近入2019年的重疾险市场，也如这个春天一样，春色满园，争奇斗艳。各公司使出浑身解数，不断提高产品的性价比，吸引客户的关注。这其中最引人注目的，当数复星联合最新多次重疾险——备哆分1号（也叫守卫者2号）， 在此之前还有一款网销多次赔付重疾险，以守卫者1号为模仿对象，叫做信泰完美人生。
信泰完美人生，为模仿守卫者1号而来。备哆分1号（也叫守卫者2号），守卫者1号升级而来
守卫者系列俨然成为多次赔付重疾险入门级、高性价比的代名词，到时候谁更优秀，来全面了解一下。
一、多次重疾是行业趋势
1罹患一次重疾后，是否还有可能罹患另一重疾？答案是肯定的。我们以癌症为例：
得了癌症已经算是很不幸了，难道还要随时做好罹患第二次重疾的准备？这个让我们先通过一组数据来看：
癌症病人罹患脑卒中概率更高
纽约 Weill Cornell 医学院的 Navi 博士在Annals of Neurology发表了关于恶性癌症与脑卒中关联的调研报告。结果显示，癌症病人中风的风险确实会在初期提高，尤其是肺癌、结肠癌、胰腺癌。会带动脑中风的概率提高2-3倍。
癌症治疗对心脏的危害更大
化疗通常是我们治疗癌症的首选，但是化疗杀死的不仅仅是癌细胞，同样也会侵蚀我们身体的其他脏器，其中给心脏带来的威胁是最大的。2013年的《新英格兰医学杂志》中，一项病例对照研究也显示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。即使最小的辐射剂量也会增加风险；冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并在20年内持续存在；如果对放疗前已存在心脏健康问题的患者，这种风险将会更大。同样被称之为“喜癌”的甲状腺癌在1-5年内也是心脑血管疾病的高发期。
癌症过后，我们除了要面对转移和复发的可能之外，因治疗癌症所带来的脏器损伤，也会加大我们罹患其他重疾的概率。
多次赔付重疾赔付的概率可能性？
从医学的角度来看，人的一生罹患多次重疾的可能还是很大的，多次赔付的重疾险也并不是噱头而已，它的地位非常重要！
2多次赔付重疾甚至比单次重疾还便宜！
为什么不选择？没有理由啊。
重疾险市场现在竞争非常透明和惨烈，尤其是消费者意识的觉醒，保障充足性全面性的需求的增加。原来的模式下利用信息不对称，把一个单次重疾险，销售的比多次重疾险还贵的产品，消费者纷纷不再买账了。
虽然单次赔付重疾险的宣传，不断强调多次赔付重疾的概率并不高，可仍然挡不住客户纷纷选择“多次赔付重疾险”。多次赔付重疾险的价格，根本并不是单次赔付重疾险的多倍，涨幅一般只有5-10%。而多了N次赔付重疾赔付的机会，为什么不选择呢？
更逆天的是，现在有许多款多次赔付重疾险产品，定位入门级，比大多数市场中传统代理人线下销售的单次赔付重疾险还要便宜。我们有什么理由不对比一下呢？
二、多次赔付重疾杀手：备哆分1号VS完美人生
1直接PK保险责任
我们选择了四款最高性价比的网红产品：
想要多次赔付不分组：长生福优加，轻/中/重都不分组，这意味着可二次获赔的概率更大。比如A得了尿毒症，然后又需要进行肾移植，在有些分组的重疾险里是不能得到赔付的，长生福优加则可以。
想要最先进的在线智能核保：哆啦A保仍具有明显的优势， 只有这款产品可以附加长期超赔重疾医疗险，算是保险的行业创新，另外，如果健康异常的问题，其它的智能核保均不能实现在线加费承保，但哆啦A保可以。
关于智能核保，投保的流程非常方便，以常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为例，很多产品可能无法直接投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间获得核保结论为加费承保，并自动加收保费，并且快速完成投保。
想要高发中症轻症覆盖最全产品 ：备哆分1号100%胜出，备哆分1号的中症含中度急性心肌梗塞、中度脑中风后遗症、早期肝硬化等高发重疾对应病种。比目前市场中，任何一款包括中症的多次重疾险的含金量都要大。
重疾6组+中症，强大组合。
什么是中症？
中症，就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。
中症创新，是近一年来行业竞争的趋势，而且客观来讲，高发中症的含金量越来越高，保障的疾病种类很有诚意。
想要价格最便宜 ：可以选择完美人生。以0岁男、0岁女为参考对比，完美人生的价格，分为是守卫者2号（备哆分1号）的97%、94%、93%、92%。确实能节约一些预算成本。另外完美生提供的保额较高，在线最高可以投保83万，也是其一个优势。
2备哆分1号PK完美人生：细节决定成败
备哆分1号的健康告知非常合理且智能核保
备哆分1号的健康告知比较中庸，与原来的守卫者1号比较类似。完美人生的健康告知坑点过多，极近苛刻
理论上讲，会给后续留下非常多的纠纷隐患，让我们分别逐条分析一下。
从投保条件来看，“完美人生”的健康告知完全可以用“严苛”二字来形容。
以非常常见的“乙肝携带和小三阳”为例，会被直接拒保。（哆啦A保可以加费承保）再比如女性常发的“乳腺结节”，不管分级如何，最好的结果也会被除外责任。像星悦、百年康惠保1-2级可以标体承保。
我们再来看一下，到底完美人生健康告知比备哆分1号严苛在什么地方，其实在上图中，已做了标示，为了让大家看的更清楚，我们归纳如下：
完美人生多了以下问题：
1“两年内的诊查、治疗、用药”且未做任何剔除，涉及范围非常广，多了饮酒史的询问。
2.
