Hi，我来啦。
有好多小伙伴们对年金险很感兴趣，不过仔细做起来需求分析，大概率不知道自己为了什么买年金险，或者想通过年金险实现什么目的。
之所以有这个问题，也许是因为我们并不知道，年金其实也有好多种类型，不同类型的年金有着不同的功能设计，对应着我们生活中的不同的阶段。年金和我们对人生的规划息息相关。收益率不是最重要的，最重要的，是你脑袋里，未来生活的样子。
你大概率见过年金险的各种样子，比如：
再比如：
还有：
以上都是年金险。
我们先来看，共同点是什么？
每一张图里的文字，都在强调现金流。
年金的本质，是用现在的钱来规划未来的现金流。
那，现在我们来做一道思考题：你想规划什么时候的现金流呢？
没想好是么？那换题，你需要规划什么时候的现金流呢？
有首诗你肯定听过——久旱逢甘雨,他乡遇故知,洞房花烛夜,金榜题名时。古人这人生四大幸事中的后两件，结婚和读书，到今天都是需要财力支持的。
哦，这个规划，不是给你的，是给你儿子，给你闺女的……当然，他们是你人生很重要的一部分。
多少人是生儿育女后才来关注保险，因为意识到现在生活的美好，我们才更需要保障。
话说回来，大学，婚嫁，进入社会的准备金，这就教育金的功能。
由于针对性强，它一般会要求12岁以下的孩子才能投保；18岁进入大学起开始领取固定额度，领取时间也比较短，普遍只有三四年，至孩子30岁会再有一笔满期金。
以上是一个大概的形态，领取时长，领取年龄，具体的领取金额各产品会有所不同。
教育金是一种定期年金，投入资金复利滚动的时长比终身年金要短很多，所以一般情况下，起投额度比其它年金会略高。
而且由于针对孩子，有些公司的教育金产品会附送一些儿童医疗服务。
比如恒安标准的筑梦未来，北京地区客户会按标准保费，附送1-10年的儿童门诊绿通。一把屎一把尿把娃拉扯大的你肯定懂这个服务有多实用。儿童医院，儿研所，协和，同仁，都可以用哦。
当然，也有问题：如果我不想领取一个固定的额度呢？
如果我到时候发财了，不想领取，想看着这笔钱继续长大继续生小钱呢？
这个时候，需要推出更灵活的，终身增额寿险。为了避免搞混，咱们改天再讲增额寿，先继续讲其它的年金。
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人就是好纠结。
怕活得太短，倒下了没人还房贷车贷供娃娃读书……
怕得个大病，钱花完了人还救不回来……
怕活得太长……并且又长又穷……这种情况，咱们自己脑补吧。
养老年金，就是对应—活得又长又穷—这个风险。
利率下行，养老金并轨，老龄化社会，这些词不用我讲，想必你也听过。
人，生来到长大，是一个逐渐完善的过程，是一个逐渐适应这个社会，被认可的过程。
成年到老去，是一个衰退的过程。曾经，不再。拿下好多社会赋予我们的附加值，褪去很多光环的时候，什么最重要？
还是那句话，钱不能解决所有问题，但钱可以解决大部分问题。
作为高等动物，我们希望体面地活着。
所以养老年金是我个人还挺看重的一种产品。在我逐渐衰退的时候，一笔固定的现金流，是生存，是生活，也是体面。
养老年金重点看两块，现金价值和领取额度。
看这里：
拉红的这一栏就是现金价值。假设有天，我们着急用钱，别无它法，其它渠道都凑不出钱，那我们可以用这张保单来向保险公司贷款。贷款额度是当年保单现金价值的80%。不需要资格审查，直接放款。
或者，你也可以选择退保。现金价值就是退保时你能拿到的钱。
领取额度，则是开始领取之后，每年能领取多少钱。
鱼和熊掌，不可兼得。
现金价值高，代表着灵活性高，退保的钱你随意安排。
领取额度高，一般现金价值就是相对低。这种年金险纪律性更严格，目的性更强。普通人的上班族，由于对大资金周转要求少，比较适合这种年金。不知不觉间，就攒下不少钱了呢。
这种年金里，我最推荐的是招商信诺的自在人生A款。按照4.025%顶格预定利率设计，以我的年纪来试算，33岁，女，年交10万，交10年，60岁起可每年领取接近13万。只要呼吸尚存，就一直能领。
男性同年纪会能领取的更高一些，谁让男性的平均寿命低于女性呢。
领取年纪可选55，60，65。
丰俭由人，一万起投。或者你也可以选择月投，900元/月起投。
领取之前不幸挂掉，退保费，也就是交了多少钱退多少钱。
开始领取，但没领够20年挂掉了，年领取金额X20-已领金额=身故价值，身故价值是给这份保障的身故收益人的。也就是说，活到你自己选定的领取年纪，就有了保证领取20年这么一说。
因为一直领一直领，收益率也在不断攀升。用我们常用的IRR公式来算下这款年金，还是以为我自己为例，到80岁，IRR达到了3.63%；90岁，IRR达到了4.4%。每多活一年都值钱哦~
所以，加油吧！
还有一种，快返型年金。
交三五年，缴费结束就开始返钱。60岁之前一个名目，60-80岁一个名目，身故一个名目。
由于开始返钱比较早，所以每年度返的钱不会太多。
为了更高的收益，这种年金都会搭配一个万能账户。一般的操作是，开通万能账户，每年领取的钱放入万能账户里继续累计生息。随着你的需要，随时从万能账户里提钱。
因为返钱快的原因，这种年金在以前是蛮受欢迎的。
但是，注意了：
万能账户会有一个约定的最低收益，也会有一个实际的结算收益。
结算收益不低于最低收益。这种年金在销售时，按要求销售人员要是演示不同档收益的差别的。如果哪个销售人员只给你演示了最高收益，那这份年金我劝你慎重。
万能账户有可能会在某一时期收益特别高，但并不是固定的。最低收益很重要。
由于这种不固定，我个人不是太喜欢这种年金。当然，每个人的需求不同，喜好自然也不同，只是买这种年金，一定要确认你能认可它的最低收益，毕竟买保险是买保障。你能接受最低的保障，再去幻想高一些的保障不迟。
已经写了好多，想说的话还有更多。来来来，回顾下今天，我们一起了解了都有哪些年金类型以及它们的设计逻辑。你还记得答案不？嘻嘻。年金是件小事，你生活中很小的一件事，但为什么买年金，买什么年金，是由你对生活的规划和设想来决定的，这可是件大事了。下一次，咱们接着聊聊，规划那件大事。
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