小微金融逾期事件始末

缘由介绍

最近由于这家很有背景的P2P平台的逾期，我来来回回折腾了3天，思来想去还是记下这个博客，算是对我这三天的奔波有个交待吧。

平台背景介绍

熟悉我的人应该知道，本人理财的方式比较倾向于P2P的市场(只是没有预料到今年的P2P环境会这么严峻)，动辄10几个点的利率，真的很刺激，在去年的时候，经过推荐和研究选择了一家比较有实力和背景的平台，名字叫小微金融。

小微金融最新的背景呢，它是深圳东方银座旗下控股的一家P2P金融平台，而东方银座背后则是广森集团。它当时给出的利率大概是在20%左右哟，理论上按照我的理财风险策略，我不应该在里面重仓，但是实在架不住背景实在是太强大了。

优势：

1. 东方银座100%控股小微，东方银座本身不是一家空壳公司，它是深圳本地有名的房地产公司，商业地产，旧城改造，商品房都有涉及，总资产300亿。

2. 东方银座本身手上就有两个正在开发的政府旧城改造的项目，一个是在深圳前海旧改项目，还有一个是深圳龙东旧改项目。如果是熟悉深圳地价的朋友应该知道，前海地区的金贵。

3. 集团控制人李森，在当地商界也是有一定影响的人，其夫人还是政协委员，其实力可见一斑。

风险点：

1. 小微平台标的借款协议模糊不清，甲方甚至连名字都懒得写，明显存在自融嫌疑，虽然自融在房地产行业算是潜规则，但是明着说来，那可是违规的，且如果到时查案查起来就不是非法集资那么简单了。

2. 中国人口从2020年开始下跌，中国的市场是一个政策市场，而国家政策方面正在收紧房地产的资金，不过这也从侧面说明了为什么集团会收购小微金融这个平台，明显是为了公司输血的存在。

3. 国家规定2019年6月前所有P2P的金融平台都需要备案(国家这招拖字诀真是妙)，到时估计大概率无法通过备案，可能导致强制清盘。

小微金融逾期导火索

让我们把时间往前转一下，其实小微金融这个平台并不是被动雷的，而是主动雷的，时间点大概在7月13日，当时东银金融发送短信表示：由于受大环境影响东银金服部分借款人还款延迟导致投资人提现延迟到账，目前集团已经启动代付应预案流程，会在短时间内解决问题，请耐心等待，不便之处敬请谅解！

然后在大概在7月14号，平台出了一个三年兑付的公告《关于小微金融暂停网贷业务的公告》，由于之前有很多其他的平台雷掉之后，扯个三年兑付的幌子，挂羊头卖狗肉，最后一分没有的教训，大部分投友都炸了。直接结果就是导致一部分在深圳本地的投友当晚就堵在公司门口，就这样维权序幕缓缓拉开。

715协议

最神奇的是三年兑付的公告才发出去没多久，大概一个小时的样子，平台就撤回了该公告，当时谣传原因有两个：

1. 小微金融平台方面表示，经过和集团高层商量，原公告撤回，按照深圳市互联网金融协会文件规定，新方案需要和政府金融办和深圳市互联网金融协会协商沟通后发布，事情或有转机。
2. 东银集团李森找金融办和经侦想要清盘金服，金融办和经侦要求小微和黄金一起，之后一直拖着没发公告，估计李森（东方银座集团董事局主席）一直在考虑要不要一直清盘！

当然后续证实公告必须经过深圳市金融办同意了才能发，平台不能乱发，兑付方案也应该由金融办和平台以及互金协会共同协商。所以平台不能单方面发布公告(当然这点有待考量)。

然后因为平台一直在纠结继续运营还是清盘，而且一部分投资人已经到场，所以平台就顺势(被迫)需要和投资人商量相关事宜，并引导成立投资人代表大会。然后双方就两个问题展开了争论(当然中间的过程没有那么简单，警察和经侦都到现场来了，并且经侦现场把已经到场的小微总裁单独约谈)：

1. 平台是否要继续运营。
2. 平台现有的逾期资金或者存量资金如何处理。

第一个问题，投资人和平台达成了一致的协议，平台继续运营。
第二个问题，双方起了争执，一方希望兑付方案是三年，不分金额大小，按照20%-30%-50%的比例逐年兑付，没有提及兑付利率。而投资者这方希望到期投资允许部分提现（30%左右），其余复投但可接受降息，一年内全部解决可提现的方案，同时要求东方银座，李森提供担保。

其实现在看来第二个问题的解决方案和第一个问题有点相悖的。
最后经过双方"友好"的磋商，达成了一致协议。具体如下：

715协议
平台公告

为了增强投资人的信心，小微总裁还特意带投资人们考察了相关项目，并且了包了吃住的问题。

至此事件告一段落，现场投友们纷纷回家，以为万事大吉了，其实由于这次事件协议落实太过着急，这也为后续的事件埋下了伏笔。

730毁约

7月15日之后，平台正常运营，且开始系统升级，但是有个小插曲，本来约定好的利息可以全提的，在系统升级完成之后，利息还是只能提取10%，当时听说是为了开发方便导致的。只是没想到这只是毁约的前兆。

