前言：讲一篇买错保险是否退保的选择问题。
1，
有选择就有成本，没有选择就没有成本。
当我们没办法再做选择的时候，就不存在成本，这是“沉没成本不是成本’这句话的含义。这句话说的人很多，大家似乎都懂这句话是什么意思，但这句话真正难的，
不在于理解它是什么意思，而在于我们当机立断，真的去实践。
比方说去看电影，我们坐在电影院里面15分钟、20分钟，就知道这部电影好不好看。其实电影票已经买了，钱已经付了，如果这部电影不好看的话，你最合适的做法就是当场离开。因为买电影票的钱已经沉没了，不再是成本了。但是你看，电影院里面要播一部烂片，有多少人会在电影播到10分钟20分钟的时候，就当机立断地站起来离开呢?很难做到。
小编印象深刻的是一次买票看周杰伦参演的电影惊天魔盗团，看了20分钟，我就和小伙伴一起愉快的任性的决定，马上离开去做其它更有趣味的事情。
谈恋爱同样也是这个道理。大多数人谈恋爱，半年之后就过了恋爱的盲目期。这时候他们已经能够理性判断，这段感情是不是真的适合他们，但是又有多少人能够果断地提出分手呢?好多人都是拖了又拖。
和小编今天要讲的主题保险相关的事也不少。遇到不少咨询，以平安福，智悦人生，金佑人生等居多。其中有买的时候根本没有健康告知的，有配置的保额奇葩的，比如寿险80万，附加重疾40万，有万能险交费1W+，保额5万的~~~
苏格拉底说，未经省察的人生没有价值。
小编说，未经分析自身风险的保险不够保险。
一切拯救人类的豪言大义，不经现实检验效正，也只是说说而已。所以说，话术讲得再漂亮，落地产品很重要，很重要！
在已经知道不太合适，错配保险，甚至是被入坑了后，已交保费，已投入的成本，仍然牵制着我们下一步的行动。有时认识并承认自己过往的过错是一件勇敢而残酷的事情。
所以说，“沉没成本不是成本”这句话知易行难。既然沉没成本不是成本，那我们用什么来做我们行动的指南呢?
2.
边际成本决定行为选项
一个非常重要的概念，那就是边际成本。我们永远要盯住边际成本和边际收益，把它作为我们未来行动的指南。
每当我们要做出决策的时候，总要问一个切中要害的问题，那就是我们还要投入多少才能得到预期的回报。
举个例子，我们手上有两个方案，A方案和B方案。A方案说，如果我们投入100,就能得到150的回报。B方案说，如果我们投入100,就能获得200的回报。这时候，如果A方案没有开始投入，B方案也没有开始投入。这两个方案摆在你面前，选哪个更好?当然是B方案更好。
如果情况发生改变，我们在A方案上面已经投入50，同样，在B方案里面也已经投入50。你会在哪个方案上继续投入?
在A方案里面，你再投入50能得到150;
在B方案，同样是再投入50,你能得到200的回报。
这时候，当然还是选B方案。
但是，如果情况不是这样，如果你在A方案里面已经投入了90，也就是说你只要再投入10就能得到150的回报;
而B方案你还完全没有开始投，也就是说，你得投入100，才能得到200的回报。这时候，A方案就比B方案更有吸引力。因为A方案的边际回报要比B方案的边际回报更高。
所以说A方案和B方案的比较，不是绝对的。它取决于我们在A方案和B方案里面还要投入多少，才能够获得多少回报。可见真正能够指导我们决策的，是在当前的时点下，未来的投资回报率。
同理，你知道的我要拿平X福和随一产品举例，比如华X福吧。
A:平X福，30岁女性，50万，交费1.4W，已交费2年，剩余交费28年，总交费1.4W*28=39.2W。
B:华X福，30岁女性，50万，交费1.2W，已交费0年，余交费20年，总交费1.2W*20=24W。
不考虑其它更多产品品质及豁免。
这种情况请果断终止A方案，执行B方案。
3，
将就错误可能是更有效率的决策上面的数字也告诉我们，我们有时候在开始时做了错误决策，我们将就这个错误决策也可能是对的。
我们举个例子。比如有人买了个空调，当时是夏天，所以一心想的就是制冷，我花3000块钱买了一个只能制冷的空调，当时没考虑，到了冬天我也需要制暖功能。其实，当时我只要多付1000块钱，就能够买到一个既能制冷又能制暖的空调。但是我当时做错了决策，我花3000块钱买了一个只能制冷的空调，到了冬天我才发现问题。这时候我应该怎么做选择呢?
沉没成本不是成本，3000块钱，买这个只能制冷的空调的钱已经付出去了，我继续享受它的成本几乎是零。如果我要制暖，就得重新买一个有制暖功能的空调，那得再付4000块钱。而现在这个只能制冷的空调，即使把它卖掉，也只能得到1000块。
也就是说，边际上我要获得空调制暖的功能，得多付3000块钱。
你看，在不同的决策点上，边际成本是不一样的。我在夏天买空调的时候，如果要制暖的功能，只要多付1000块就可以了。但到冬天我才意识到问题，这时候我要把原来的空调卖掉，再买个新的，获得制暖功能的边际成本，就从1000块变成了3000块。
对我来说，这太贵了。所以我的选择是，将就着用这个只能制冷的空调，而另外再花300块钱买一个暖风机。将就着过就算了。
将就着过，当然不够理想，但是错误的决策已经做出，木已成舟,所以将就着过是更经济的决策。
这是永远盯住边际成本和边际收益的含义。
同理，已交费将满，随后不再有成本支出，如年金险，如重疾险已剩余几年交费结束，如涉及到健康告知的补充问题，错误的保险已过2年，可能是更好的选择。如百万任我行类产品，已交费大部分年限，便只需补充伤残和一身身故责任就可。
但万能险为什么不建议长期持有，因为其扣取的成本是逐年上涨直至终身，成本一直在支出，即使不交费了，所以算法要结合第2部分。
原文中此处为链接，暂不支持采集
4，
边际概念在新旧政策升级产品中的运用。
比如天安健康源优享，升级后到天安健康源尊享。
升级后保费上涨4%左右，调整部分疾病至中症50%赔付。并不值得已过犹豫期退保重新选择的成本。况且健康源优享并非买错的保险，仍然是优秀的产品之一，当然强行升级，老产品下架了。
5，
最后说几点如果决定要退保，更换保险方案，有几点可以参考下：
5.1、先把替代产品买好，以免出现刚退保就出险的邪乎事儿。
其中的注意的时间点很重要，新的产品往往有90天或180天的等待期，所以要在续期交费的前90天或180天让新保单生效。并在老的保单终止保障后，新的保单效力无缝或者重合对接。
也就是新产品要至少提前3个月投保生效。也不要过了生日。
5.2、退保老产品的步骤，终止保单的附加险，解除关联的扣费卡，扣费卡里不要存钱。到期交费时，向客服提出申请宽限期60天，此期间老保单仍有保障效力，会与新的保单效力重合累计。宽限期到期后申请终止解除合同。最后的宽限期的申请比较费事，精力不够也可直接在扣续期保费后申请退保。
决定好了，马上出手就对了。
小结一下：
1，由于信息的不对称或是没有分析自身风险，而错配的保险，可重新厘清风险，完善补充，甚至更换保险方案
2，如何识别错配的保险和分析自身的风险？和专业的人做朋友，少吃亏。
一对一咨询与服务识别二维码
或者添加：love159236
网友评论