十年前，如果想进行投资，就需要来到银行、券商的营业部寻求理财经理的建议。而现在，网络支付越来越发达，我们不必再拘束于线下繁琐的交易环节，直接能够在电脑、手机里即可管理好自己的财富。
CNNIC中国互联网信息中心的数据显示，2016年、2017年、2018上半年我国互联网理财用户分别是9890万人、12881万人和16855万人，占网民比例从2016年的14%上升至2018上半年的21%，五分之一的网民都通过互联网来理财。
另外，根据CBN Data和蚂蚁财富2018年12月调研数据，2018年度新增线上投资金额为人均1.5万元人民币，约占个人/家庭年收入的11%，单人/单个家庭十分之一的资金都放在了互联网理财项目上。
诚然，互联网丰富了我们的理财手段，若论谁是互联网理财的那条“鲶鱼”，想必余额宝会占据一席之地。
余额宝掀起热潮
2013年6月，金融业界饱受“钱荒”困扰，不少从业人员都谈“钱”色变。恰逢这个时候，一款将互联网和理财有机结合起来的新型理财产品“余额宝”横空出世。
国民理财神器“余额宝”
余额宝本质是天弘增利宝货币基金（现为天弘余额宝货币基金），主要投资于银行间同业拆借市场等。
重要的是，它内嵌于支付宝，并与消费场景打通，让零钱“活”起来。凭借“低门槛1元起存、收益率高于银行理财产品、7X24小时随时申赎、操作快捷方便、具备直接支付功能”的特点，余额宝的美誉迅速传遍大江南北，也被草根大众纷纷视为“国民理财神器”。
上线几分钟，余额宝用户数突破18万；6月18日晚，用户数突破百万；一个月后，其累计用户数达到251.56万，超过2012年国内客户数最多的前10大货币基金的客户数总和……
众多互联网企业看到余额宝不断创造历史，大获成功，也都眼红，陆续推出“宝宝类”产品：腾讯理财通接入了华夏基金、汇添富基金、嘉实基金等多家基金公司的货币基金，京东金融和鹏华基金合作推出小金库，苏宁零钱宝背后是广发基金的货币基金。
霎时间，余额宝模式成为了每一家公司的“标配”，仿佛没有这一项功能就会在这场理财革命中掉队。
刚开始时（2013年6月），余额宝有42亿元净资产规模，它在2017年末的规模达到顶峰，接近1.6万亿元，而目前则稳定在1.1万亿元附近。
可以说，余额宝极大地启蒙了我们的财富管理观念，亦为之后互联网理财的飞跃做好了铺垫。
实体金融迈向互联网
倾巢之下，岂有完卵。互联网有着跨越时间、空间的特性，在稳定的系统支持下，点一点就能够轻松理财，因而居民个人财富便逐渐向线上转移。
这时，银行、券商、基金公司等实体金融企业大多坐不住了，纷纷开通互联网直销渠道，以实现居民个人资产的全渠道覆盖，有的金融企业甚至还开发了自己的手机应用。
实体金融向“上”走
譬如，通过中信银行和信诚基金联合推出的“薪金宝”，我们即可线上理财，线下取现或者刷卡消费；在券商APP上，买卖股票、申赎基金、购买理财产品同步进行；只需要登录基金公司的互联网账户，我们就能以基金形式配置长、短期资产，更能进行信用卡还款等金融场景。
另一边厢，互联网企业的路子越走越宽，把基金、股票、黄金、固收、投资型保险等理财场景一概揽下，看似要实现个人财富管理一站式服务，完成实体金融所未能完成的任务。
对于“1个20万资产的客户，还是20个1万资产的客户”的选择题，毫无疑问，线下理财所对标的是前者，互联网理财拥护的是后者。
当下，互联网金融的星星之火已开始燎原，实体金融也不得不将那“20个1万资产”的客户吸引过来。
互联网理财的三个趋势
经过近六年的发展，互联网理财达成了从零到一，在未来的道路上，总体而言，将会呈现下面这几个趋势。
一是投资标的多元化。艾瑞咨询根据相关数据的测算推出，截止至2017年，我国总体企业贷款余额空间为125.68万亿元人民币，其中大中型企业贷款余额为50.27万亿元人民币，小微企业贷款余额空间为75.41万亿元人民币，而小微企业实际贷款余额为30.74万亿元人民币。
投资标的多元化
换而言之，小微企业的融资需求有近45万亿元人民币的缺口。
企业需要钱，那就从居民个人资产部分借出去，来自不同行业的企业融资需求各不相同，从而催生出广泛的投资标的，像股权融资、商业保理、融资租赁等等。
籍着互联网的契机，融资方摆脱了空间的束缚，降低成本，集腋成裘，我们亦获得了更多的理财选择。
二是理财平台超市化。打开蚂蚁财富、腾讯理财通、陆金所等理财APP，我们可以发现，活期、定期、基金、黄金这些理财产品一应俱全，越来越少理财平台只销售单种产品，融合多种产品才能匹配个人理财需求。
此外，我们亦只需通过简单点击手机屏幕，如同逛超市购买日常用品一样，就实现了资产增殖的目标。
三是规范化。基金业协会的数据显示，截止到2018年，获得第三方独立基金销售牌照的公司共有119家，其中2015年的有39家，2016年的有38家，2017年1家，2018年2家，2017年后牌照的发放突然趋于严格。
对于互联网理财“排头兵”的基金代销业务，政策的收紧释放出规范管理的信号，互联网理财的定位也应该从量变转为质变。
通过互联网理财，我们的钱终于可以不用再“躺在”银行，“钱”更值钱了。相信未来的一段时间内，不同渠道的理财方式将发挥各自优势，汰弱留强，最终共同帮助居民跑赢通胀。
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