如何给父母买保险
主动咨询保险的人里，50%是想了解如何给父母买保险的，40%考虑给孩子买保险，只有10%是给自己买的。今天我就满足绝大多数读者的需要，聊聊如何给父母买保险。
给父母买保险的困境
年龄就像一个永不停止转动的大齿轮，每转一圈都会留下一点岁月的痕迹。突然有一天你发现，当初强壮得可以把你抛向空中的爸爸，现在上楼都开始喘了；曾经在夜里做针线活游刃有余的妈妈，看手机也要戴花镜了。你意识到他们的身体开始走下坡路了，开始考虑给他们买保险了。
随着年龄的增长，身体机能下降，疾病的风险也快速提高。风险的提高直接导致了保险费用的提高，给父母买保险的第一个困境就是“贵”。另外，投保时还要评估父母的健康状况，过往有哪些疾病，是否住过院，做过什么手术。保险公司只把保险卖给健康人，三高（高血糖、高血压和高血脂）都有可能导致不能买保险。给父母买保险的第二个困境就是“难”。
出现这些困境，其实不怨我们的父母，而是中国保险发展较晚所导致的。中国商业保险发展也就30来年，而第一个重大疾病保险在1992年才面世。新事物需要一段时间被大家所接受，还是这么一个特殊的新事物。再加上保险行业发展前期的种种不规范行为，等到开始相信保险的时候已经过去太长时间了。
可持续发展的保险思路
1. 中年时期，给自己建立好保障，同时给孩子买保险，保障子女到成年；
2. 等到自己老了，通过年轻时的积累自己已经拥有了一份保障，不用子女担心。此时的子女已经步入中年，他们承担起家庭的责任，给自己购买保险，保护孩子。
如此循环延续，既可以减轻家庭负担，还可以建立更加全面健康的保障体系。
这些观念用来指导我们这代人的保险理念，避免自己老了出现父母辈买保险的困境。但父母辈买保险的困境无法改变，接下来我给一些实用的建议。
1. 社保很重要！
社保是性价比最高的保险，无论是城镇居民医保，还是农村合作医疗。都是首选，能保都保上。花同样的钱，社保获得的保障一定是最多的。
当然社保也有它的局限性，一个是药品的报销范围，另一个是可以报销的上限额度。面对严重疾病，只能起到一定的缓解作用。
2. 重大疾病保险
商业重大疾病保险是健康类保险中最重要的保险种类，中国保监会和中国医师学会共同定义了25种重大疾病，其中包括癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥手术，终末期肾病等等。这25种是国家标准，也是关键。市面上会看到疾病种类很多的保险，有的甚至80种，100种。25种以外的都是保险公司自己定义的，重点关注国家定义的25种。
购买重大疾病保险后，一旦确诊得了保险合同里的任何一种疾病，就能马上从保险公司得到一笔钱，现金在手想怎么花都行，不论是治疗，买自费药，请人护理，甚至给医生包红包（当然这个不提倡）。总之，这笔赔偿金完全自由支配。
对上了年纪的人来说，这种保险最大的问题就是贵，贵到你开始怀疑这种保险存在的意义。超过55岁，很可能你交的钱和保险公司赔的钱一样多，甚至交的钱可能比赔的钱还多。我们用赔的钱与交的钱的比值，来评估保险的杠杆作用，花小钱办大事是保险的主要特点。而这个杠杆作用最明显的年龄段是40岁之前，年纪越小杠杆越大。
对于年纪较大的父母，我建议这笔钱子女自己攥在手里吧，别乱花，以备不时之需。你要是控制不住自己给花了，那就买保险吧。
3. 癌症险
如果年纪大了，重大疾病保险太贵，退一步，可以考虑癌症险。癌症险跟重大疾病险唯一的不同是：重大疾病险保很多种疾病，癌症险只保癌症一种疾病，与重大疾病险比起来保障的范围小了很多，保费也更低一些，但即使这样，这种类型的保险也不是很便宜。建议结合自家的经济情况选择。
4. 住院医疗险
住院医疗险的功能是：如果住院，可以报销所有合理的医疗费用，但是仅限于医疗费用，其他方面的支出还要自己解决。
它的主要优点是：1）不限病种（包括意外），不限严重程度，只要住院都能报，不在重大疾病列表中的疾病也管；2）即使上了年纪，保障杠杆也非常明显，花钱少保障高。
肯定也有缺点：1）这种类型的保险都是1年期的，明年保险公司还卖不卖是个变数，不卖了保险就停了；2）对投保人的身体健康要求比较高，是所有种类保险中最严的。
即使有很过缺点，针对父母，住院医疗险也是最推荐的保险种类。了解更多医疗保险，可以阅读我之前的文章从《流感下的北京中年》说医疗保险，有非常详细的说明。
5. 保护好自己
子女也是父母的一个重要保障，老话说“养儿防老”。如果很遗憾你的父母没有办法再买保险了，那一定要先把你自己保护好。
总结
年轻时应该提前做好保障规划，这个时间段投入最少，等老了自己不用担心，也不用子女担心。
给父母买保险：
1）重大疾病保险，好，但是太贵，年纪大了（55岁以上）不建议买了。
2）癌症险，保障范围小，保费便宜一些，根据家庭经济情况选择。
3）住院医疗险，只报销医疗费用，额度高，保费低，建议重点考虑。
保护好自己也是对父母的一种保护。
希望以上内容对大家有帮助！也欢迎转发给更多有需要的人。
让每个家庭拥有适合自己的保险 Proper insurance for every family
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