什么是理财规划

依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵循一定程序制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人（家庭）终身的财务安全与财务自由(终极目标)。

理财规划的步骤

• 梳理自己的财务状况；
  收支表:让我们清楚钱都花到哪里去了。比如发现自己结余太少，那就要考虑下如何增加收入、减少花销了。
  因为现在我们都是网上消费多，所以收支表可以通过支付宝，微信或者网银来统计出来，如果有现金消费的话，可以单记录上去。
  资产负债表:我们能找出可利用的资源有哪些，要消除的问题又有哪些。比如，资产中有多少是生息资产；负债是否超出了自己的承担能力等等。
  这些情况都需要我们进行梳理和分析。形成财务分析结果后，我们的理财规划才有了依据和基础。
  资产分为三个类别；第一，满足我们日常花费的流动性资产，比如现金、活期存款；第二，用来钱生钱的投资性资产，比如基金、股票、P2P产品等；第三，我们日常使用的自用性资产，比如房子，车子等等。
  负债也分为三个类别，包括：满足日常消费的消费性负债，比如信用卡；还有因为投资行为产生的投资性负债，比如投资房产的房贷；最后是购买自用资产产生的负债；比如自用住房的房贷，车贷等。
  接下来，我们得找到自己名下所有和钱相关的账户，比如银行卡，信用卡，各种投资账户（比如基金，股票，P2P），还有社保和公积金等，清楚了解里面的金额。按照上面的分类，在左边列示资产，在右边列明负债，分别填入家庭资产负债表对应的项目中。一般来说，我们要算一下净资产，才能得出自己真正拥有的资产存量，而净资产就是资产总额减去负债以后的净额。

• 制定目标，掌握投资理财工具；

  1. 实现财务安全:
     依据：你的收入稳定充足吗？你的现金够不够用？你是否拥有自己的住房？你有没有配置保险呢？你的投资是否有稳定的收益？你有明确的养老保障计划吗？如果这些问题你都能肯定地回答，那就说明财务状况很安全；但如果你有很多否定的答案，那就说明还没有实现财务安全。
  2. 追求财务自由
     财务自由就是指被动收入超过或等于日常支出，是一种无需为生活开销而工作赚钱的状态。这也是我们理财规划的最终目标。
     通过投资理财实现财务自由，常见的投资理财工具包括: 股票、债券、基金、P2P投资等金融市场的投资项目; 也包括房地产、土地等实物资产投资项目。

• 制定策略，逐步实现目标。

  1. 要做好合理的现金规划、消费支出规划。
  2. 在满足我们的日常生活后，为了保持这种条件能够在风险发生时有一定抵御能力，就要进行风险管理与保险规划。具体来说呢，我们首先要根据财务状况，评估自己的风险承受能力，然后再通过合理搭配投资理财工具以及配置保险等方法来规避风险。
     以上可以实现财务安全
  3. 投资规划是个人理财规划中的核心环节，需要根据个人的投资理财目标和风险承受能力，权衡风险和收益，制定合理的资产配置方案，构建投资组合。
     资产配置的重要性：
     美国学者布林森曾经在1986年的《金融分析家杂志》上发表了《组合绩效的决定》一文，表示投资收益的91.5%其实由资产配置决定，而具体的证券品种选择、择时操作等其他因素，对投资收益的影响比重不足10%。
     沃顿商学院教授西格尔在《股市长线法宝》中也阐述过类似的观点：从长期来看，决定资产收益率的因素，不在于选股也不在于择时，而是在于资产配置。
     进而实现财务自由