近期，招财宝的定期存款中侨兴债券项目逾期，让不少人心头为之一紧。期间一系列的扯皮推诿，不断挑战这人们的神经，终于事情有了眉目。27日晚继浙商财险发布公告称将开始支付预付赔款后，招财宝随后也发出公告，向投资人表示，相关资金将陆续到账，投资人的利益获得最终保障。招财宝表示：“感谢负责任机构的担当，这一事情的最终解决，是符合所有人的根本利益的。”
那么，这次事件给我们带来了那些启示呢？
一、招财宝定期理财是什么
可能有不少人之所以愿意在招财宝购买定期产品，纯粹是出于对支付宝平台的信任，正如曾经的余额宝给我们带来了一些甜头那样，但招财宝定期理财的安全性无法跟货币基金相提并论。
招财宝的定期理财业务分为个人贷和中小企业贷，用户购买定期理财就相当于把手中的资金通过招财宝借给了个人或者企业，按约定的利率，用户能定期得到借款方偿还的本金和利息收益。招财宝担任中介平台的角色，而且招财宝本身不对投资人承诺保本保息，所以招财宝就相当于P2P网贷平台。提到P2P可能大家就很容易理解招财宝定期理财的风险性了，不同于一般P2P的是，招财宝引入了保险机构为投资人提供风险保障服务。
05年，银监会，人民银行等部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等文件中明确规定P2P平台的性质为信息中介，P2P平台上发生的直接借贷行为性质为民间借贷，网贷平台不得为借款人提供担保，禁止对投资人承诺保本保息，禁止线下销售，平台要对借贷项目进行信息披露，对投资人进行风险提示等等，但同时银监会允许P2P引入第三方担保或与险企合作。我们可以看到招财宝也确实是这样做的。在招财宝预约购买的页面下方有风险提示和增信措施的介绍，至于有多少人认真去研究过就不知道了。
就是说招财宝对于借款人逾期给投资人带来的资金损失是不担责任的，同时如果第三方担保公司和保险公司未能及时履约，投资人仍会面临资金损失。我们去理财，做定期投资，首先对所投资产品要有所了解，对产品的风险性要有一定的认识。而不是因为支付宝所以就去投资，到头来再去埋怨平台，恐怕也是于事无补了。
二、招财宝监管是否到位
银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网贷机构应向出借人披露借款人基本信息、融资项目基本信息以及风险评估和可能产生的风险结果等，还要求网贷机构对自身撮合的所有项目的相关情况进行披露，包括所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额，借款逾期金额、代偿金额等等。
包括此次侨兴项目逾期，我们看到招财宝在对借款方的审核和监管方面所做的工作是不够的，信息纰漏也不够全面。私募债属于高风险产品，把其包装成随时变现的定期理财产品，更是误导了投资者。如果一开始就知道理财产品属于私募债，还会有多少人为了4%左右的利息选择购买？
虽然招财宝没有赔偿用户资金的直接责任，但是今后的监管责任还需要引起重视，以免落人口实，伤了用户的心，砸了自己的牌子。
三、保险为网贷担保就没有风险吗
目前网贷平台与保险公司深度合作的并不多，倒是为投资人购买账户安全险的不少，就是保账户被盗的资金损失。仅有少数平台引入保险公司扮演第三方担保机构的角色，就像招财宝这样保借款项目的。这种方式是将保险项目细化到P2P平台的具体借款标的上。
一种是当投资人在平台投标时，平台为投资人购买保险，保险公司为投资者本金及利息提供保障，多针对于无抵押的信用贷款。
另外一种是对借款标的抵押物或质押物进行投保。当抵押物或质押物消失或损坏时，保险公司按照规定进行赔付。这种模式可以起到一定的增信作用，但我们不禁会问了，几万，十几万的项目，或许保险公司会进行赔偿，但以往P2P行业动辄几亿，十几亿的跑路事件频发，真出了大问题保险公司会赔吗？
别急，我们能想到的问题，监管层也想到了。
早在2016年1月，保监会则下发了《关于进一步加强互联网平台保证保险业务管理的通知（征求意见稿）》。《征求意见稿》对保险金额控制明确了监管要求，通过互联网渠道开展的互联网平台保证保险业务，投保人是法人和其他组织的，单户累计最高承保金额不得超过500万元；投保人为自然人的，单户累计最高承保金额不得超过100万元。
但总的来说，引入保险来对网贷项目进行担保仍属于一种探索中的模式，这个模式也需要不断地去规范和修正，最终才能给网贷的发展带来多方共赢的局面。
四、招财宝不再安全了吗
行深路远，莫忘初心。想想当初我们为什么要选择招财宝？简单来说就是，大品牌，值得信赖。
虽然网贷投资有风险，但相比之下，大平台依然是较好的选择。因为大平台有能力去做好审核和监管，有能力为用户优选出更好的增信服务。一旦出现逾期事件，平台有更强的协调能力来为用户争取利益。而小平台，我们见惯了他们跑路玩失踪，更是无以寄托信任。但归根结底，无论大平台还是小平台，都需要用户去判断和甄别，需要我们不断地去学习理财知识，学会认识风险规避风险，为自己增加收益。
最后，套用一句老话，理财有风险，投资需谨慎。愿你我在财富增收的路上，且行且珍惜。
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