高端医疗保险的“三高”
很多的朋友平时都会谈到高端医疗，也有人跟我咨询。很多人为什么关心这个方面呢？因为大家特别关心的应该是门诊医疗费用报销的问题。还有一些高端客户特别想要一种尊贵的感觉，要服务品质，要一种很好的体验，所以高端医疗的产品它的真面目是怎样的，什么人适合购买，我们怎样去选择？它都包含哪些内容呢？给大家做一个介绍。
高端医疗最开始在我们国内是由外资企业的员工福利带来的。在中国改革开放之初，很多的世界500强的外资企业，进入中国进行投资，他们建立工厂、企业来进行经营运作。他们的很多外籍员工也来到中国工作。他们本身不具有国内医保的参保资质，也不习惯于我们体制内的这种医疗保险的制度保障，所以他们特别希望，有一种医疗保险能够解决外籍员工在中国的看病、吃药的问题，特别是他们家属的医疗保障。所以后来保险公司应对这种市场的需要，开发了这种类型的保险产品，作为给外企员工福利提供的一个解决方案。很多的外资企业中高层，甚至是使领馆的工作人员都纷纷加入到高端医疗这样的方案里来。我们团队接触到的一个最大的高端医疗方案，是沙特阿拉伯针对全中国所有的他们国家的侨民来做的一个高端医疗的方案，耗资很多钱来做这个方案。所以从高端医疗的起源来讲啊，大家也知道它实际上是一种与国际化接轨的一种保险，是超乎我们中国人当时想象的一种保险。所以他解决的问题也是我们难以想象。为什么这么讲呢？因为高端医疗，他核心解决哪些问题呢？比如说所有的门诊的费用都可以报销，比如说可以去非常好的私立医院，比如现在北京和睦家，你可以去公立医院的特需部、国际部。比如像中日友好医院国际部、协和医院特需，这样的地方都是超级昂贵的。有这个保险不需要去纠结所住的这个病房到底是多高级的单间，还是个套房，都可以进行报销，你更不用纠结你在哪个国家看病，因为大家知道这个外企员工，他本身就是飞人，今天在这个国家工作，明天就会到另外一个国家出差，那都很正常的事情，让他们在全球范围内的医疗保障，只要通过一个产品解决，大家想想他就医的网络医院是不是就要超级多，要涵盖他们出差能够去到的所有的国家。
后来这种医疗保险产品，从高往低进行宣传和分享，很多的中高端人士，财富阶层也都特别喜欢，所以他们纷纷要求能不能以不用员工福利的方式，以个人购买的方式来选择这种服务资源呢？因为高端资源其实是有限的，比如说这个网络医院，这些医生全都是稀缺资源，在公立医院里排队挂号，你可能很难遇到这样一个好医生，但如果你去私立医院，很明显，很容易就能约到。同一个医生不同的地方出诊，那么它的收益也会不同。很典型的在北京儿童医院旁边的新世纪儿童医院，一个公立一个私立，经过天桥，从儿童医院走到新世纪儿童医院，那同一个医生，他的收入就不同，态度也会不同，你在儿童医院排队挂号，很难遇到的医生在新世纪儿童医院很容易就能看得见，就能看得到，这就是医疗资源。高端人士，有钱人，他特别希望能够节省时间，提高效率啊，能够在最短的时间，最高的效率解决他的问题，包括疾病的问题，包括自己家人的这个看病的问题。所以后来这种高端医疗产品就特别风行。对收入比较高，特别是年收入在五十万、一百万以上的家庭，购买高端医疗就蔚然成风。
