给孩子花钱，当爸妈的总是很大方。
竹子见过非常多的家庭，每年花上好几千甚至上万给孩子买保险，
关键保障还不到位，一二十万的重疾保额，真遇到事，根本不够用。
还有不少家长知道线上产品保障好，选择多，但到了自己买的时候，还是不知道怎么挑选。
确实，每个孩子都是家里的心头宝。可是，意外时有发生，疾病也从不挑人。
孩子的保险肯定要买，但买哪些？怎么买？就需要斟酌而后行了。
今天这篇文章，我想从保险配置的角度给大家一些思路，
首先明白两个原则，
一，按照对家庭的重创程度的顺序来给家人买保险。
那么从人的角度来说，应该先给大人买；进一步地，对家里经济贡献最大的那个人，也就是支柱，应该首先买保险。我想，这一点应该没什么异议，毕竟父母是孩子最大的保险。
举个例子，家庭预算2万，如果不假思索给孩子上了将近1万的保险，剩余的预算很难安排妥当，甚至都不够一个大人的保障。
所以普通家庭要做到的是，先大人，后小孩。在力所能及的范围内，选择适合的产品。
我认为，正确的话值得反复说，所以始终在强调这一点。
二，一定要给孩子办医保。
很多家长其实不知道，小孩子也是可以办理医保的。
在孩子出生三个月内，抓紧时间去当地的社保局，办理新生儿医保。
这样一来，从孩子出生，到拿到医保卡，这段时间的医疗费，都可以按照规定进行报销，非常得省钱！
费用也不贵，每年一二百块钱。
孩子平时感冒发烧，医保比商业保险好使。
不同地方对少儿医保的叫法会有出入，可能是新农合（农村），也可能是城居保（城市）。
以北京为例，每年160元的少儿医保，报销规则如下：
门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；
住院650起，17万封顶，报销比例70%。
get这两个原则后，接下来我们从具体险种来分析，该给孩子买什么？
首先是意外险。竹子认为，少儿医保之外，这是孩子第一份需要配置的保险。
有人说，刚出生的小宝宝天天抱在怀里、捧在手心，发生意外的概率应该很小吧？
其实还真不一定。
要知道，5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是在成长过程中需要预防的风险。
这里说两个容易忽略但很严重的问题：
其一，很多人觉得意外就是死了给钱，其实并非如此，意外险一个很重要的功能就是保烫烧伤和残疾，这对所有人，尤其是孩子非常重要。
而伤残是按照残疾比例给付的，比如第三级，十根手指机能完全丧失，赔偿保额50%。
所以，意外险的保额一定要高，才能覆盖住万一残疾的补偿。但大概是受限于未成年人身故的赔偿限额，现在的儿童意外险普遍保额低。
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。
这种情况，目前也没有什么好的解决办法，看重这一点的朋友可以多买几份。
其二，儿童意外产品多有意外医疗，但这种意外医疗多限制在社保报销范围内，所以如果孩子有社保，这个责任作用不大；如果还没有，在选择的时候就要多比较选择了。
再就是重疾险。
孩子得重大疾病的概率，其实并不高。比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。
只是，可怕的地方就在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。
像儿童高发的白血病、手足口重症、地中海贫血等等，这些病不是不能治好，只是治疗的费用很贵，动辄几十万，足以拖垮一个年轻中产家庭。
暂且不说能不能用上，而且应该也不会有人想自己的保险真的能派上用场，
买保险本质上就是风险转嫁，通过小额的、可承担的保费，把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司，保险公司愿意接受这样的条件，当然就是因为概率小。
所以，不论你买不买，不论是大人还是小孩，都是需要重疾险的。
竹子总结了一下，给孩子买重疾险，主要需要解决的有三个问题：何时买，买多少，买什么。
1）何时买：有两个时间点，第一是出生时，第二是现在。毕竟年纪越小越便宜，而且小孩的身体各项机能，一般是正常的，绝大部分重疾险都能买到。当然成人买重疾险，也要趁年轻。
2）买多少：建议最少30万保额，预算充足可配置50万保额。
3）买什么：如果家庭收入不错，就配置终身重疾，如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。至于返还型重疾险，可先忽略。（土豪请随意）
具体可以查阅竹子的往期文章：《你想知道的少儿重疾险问题全罗列，这几款最值得买！》
另外，需要提醒大家的是，给孩子买的重疾，不一定非要被冠以“少儿重疾”才能买。病种够用，价格适中，都是可以选择的。
最后是医疗险，目前儿童医疗险从类型上讲，主要分为2类，
一，低保额，低免赔
产品特点：这类产品保额较低，一般都是在1-5万元之间。无免赔额限制，只要住院了就能报销。
适用人群：由于保额较低，仅能作为医保的补充。如果想避免孩子住院花费的 1 - 2 万住院医疗费用，那么购买儿童小额住院医疗险就是很好的选择。
二，高保额，高免赔
产品特点：这类就是竹子常说的百万医疗险，一般保额都是几百万起步。存在1万元免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以保额虽高但价格也不贵。
适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。
例如：尊享e生0 - 4 岁购买，需要 700元以上的费用，并不适合预算有限的普通家庭。
再就是门诊医疗险，很多人问我，有没有能报销门诊费用的医疗险？
我说有，但不推荐，因为没有必要。为什么这么说？
因为除了高端医疗保险，其他医疗类产品门诊报销的产品每一项责任都有极细致的报销限额，一次300、一次500这样。为了这点报销，保费涨一两千，不值得。
对于日常感冒发烧也花不了太多钱，直接通过社保或者风险自留就可以了。
最后，以一个今年刚出生的小天使为例，根据预算1000元、预算3000元来配置，给大家两个通用方案：
第一个组合，预算1000元，适合追求性价比的家庭，
重疾险选的是大黄蜂2号，重疾轻症都管。
这款产品最大的亮点在于，在保障的前10年，孩子的重疾保额会以每年5%的复利，进行增长。
而且，18岁之前，如果得了12种特定重疾，可以拿到双倍的重疾赔偿。
这款产品的性价比非常高，基本可以称得上是2018年最优秀的重疾险了，相关评测竹子之前已经写过，可戳《这可能是2018年最优秀的少儿重疾险了……》
当然，你也可以替换成和谐健康大黄蜂或者慧馨安，都是完全ok的。
之前性价比非常高的阿拉蕾、蓝精灵已经下线，在住院医疗险上，竹子选了这款新晋产品，大地少儿住院险，
它的优点是没有免赔额，还可以报销自费药，基本上只要孩子住院，家长都花不了什么钱。
第二个组合，预算3000元，适合小康家庭，
整体配置保障没有太大变化，在第一个方案基础上加入了一款多次赔付终身重疾险，守卫者1号。
一来，在保障孩子独立前，有尽可能高的保障；
二来，之所以选择多次赔付、终身险，理由很简单，省心、省力、放心、安心。
孩子以后路还很长，有可能健康情况变化，导致健康险投保困难，或者无法投保健康险。一份终身多次赔付重疾，为这种情况留有余地。
至于守卫者1号这款产品，最大的特点是多次赔付，癌症单独分组，在增强保障的同时，又将保费做到了最低，非常优秀。
相关评测，请戳《守卫者1号，一款王炸型多次赔付重疾险！》
当然，方案只是示例，毕竟照顾不到每个人的每一个人的每一个需求，请根据自己的偏好和特点进行调整。
需要大家借鉴的主要是配置思路，希望对看到这篇文章的你有所帮助。
如果觉得写的不错，也欢迎分享给有需要的父母，让更多的人少花冤枉钱，尽早做好保障。
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