前几天和一位90后的女孩聊天，竟然和我说：感觉生活有点累，想退休。这可是才工作一年多的年轻人啊！
无独有偶，先生也在问我：“我们什么时候才能退休？”
提前退休、品质养老，这是每个人对未来美好生活的向往。那么拥有什么样的条件才可以退休？是年龄到了？还是存款够了？抑或是心安了？在已经步入老龄化的今天，退休后还有很长的寿命，那么品质生活该如何保证呢？
传统的退休是我们到了退休年龄，就不能再工作了，被强制退休了，这样的退休充其量是被动退休，至于有没有退休生活品质保障，因人而异。有的人退休后有足够的退休金，生活过得还可以，就有时间发展自己的兴趣爱好，过得多姿多彩，在经济上没准还能支援一点给儿女。有的人退休后生活拮据，家里开销能省则省，倘若再患上一些重大疾病，基本上一辈子的积蓄都花在医院里，最后郁郁寡欢，不能安享晚年。
这么看来，退休是需要资格的，不是什么人想退休就能退休的。几岁退休不是重点，而是你够资格退休吗？从退休品质生活来看，退休资格需要：有房、有钱、有保险。
有房：保证自己有地方居住。国外流行年轻的时候买一个大House，等到退休之后换成一个公寓房，再等到需要有人照顾起居的时候把房子卖了住到养老院去。中国人对房子是有情结的，一般情况下房子要留给子女的，所以很少有卖了房子去养老。有人说，租房也可以有地方住。可是，退休后没有了收入来源，而租房需要每个月支付固定的房租，这样的退休生活怎么会没有压力？因此，退休的先决条件是没有固定支出的压力。至少有一个没有贷款的自住房，是退休的前提条件。
有存款：保证未来的生活开支。生活开支因人而异，有的退休家庭可能退休金就可以应付开支，而有的家庭则入不敷出，这样的退休生活真的让人心酸。那么，有多少存款比较合适呢？这要从两个层面来考量：（1）你对未来生活水准的期待；（2）你有多少“睡后收入”。如果你对生活水平要求比较高，想过优质的生活，那么需要准备的存款也就更多。存款的概念不是把钱存在银行里，而是通过一些投资方式让钱生钱。这就要考验你的投资水平，投资风险有高低，对应的收益也不同，如何保证稳定、持续的收益水平是关键，所以要谨慎对待，不要把鸡蛋放在一个篮子里，进行适当的资产配置。
有保险：平滑疾病风险的影响及储备养老金。退休之后，身体健康大概率会亮起红灯，上医院看病的次数也越来越多。有人说我有社保，没必要再买保险。社保能保的只是一些基本的药物和医疗方式，很多进口药、新型治疗方式社保是无法覆盖的，因此商业保险是绝对必要的（见下图）。
医疗险和年龄相关，越年轻费率越低。而且医疗险和身体状况密切相关，一旦发生了一些疾病，有可能想投保都买不了。这部分保险不和投资收益相关，不要想着通过保险来赚钱，而是用来防范风险，进行风险转移。就是说，即使生病了，你也不用给医院交高昂的医疗费用，把这部分钱省下来去做稳健的投资，补充存款部分。有了这部分保险，退休生活也就心安了。
另外，退休后没有了收入来源，如何保证持续的现金流是关键。现金流的来源有：年轻时积累的存款、投资收益、房产的出租租金等。但退休后需要的是被动收入，就是说你什么都不做也能带来收入，因为那个时候你的大脑、身体已经无法适应高风险的股票投资，或者因为一场中风而无法动弹，当你躺在床上的时候，也能有持续不断的现金流流入。
为什么年金险是“睡后收入”呢？因为年金险的本质是在年轻时为年老时强制储蓄的一部分资金，等到退休后就能带来稳定、持续的现金流。等到年老时，当你的身体没有年轻时精力旺盛，能够在股票市场上获得收益，也可能没有精力去找房客、管理房子了。而保险是不管你处于什么状态，都能够给你带去确定的现金流，这是白纸黑字写得清清楚楚的，这就是保险的法律属性。
所以，当你有了房子、存款和保险后，不管你的年龄多大，都有资格退休了！
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