特别是在五年以前，高端医疗真正被带动起来的实际上是生育。因为高端医疗，五年以前的产品，它有一个非常好的功能，就是生育报销。生育这件事情呢，其实是一个既成事实，也就是说他不像疾病和意外是突然发生的，生育是可以计划的，因生育而发生的医疗费用的理赔是可以计划的。所以说高端医疗保险最一开始推动的时候没有想到这方面的因素，在我们现在看来，这就是一种逆选择了，那就是我们明确知道会发生这笔费用，那我们还要通过保险来解决。所以最一开始我们的高端医疗保险比较便宜，然后人们买来干嘛呢？生孩子用！去高端医院，像北京的和睦家、美中宜和这样的私立医院去生孩子，去使用这种高端医疗。结果，就是百分之百赔付。赔付率非常高，然后保费就年年递增，越来越多。最开始还有一部分高端医疗是通过给孩子打疫苗发展起来的。很多人最开始呢认为高端医疗保险非常贵，不愿意买。那怎么办呢？保险公司呢就推出孩子可以单独购买的高端医疗保险。打疫苗，在外资医院里打疫苗，一套疫苗下来一万多块钱，而高端医疗产品的自身的价格也就一万，所以很多的妈妈一算，很划算，就是我不买这个保险，我去医院打疫苗也是这个钱，如果买了这个保险呢，保险可以全部都包括，还有其它更多的福利，比如说看眼科、看牙科，定期的体检，还有上百万、上千万的医药费的这种托底保障。环境又好，而且还直赔。所谓的直赔，就是只需要拿一张卡，直接去医院就医就可以了，费用几乎都包括在保险范围之内，看完病签个字就走人了，这种体验特别好，也成为一些财富人士炫富的一种手段。高端医疗卡是很多高端人士卡包里面必然会有的一张卡，走遍世界各地，万一出现问题，拿这张卡就可以解决很多问题，因为他是直赔的，可以解决很多医药费的问题。
但是后来随着大家对高端医疗的认识越来越提高，使用的频率越来越高，理赔的越来越多，高端医疗也会发生很大的变化。高端医疗变成什么样子呢？变成保费越来越贵，孩子不能单独购买。生育报销的这个功能越来越弱，现在做到什么程度呢？就是你要交两年的保费才可以报销生育，而两年的保费加在一起呀，比生育的钱还要贵，所以就不存在这种逆选择了，想要去私立医院生孩子去买高端医疗保险占到便宜这件事情了。保险公司也在不断地去控制它的风险，回归保险保障的这个本职功能，就是希望通过高端医疗来解决，因为意外事故或疾病带来的高额医药费的问题，或者是财富人士作为整合医疗资源、体现自身的身价，提高就医体验的这样一种服务，他变成了一种医疗的服务。所以这是高端医疗一般的情况。
高端医疗保险的“三高”
那么高端医疗保险，顾名思义，高端高在哪儿呢？
一是价格
价格是我们普通医疗保险的几十倍、上百倍，像我们目前的百万医疗、平民的百万医疗，比它便宜太多，它便宜在哪里呢？因为它只保二级以上的公立医院，而在公立医院的花费肯定没有私立医院高；第二，他有比较高的免赔额，1万以下是不能报销的，那么这两点就限制他的费用非常低，几百块钱就可以解决几百万的医药费问题。但是高端医疗几百万额度的话啊，一个30岁左右的人，花费就要在五六千块钱，甚至更多。这个根据区域不同，保费也不同。我讲的就是大中华地区的或者还有更有高端的。
二是区域可选
可以是全世界范围的。通常高端医疗产品会有几个区域；第一个中国内地，第二个是大中华，大中华就是内地加港澳台，然后就是美国以外的国家。这是常见的，就是美国这个国家比较特别，特别之处在于美国是全世界医药费最昂贵的地方。在美国没有医疗保险，简直就是寸步难行。所以美国被单独列为一种类型的保险区域。第四类就是包括美国在内的全球范围，那当然这个等级是最贵。通常一家三口人，如果购买高端医疗来解决问题的话，保费在4万到5万之间是很正常的。如果按照医疗保险投入占家庭收入3%以内去计算的话，什么样的年收入才适合购买高端医疗呢？肯定是百万收入以上的。轻轻松松的，高端医疗的保费都会在3万以上。
