一、两个真实的故事
故事1
2007年，我认识了一对夫妻，他们那时48岁左右，正想要投资一个项目，需要2000多万。当时他家里的钱全部加起来只有1000多万，怎么办？
就把自住别墅进行了抵押，贷款800多万，加起来还是不够，又借了亲戚朋友的钱、借了高利贷，加起来一共达到了2000多万，就投入到了他认为很赚钱的项目里。
他跟我们说，大概5年的时间他的成本全部可以拿回来，以后赚的全部是纯利润。还说：“你们保险的收益好低，我不可能投资保险。”那个时候我无法说服他。
当时他们投资的那个项目就是在绵竹汉旺。他2000多万投入进去以后，在2008年初的时候，他的项目全部断水。紧接着5.12大地震，一下子把他整个项目全部摧毁，2000多万变成了残砖碎瓦。
这时银行马上查封了他的别墅，高利贷的债主也跑来直接把他的奔驰、他老婆的宝马全部开走。真的是墙倒众人推。
当时他银行卡上应该还是有二、三十万的，但是他不懂得保护自己的财产、不懂得转移，所以这笔钱很快又被银行全部查封，他一下子没了生活来源，没了积蓄、身无分文，而且谁也不敢再借钱给他。他的生活品质一落千丈。
以前住的是别墅、开的是好车，现在50多岁了还租住在人家没装修过的清水房里。
我们去看望他们的时候，他很懊悔把多年积攒的钱，全部投入到一个工程项目当中，结果血本无归。
思考
为什么会导致这样的结果？难道是他们缺乏赚钱能力吗？不是，是他们不懂得科学规划家庭资产配置，不懂得把企业的钱和家里的钱，用一道“防火墙”隔离开来，所以造成了无法挽回的败局。
故事2
在我身边的朋友中，有一位家产过亿的优秀女企业家。她很年轻，很能干。在她哥哥的帮助下，她和她老公一起打拼出这份家业。
她有一个看上去很幸福的家庭，夫妻同心协力，儿子健康聪明。
但是，在她42岁那年，她患了乳腺癌。当时发现得比较晚、已是中晚期。在她承受着放疗、化疗带来的身体上的痛苦时，还要承受着心理上的巨大痛苦：因为在她患病后，很多人背地里给她老公介绍女朋友。
当时，在病床上的她已无力控制她的企业，无法打理她的财富。她虽然顽强地与病魔抗争了两年，但还是撒手人寰，留下一个12岁的儿子。
她走后没多久，她老公就娶了一个20多岁的姑娘，很快怀了一个孩子。当时我们就在说：“你看一个亿的资产，那个新媳妇就要拿走一部分，她肚子里的小孩还要拿走一部分，万一将来再生一个，又要分走一部分。
那么，有多少钱最终能够留给她12岁的亲生儿子呢？”
思考
如果留不住钱，赚钱有什么用？我们试想一下，这件事情如果落到自己头上，是不是也很难接受？自己辛辛苦苦打拼来的财富，想要留给自己的孩子，但是事与愿违，大部分的钱给了她最不愿意给的人。
因为她没有提前做好财富传承的规划，所以是带着遗憾和悔恨离开了这个世界。所以，赚钱是一种能力，留钱更是一种智慧！
二、财富传承必须提早做规划
人们往往认为资产传承、避税避债离他们还很遥远，我还没老、还没病，暂时不考虑。孰不知风险是无处不在的。
而保险代理人的工作职责就是要帮助客户做好财富规划，让他们把打拼一生积累财富按照自己的意愿和想法，传承给他们选定的人，不留遗憾。
财富传承除了要防范人身风险，还需要警惕政策风险。
这几年，关于讨论《遗产税》开征的媒体报道越来越多。不管它什么时候实施，未来肯定会实施，这是一种趋势。那么我们就必须要提早做好的规划和安排。
就拿买房这件事儿来说吧，以前的房子只要你有钱，可以随便买。但是后来开始限购，你就不能随便买。政策是说变就变的。你不能等政策快要出台了才着急。
与世界各国遗产税一样，为了防止漏税行为，根据2013年出台的《中华人民共和国遗产税（草案）》（以下简称“草案”）中规定，遗产税的征收方式，是在公布之日起正式往前追溯5年。
也就是说，如果某人有一笔遗产，是在5年内继承过来的，那么也要按照上面的方式缴纳应缴额度的遗产税。
缴纳方式是需要在自己的名下，拥有现金、存款先支付应缴纳税率费用，才能合法继承该笔遗产，限期是3个月，如果三个月有凑齐，非固定资产将会被合法征收；固定资产将会被低价拍卖。
而且，“草案”中第五条规定：下列各项不计入应征税遗产总额：
（1）遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的遗产；
（2）经继承人向税务机关登记、继承保存的遗产中种类为文物及有关文化、历史、美术方面的图书资料、物品，但继承人将此类文件、图书资料、物品转让时，仍须自动申请补税；
（3）被继承人自己创作、发明或参与创作，发明并归本人所有的著作权、专利权、专有技术；
（4）被继承人投保人寿保险所取得的保险金；
（5）中华人民共和国政府参加的国际公约或与外国政府签订的协议中规定免征遗产税的遗产；
（6）国务院规定不计入应征遗产税总额的其他遗产。
值得注意的是：假如被继承人将遗产提前转赠给继承人，则也应缴纳相应的税——“赠予税”；而通过人寿保险所取得的保险金不用缴纳遗产税。
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