小小医保卡，关系你我他

我们每人手中都有一张小小的医保卡，平时放着好像没啥用，只有生病时才会想起它，那么医保卡到底有什么用处？医保卡上的钱是怎么用的？医保卡能报销什么？医保卡不能报销什么？这些问题是一天我的一个老领导问我的，我想他的问题也代表了大多数人的困惑，今天我就和大家说道说道“医保卡”。

小小医保卡，关系你我他

一、医保卡有什么作用？

我们在医院看病、挂号时出示医保卡，有两个作用：

1、支付门诊药费、诊疗费

看病费用如果属于医保范围内的费用直接在卡内扣除，如果属于自费药，就要另付现金了。

2、作为入院凭证，享受医保报销政策

住院时出示此卡，就可按照医保规定报销，住院费用记账部分自动划走，无需再凭发票报销。

生病住院时出具医保卡及身份证到医保定点医疗机构，即可享受医保待遇，个人只需交纳部分住院预付金，即可办理住院手续，即使卡里面一分钱没有也没关系，出院时，个人只需负担需要个人自费及支付部分金额，统筹基金报销金额由医院和区医保中心结算。

3、 在一般的医保指定药店买药

在医保范围内的用药是直接可以在医保指定药店用医保卡直接购买的。

二、医保卡的钱是哪里来的？

医保账户分两个：统筹账户和个人账户，来自单位缴费和个人缴费，咱们医保卡上的钱就来自个人账户。医保中心每年会根据个人/企业缴费金额的不同在咱们卡内注入资金（一般一年在500元左右），当参保人卡中的余额扣完后，就进入自付段，看病就要自己付费了。

医保费用是根据用人单位在职职工工资总额的9%缴纳的，其中6.6%-7%进入统筹账户，1%-1.4%部分进入个人账户；而个人缴费2%，则全部进入个人账户 ，所以我们手中的医保卡上的资金主要来自两块：员工缴费的全部分+单位缴费的一部分。此外个人还需缴纳10元/月大病费用，由单位代扣，进入统筹账户。

小小医保卡，关系你我他

说完规定，可能有人会问，那我医保卡上到底有多少钱呢？别急，咱们来举个例子算一下：

以南京市人社局及统计局所发布的2017年度南京市职工平均年薪71574元，平均每月约5964元为例，假设25岁开始缴纳五险一金，按照延迟退休的新规定,到2045年无论男女退休年龄都为65岁，总计缴纳年限40年估算一下：

个人缴纳：（5964×2%×40×12）+（10×40×12）=62054.8元

单位缴纳：5964×9%×40×12=257644.8元

总计：62054.8+257644.8=319699.6元

如果现在一个25岁的年轻人及所在单位连续缴费25年，将缴纳医保费用接近32万。可能有人会说，这么多呀，那还不如把钱给我，我生病了就自己负担，其实没这么简单，医保从根本上说也是保险，保险的本质就是实施社会救助，众人拾柴火焰高，谁能保证自己不生病，尤其是大病？加上医疗费不断上涨，所以我们每个人都参加医保是十分必要滴。

三、医保卡哪些费用不报销？

要想知道医保卡上的钱怎么花，咱们先用一张图来了解一下医保承担的范围吧。

小小医保卡，关系你我他

要想知道纳入统筹的费用，咱们先了解哪些费用不进入统筹报销范围。上图这个三角形的蓝色部分便为医保不报销，需要自己承担的部分，简单来说就是“上不保、下不保、左不保、右不保”。

1、上不保：指封顶线

是一年统筹基金支付限额，南京地区一般疾病限额18万，超出限额部分就要由个人自行承担了。需要说明的是，南京地区职工医保报销不设大病支付限额，居民医保根据缴费年限不同，报销封顶线为29万-36万不等。

2、下不保：指起付线，也就是俗称的门槛费

南京地区一级医院住院起付线300元、二级医院500元、三级医院1000元，此外，大病统筹的起付线2万以下部分，这些属于个人自负部分，都是要患者自己承担的。

3、左不保：指自费部分

以药品为例，甲类药效一般，但是费用低，全部计入报销范围；乙类药品药效较好，费用较高，一般报销80%，剩余20%需要自费；而丙类药品因药效极好，费用较高，进口药成分居多，为全自费。我国有19万多种药品，而社保目录只有2千多种，仅占1.4%，多数药品需要自费，此外，一些检查，如核磁共振、伽马刀等，以及一些专家诊疗、高新尖诊疗费用等，社保也是不能报销的，这也是为什么很多人觉得医保卡报销少的原因，医保是“低水平、广覆盖”，满足大家的基本医疗需求，至于想治病效果更好、人少受点罪，那就得多花钱。

小小医保卡，关系你我他

4、右不保：是指自付比例

以南京地区为例：

（1）住院部分：住院费起付线以上的部分，三级医院按照65%、二级医院按照75%、一级医院按照80%的比例报销，剩余比例就️患者自付，其中住院限额（封顶线）18万。