所以我们不建议100万收入以下的家庭购买高端医疗，因为成本太高，用那个时间，那个成本，你节省下来其实可以做更多适合的保障。当然每个家庭的情况不同，而每个人对生活的追求也不同，我们宁可勒紧裤腰带，少吃点饭，我也要买个裘皮大衣。给孩子买个高端医疗保险打疫苗也是可以的。我们讲要有正常的消费观念。很多的家庭，为了孩子打疫苗而买高端医疗，收入就是二三十万，一年也要花两三万块钱购买个这个高端医疗为孩子看病，从爱的角度来讲无可厚非，但是从财务规划的角度来讲，这其实是一种过度消费。而过度消费不是我们专业的保险顾问所推荐的。那你说孩子就没有权利去私立医院看病吗？不是这样，还是那句话，这是个人的选择。但是我们这里从财务规划的专业角度来讲，不建议这样去做规划。因为相比较医疗来讲，这个家庭，对一个年收入100万以下的家庭，更重要的是经济支柱的保障。因为100万以下的家庭，他的收入是有限的，积累也是有限的，一旦要是出现疾病意外的问题，就会变得生活没法继续。而高端医疗，保费动辄三万、五万，他这种保费的预算支出占太大比例，而且使得这个经济支柱本身综合保障失去了一个基本的财务支持，所以要有先后的顺序。医疗相比寿险，意外险，重疾险，它功能还要弱一些，不能够作为最最重要的支柱来做一个保障的规划，所以这一点是非常非常想去提醒大家去注意的。
特别是现在80后90后，不能够盲目地去攀比。攀比我家孩子在哪个医院看病，你家孩子在哪家医院看病，看的哪个医生，特别现在我们很多非常好医院的牛医生，拉很多粉丝，其实也是为了去看病，我们讲这是透支，这对于一个家庭来讲，并不是很健康的。
三是资源
它可以支持我们在全世界最好的医院里面找一个最好的医生，通常这句话就吸引了很多客户购买。像在国内，很多的私立医院环境好，服务态度好，不需要排队挂号，也会成为很多80后，90后财富阶层的首选。现在在北京，很多客户在谈论高端医疗，总是在问这个保险包不包括和睦家，因为和睦家太有名了，这个大人小孩，很多的明星效应带动大家呢，都是梦寐以求想去那个地方看病。在和睦家看个感冒，通常也要几千块钱，是很正常的事情。这种高额的消费大家去权衡。当然他的环境就很好，另外就是他本身就有很强大的资源网络。
我师傅说他曾经跟一个客户去介绍这个高端医疗的产品，他拒绝的理由其实非常简单，他说我不会买你这种高端医疗产品，我说那一年几千块钱对你来讲也不是问题，再多其实也无所谓，他说我这个钱干嘛去呢？这个钱平时我就请医生吃饭，维护和医生的这种关系。那我买你的这个高端医疗保险，也有可能约不到这个医生。可是我跟医生私人关系很好的话，随时就可以请他帮忙。问他说那你各个科的医生全都能约吗？他说认识一个医生，其他医生就都容易搞定了呀，这就是中国人的思维，就是关系。所以说我一定要认识一些医生，一些牛医生，平时把这个花在高端医疗保费上的这个钱啊，拿出来去维护人际关系，来解决我资源网络的问题，这也是一种解决方案，但这是很有限的。因为我们搞不清楚我们未来可能会出现什么状况，到底哪个医生能够治？到底哪个地方哪个医院能治疗？全世界范围之内，你去优选的话，这也是有一定的难度。所以这个资源网络是高端客户特别喜欢的。回过头来我们通过高端医疗就会知道那个高端客户，云端客户，他们所需要的保障是什么？其实他们不需要大病保险，他们需要的就是两种保险，一种呢就是高端医疗，另一种，就是大额的理财，就这两种保险是他们所需要的。而动辄几十亿，上百亿级身家的客户，你就给他做寿险、做意外险，咱们国内目前的保险体系内都很难买到。比如说他现在身价一个亿，你给他买多少寿险呢？额度多少可以够他用呢？对10个亿起步，一百个亿就是他所需要的，但没有一家保险公司能够承保。