7月30日，小微金融在没有跟投资人商量的情况下，再次发布了单方面的公告，公告基本情况如下：

1. 期限：3年，按照20%-30%-50%兑付；
2. 债权转让：投资人将债权转让给第三方基金管理公司(恒基通汇)；
3. 投资人保护措施：
   第一，东方银座将前海项目的投资收益权抵押给资产管理公司作为对投资人的还款保障。
   第二，东方银座承担收购资金的最终差额补足义务。
   第三，由第三方律师出具法律意见书，经侦、街道办、金融办见证方案的执行。
   第四：利息按人民银行同期贷款利率，按月支付。
   第五：深圳市南山罐头厂有限公司以“前海现代服务业总部大厦”项目的全部可支配利润为债转投资人的回款提供担保。

后来经过调查，发现不管是合约里提到的第三方基金管理公司(恒基通汇)还是提供担保的深圳市南山罐头厂有限公司都是东方银座的关联公司，并且是壳公司，这句话的意思就是，东银单方面撕毁715合约，并且债权甩锅了，这些我们投资人肯定炸了。于是又一次深圳维权之旅开始了。

83协议

8月1日一早，我跟浙江的几个朋友一起到达深圳，到时他们已经去深圳市政府维权，但是可惜的是维权还没持续多久就被警察同志们友好送回去了，于是我们继续在东银的酒店门口维权，虽然警察也出动了，但是不敢拿我们怎么样。这点投友们还是很团结的。没多久东银的一个副总裁出现要跟我们接触交流并谈判了，但是实际上这个高管并没有什么实际的权力，只是单纯传话的。然后就有了第一次的谈判，双方最后约定在香蜜湖街道办进行第一次谈判，但是很惭愧第一次谈判，东银集团非常没有诚意，当然结果也显而易见，谈判破裂，东银没有表现出还款意愿，双方无法构建任何信任感。于是我们决定前往经侦报案。

当然立案并不是我们的最终目的，我们的目的是还钱，是最好能通过谈判和强有力的保障措施来还钱，以打促谈。所以最后的目的，谈是要谈的，但是怎么谈，谈的结果到底什么样，还得看我们的维权行动怎么样。

但是不得不说，投友们还是很给力的，深圳的投友去过经侦，信访办，北京地区的投友去过银监会等等，然后就是酒店静坐，然后凤凰卫视新闻播出，最厉害的是一个大哥，谈判破裂的第二天就上了酒店的天台，想要跳楼，这下有关部门就有点稳不住的感觉，于是在有关部门的主持下，我们就有了第二次的谈判机会。

可以这么说，第二次谈判的过程是非常艰辛的，历时十多个小时，从8月2日下午一直谈到8月3日，整个过程异常艰最后难，条件从最开始的要求东银在一个月内刚兑，并签署正式的法律文件。到的谈判的结果是分两年，第一年30%，第二年70%，担保方面由广森集团全额担保，同时由李森、钟帆飞夫妇提供无限连带责任担保。这点不得不说，代表们辛苦了。当然我们来的投资人也没闲着，以打促谈，才是我们的目的。

最后83方案的结果大概如下：
达成如下协议：

1.广森集团全额担保；李森、钟帆飞夫妇提供无限连带责任担保。

2.还款方式：

（1）本金：

合同到期以后分两年返还，具体为：

自签约后第一年的第七至第十一个月，每月返还本金总额1%，第十二个月返还本金总额25%，总计30%。

自签约后第二年的第一个月至第十一个月，每月返还本金总额1%，第十二个月返还本金总额的59%，总计70%。

两年总计返还本金总额100%。

（2）利息

合同内利息：到账利息当月可提现10%，连续十个月提现完毕。

逾期利息：按照同期银行贷款利率，每月计息，可100%提现。

3.执行保障：在市金融办、区投融署、市互金协会、区经侦大队、街道办的指导和见证下，深圳东方银座集团代表与出借人代表双方共同签字，形成新的合同文书，具有法律依据和法律效力。近期将成立投资人监督委员会。

4.还款期间债务人主体（法人等其他相关内容）不得变更。

5．东银集团同意绝不会债转股及绝不会开通债转平台功能，双方已达成第一条共识。债转房，本着个人自愿原则，与公司私下协商。

至此小微事件暂时告一段落，当然这份协议，很多投友是不满意的，很多人都靠这点理财的钱，希望过日子的，也许有人直接拿养老钱就进去了，更有甚者，房屋抵押贷款进去的。后续会怎么发展，我们也不知道，立案不立案，我也不能掌控。

一些思考

1. 东方银座这么大的公司，在深圳已经持续经营20多年了，为什么公司要选择这样的方式来触犯众怒呢？或者说银座这些处理方法完全不像是一个成熟的企业经营者该有的素质。

2. 我稍微猜一下银座为什么会有这些的举动，我猜他是希望通过这样的方式逼政府出面扶持银座能够继续存活下去并发展下去。由此可见房地产公司现在的环境有多么恶劣。

3. 乌合之众里的话，在我这次观察中得到很好的验证，群体是愚昧的，无知的，冲动的，但是又充满力量的，需要有人去引导，但是他是一把双刃剑。

4. 你所做的每一项决策或者决定，不能获得所有人的满意，只要做到大部分满意就很不容易了。

相关参考资料

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