（2）大病部分：如果患者不幸得了重疾，医保范围内的住院费用报销后的剩余费用，可以在大病统筹进行二次报销，具体说，就是扣除2万免赔额后，分段按比例报销，2万-4万按60%；4-6万按65%；6-8万以上按70%，8-10万按75%；10万以上部分按80%，赔付比例剩下的部分属于个人自负部分，就是要患者自己出钱了。

以隔壁老王为例，他大病住院花了6万，自己出的医保合理费用3.4万。

大病医保再报销：

（3.4-2）×60%=0.84万

自己出医疗费3.4-0.84=2.56万。

除了“四不保”，我们看看医保还有哪些费用不承担呢？

1、医保没有生命保障，如果发生火灾、飞机失事、地震等时，医保对身故是没有补偿的，只是把个人账户的钱退给家人。

2、不报销间接医疗费用。生病后，会产生直接医疗费用和间接医疗费用。直接医疗费用就是治疗所需费用，而间接医疗费用则包括护理费、营养费、康复后的休养费和生病期间的收入损失，这些医保都是不能承担的。

小小医保卡，关系你我他

3、打架斗殴吸毒等违法行为、自杀酗酒、交通事故、工伤事故和医疗事故的医疗费用医保是不予支付的。

说完了医保不能报销哪些范围，我们就能更好理解医保报销范围了。

小小医保卡，关系你我他

四、医保卡哪些费用报销？

1、在指定医院因疾病和部分意外所造成的住院医疗费用

报销公式为：（治疗总费用-自付-自费-起付线）*报销比例。正常情况下，实际报销比例在20%-60%不等。

举个例子，隔壁老王脑梗塞住院，在三甲医院花了6万，其中自费药2万。

那么报销金额为：

（60000-1000-20000）×92%=35880元

自费24120元。

2、报销免赔额以上部分门、急诊费用

看到这里，大家都会以为医保范围内自费门诊费用由自己掏腰包，但其实一年内符合医保规定的门诊医疗费，累计超出1200元以上的部分好可以按比例报销呢，报销比例一般为60%，最高支付限额为3000元。

比如邻居小李去年一年有点小病小灾，门诊看病一共花了5000元，那么报销金额为：

（5000-1200）×70%=2660元

自费2340元，省了2千多元呢，是不是很划算？

3、分段报销大病起付线以上部分

五、医保报销时还有哪些小技巧呢？

1、 选择定点医院、A类医院和专科医院看病，这样才能报销

2、小病别去大医院

医院的等级越高，报销比例越低，比如以南京地区为例，在社区医院定点医院看门诊，可以报销60%，而在其他定点医院只能报销50%，所以不要有点小病就去大医院，不划算。

3、医保尽量别断缴

千万不要停交医保，如果离职，记得自己按时缴纳，不满3个月可以补交，补交当月就可以享受医疗保险待遇，停交3个月以上，视为自动退保，之后需要连续缴纳6个月之后，才能再次享受住院医疗等待遇。

4、报销商业险直接交发票原件

使用医保卡支付后，公费医疗的费用是直接报销的，而自费的部分则是直接从医保卡中的余额扣除。在医院的发票上，医保报销和自费的明细都会直接显示。若是要找保险公司报销医疗险的话，直接将发票原件交上去就可以了。

六、使用医保卡还有什么注意点？

1、医疗保险必须交满25年，退休后才终生享受医疗保险

如果不交满男25年、女20年，退休时就只有账户那些个人缴存的2%部分的余额，单位交的10%是要上交给国家的。

2、医保卡千万不能借给别人

（1）保险公司对医保卡外借的容忍度是非常低的

别人用你的医保卡买了特殊药品，诸如治疗高血压、心脏病等的药品，那恭喜你，这个记录就在你名下了，以后你就成了个高血压或心脏病患者。如果到时你想买商业险，保险公司只需查看社保系统，就会直接拒保，即使侥幸核保通过，理赔时发现问题，就会被拒赔，同时，还会给保险公司留下没有如实告知的印象，下次再想买保险也不方便了，一不小心“得了一身病“，真是有理说不清（以后买商业险就麻烦了）。

（2）外借医保卡会受到惩罚

如果外借医保卡的事情被人举报到社保部门，那你可是要受到惩罚的，因为医保的本质也是一种保险，外借医保卡相当于骗保，如果金额巨大，情节严重，那可是要承担刑事责任的。

3、医保卡交易次数要关注

当医保卡交易次数达到60以上时，参保职工必须到中行储蓄所打印交易记录，否则会停止该卡的使用。

4、 可以拨打12333社保咨询电话或上网在社保查询系统登录查询医保余额

适当了解一些医保知识，对我们正确理解医保政策、合理使用医保卡都有好处，为了我们自己和家庭都拥有更美好的生活，让我们从了解医保、了解保险开始！