝事件之后，公安系统开发了一个线上的非法集资案件投资人信息登记平台，这个平台已经可以登记e租宝、登记泛亚了，遭受这两起损失的朋友可以去进行登记、寻求帮助。
在规范和整治的过程中，不法平台爆雷现象还会发生，大家要尽可能的去避免踩中地雷，但万一不幸中了，要通过更多的手段来收集证据、报案，配合公安机关，把这些钱尽可能的追讨回来。
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