我们目前国内的保险设计主要是针对中产，而不是针对高端和云端客户，所以大病保险，寿险，意外险，都不是高端客户他所最需要的。你会发现，你跟这些高端客户去谈这些保险的话，他都会嗤之以鼻，因为随随便便，这个钱他就可以拿得出来去解决这些问题。而他即使现在不赚钱，他家几代人吃穿都不会愁，而不会像我们中产家庭，经济支柱倒下，家庭的生活品质面临很大的问题。而他们为什么需要高端医疗呢？就是要节省时间，提高效率，彰显尊贵，就是要去很好的医院里面接受治疗，他的家人全都要有很好的环境，比较私密，没有交叉感染，相对来讲比较安全。这是他们想要的，高端医疗能够提供这些保障。那么高端医疗一年下来，一家人十万块钱保费，对于他们来讲都是小钱。对他们来讲就像我们的普通中产买这个百万医疗、买意外这种感觉。上亿的资金放在那边，一年花个10万块钱买个医疗保险，那就太轻松的事情是小钱。
所以高端医疗，适合年收入百万以上的家庭，特别适合高端的客户，对于他们来说就无所谓收入补偿的问题，他们需要的就是高端医疗保险帮他们做医疗资源的整合，高端理财保险帮他们做财富传承，这是他们想要的。所以面对高端客户，我们会建议大额理财和一些高端的医疗，这样呢就能够完美的解决他的人生当中可以通过保险来解决的两类问题，这是其他任何的工具都没有办法帮他去完成的。
所以高端医疗，不是人人都适合去购买的。那么针对年收入百万以下的家庭，我们的这种医疗方案推荐他们怎么去购买？首先就是一个百万的医疗，而现在我们百万医疗保险产品很多，层出不穷，包括众安的尊享一生，太平的超e保，平安的e生保2017，各家公司都有，这样的产品也有很多，它核心的一个特点就是低保费投入，几百块钱就可以解决几百万的医药费的这个问题。有的还有垫付、直付的功能，那就更好，这是必须要购买的。一顿饭的钱就可以解决这个问题，那你说买了这个，我是不是就是完全高枕无忧了呢？也不是。那么，如果你还想要解决一万以下的免赔额的问题，你可以买个小的医疗来把它解决掉，但是通常我不建议这么做。因为医疗这件事情啊，主要大头的还是保险公司来承担，小头呢，自己解决就行了。而但如果你用一两百块钱就可以解决1万、两万的免赔额的医疗问题，也是好事，可以把它综合的组合一下。在中国我们目前的医疗环境下，看病是花不到600万的。所以现在的高端医疗呀，额度都是比较高，高出我们的想象，其实他对我来讲，就是个安全感。就是这个不会花爆了，总有人拖底，花600万以内治疗癌症，基本都不用担心，花个300万以内的治疗普通疾病也不会担心，他会给我们一种心理的暗示，会帮助我们去做这种风险的规划和安排。普通的医疗就不需要去考虑了，因为有了这种百万医疗，基本都涵盖了。当然如果你还是要追求一些高品质的，比如说你去一些私立医院，特需、国际部，你可以选择适当的去选择这样的一种高端的医疗，来做一个组合和匹配。有些产品它是可以单独去选择这种相对高端一点的机构的费用的报销额度，可以做一个相应的配比。当然这样的产品相对就会贵一些，我们推荐年收入50万到100万之间的家庭，做这样的选择。
所医疗也不是那么复杂，在百万医疗产品出来之前，我们的家庭医疗保险方案相对较低，最多也就到50万。但是现在随着这个社会的变化，随着疾病治疗费用的提升，随着移动互联网的发展，我们现在国人的这个医疗保障已经提高到了三百万、六百万的额度，所以这个潮流，这个时尚，其实我们大家都要跟上。所以就是个平均水平线，要让我们家庭的每一个人都拥有最少300万，最高600万的医疗保障，让我们全民进入600万保障的时代，真正能实现看病不贵的问题。高端医疗解决看病不难的问题。百万医疗解决看病不贵的问题。才能够让我们在医疗费用这个方面的担忧彻底给他扫除。
今天我们这个高端医疗，主要是针对收入百万以上的客户家庭，他们为了改善就医条件，整合高端医疗的资源，享受到尊贵的服务体验而选择的一种保险。平常人啊，可以不考虑或者少考虑。
高端医疗保险的“三高”
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