大家好！在2008年金融危机之前曾经有一类住房按揭贷款很让人掉眼镜。因为它给予的贷款比例甚至能够超过房子的总价，达到比如110%。为什么会出现这种情况呢？银行给出的解释是房主得到房产后还需要装修啊。装修也需要用钱啊。而装修完了之后房子的价值也会提升的呀。因此放出贷款总额超过房产本身价值的做法也就似乎合理了。
但是很显然，这种情况下银行留给自己的资产保障是非常低的。有时候甚至是完全没有保障。因此当金融风暴来临。大量坏账出现。房主无力还贷的时候。银行发现收回房屋产权拿出去拍卖根本得不到足够的现金回流弥补贷款的损失。因此这种超过100%LTV的贷款产品很快就消声灭迹了。
然而当我最近在做市场调研的时候惊奇地发现类似的产品又回来了！只不过这次目前还不针对自住。也不会使得贷款总额超过房产价值。而是仅仅可能以贷款的方式借钱给经营BTL的房主进行装修。使得他们能够租出更高的价钱而已。
这个解决方案面向的房东形式还挺广泛。可以是个人房东也可以是有限责任公司。房子可以是单租也可以是HMO。而申请人必须确保装修改建工作在贷款offer失效之前完成。
1. 一份申请会得到两个报价：一个较昂贵的过桥贷款报价和一个比较优惠的BTL贷款报价。
2. 会有专门的保险承销商一步步进行指导。
3. 如果可行的话，改建装修前和装修后房产的估价都会由同一个估价公司做出。
4. 房产律师也会是同一位。
5. 贷款人确保BTL贷款报价锁定。房主也可以安心有稳妥的退出策略。
6. 如果使用过桥贷款的话融资比例不超过75%。而如果是普通BTL贷款的话则可以到达80%。
过桥贷款通常都不便宜。而这个贷款产品的最低利率则只有每月0.49%。也就是说年利率才6%不到。
房东们总是乐于想各种办法提高他们的投资回报率。而装修贷款则是一个非常好的产品可以满足他们的需求。房东们经常会发现自己在放租之前缺钱装修。而这样的产品就为房东们提供了一个选项。此外产品的申请也比较简单但是也很灵活。有一大票专门为了房主放租这样的经营方式而设计的功能。
过桥还是按揭？
那我们不免要问，这样的贷款产品对于银行来说是不是安全呢？
首先是银行做了大量地工作做出调研。在严格控制设情人信贷状况的情况下给合适的申报人房款还是合理的。
其次银行也设置了上限。超过一定正常经营情况下，房主的举动还是非常收到管控指示不能直接让活动乱来的。
最后，放款的最高限额也就是80%。银行对风险进行了控制。针对最近汇市大幅度波动等等情况，这个产品还是相对安全的。欢迎大家也来了解一下！
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