增加问到理赔史问题，未做任何理赔类型，涉及面太广。
3.
健告中4D, “脂肪肝、肝血管瘤、胆结石、胆囊息肉、肠炎（未区分急慢性）、痔、肛瘘、疝”过严，这个有点不尽情理，一不小心就会入坑；
4.
健告中4e, “血尿、蛋白尿、尿糖阳性、泌尿感染、生殖器官疾病”过严；
5.
健告中4f, “高尿酸血症、椎间盘突出”，过严。
6.
健告中4h, 增加问到五官科疾病"
7.问询范围更广，加上等，类似无限询问（这个违反监管规定，类似于香港的无限告知义务）如下涉及到所有孕妇，其中白带异常、月经不调、乳腺增生、不孕症等过严，且和重疾风险关系不大。
8.
很多小孩因为黄疸问题有可能涉及到住院。且没有时间范围的要求，既往所有住院史都涉及到和购买重疾无关。
9.
问及交通事故，非常不友了，且极不好界定，比较奇葩。如交通事故，车刮伤，人平安。
10.
残疾人在上面健康已问到，重复询问；低保人员和购买保险无关，这条杀伤力太大，影响面太广。
这10条比守卫者2号多出来的健康告知，被许多自媒体评论为”十大不能忍受的高门槛“，而实际上，由于这个完美人生设计的缺陷，未来预期的亏损机会很大，所以要坚决防止有身体瑕疵的客户投保。
但客观上，认为这是对身体有一些小毛病的歧视。且不经意投保的客户，如果没有看清楚健康告知，会给以后的理赔，留下较大的纠纷隐患。
毕竟我们普通的消费者，也没有足够的专业，我们购买保险，只是为了一份保障，而不是为了以后的纠纷隐患和打官司而去的。
三、备哆分1号VS完美人生优缺点
1完美人生总结：
优点：
价格最便宜，是入门级的多次重疾险。
有10种少儿特定重疾多赔保额（保至18周岁）
分组比较合理癌症单独一组。有点守卫者1号的意思。
轻症比例高，45%。
缺点：
在健康告知方面，开创了一个不好的典型，无关重疾的风险的疾病，不要在健康告知中，给消费者挖坑。
没有中症，与守卫者2号有差距。
儿童10种重疾险种只保障18岁，在高发中，缺乏溶血性尿毒综合征。
2守卫者2号（备哆分1号）总结：
优点：
A.创新了可长大的线上多次重疾险模式。不仅有重疾6次赔付，而且一次重疾后第二次重疾保额增至110%，第3-6次均增至120%。
B.乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常，即可正常承保，对有肝类疾病的人群非常友好。另外，在测试中，对家族病史的告知非常宽松，涉及很少，这个也非常关键，有许多人自己身体健康，但就是直系亲属有过癌症或三高病史。而导致无法投保。
支持邮件核保+智能核保，后期将会上线“线上人核”，实现多途径核保。
c.有中症，符合行业趋势，且目前覆盖最高发的中症最多的产品。倍多分的中症，许多是轻症直接升级的，理赔要求没变，赔付比例直接提升至50%基本保额。
备哆分1号的中症含中度急性心肌梗塞、中度脑中风后遗症、早期肝硬化等高发重疾对应病种。
缺点：
轻症的赔付比例只有30%，这算是起步级，目前在网销产品中，并没有竞争力。（有点吹毛求疵了哈，平安福还轻症20%呢，大多数线下仍20% ）.
复星联合最近的产品太过激进，网销定制类产品，容易停销售。但本身是长期险，所以购买到的客户也无所谓。
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