产品导读------弘康健康一生A款、百年康惠保、昆仑健康保三款产品是市场热销纯消费型重疾险，都是只有重大疾病和轻症责任，没有身故责任。三款产品有很多相似的地方，除了保障责任很像，保险期间、交费期间、投保年龄也都非常相似。一些选择困难症的人会无比纠结，到底选哪一款比较好。下面就详细分析一下这三款产品的优劣势和区别。
三款产品线上投保链接点击后方蓝色字体： 昆仑健康保线上链接 百年康惠保线上投保链接 弘康健康一生A
1、投保规则和保障责任
三款产品的投保年龄很类似，比如投保年龄、交费期间、保险期间、等待期。两款产品都可以附加轻症，轻症责任都包含轻症豁免，同时三款产品身故都是退现金价值。以下对于三款产品的不同之处进行详细说明。
保障年龄上，弘康健康一生A和百年康惠保的投保年龄更长一些，可以到55岁。这两个产品对于51-55周岁的人来说非常合适，因为51-55周岁投保其他包含身故的产品保费会比较贵，而这两款产品因为没有身故责任，保费会比较便宜，绝对不会倒挂。比如52岁男性投保弘康健康一生A，保障终身，20年交费，10万保额，保费是3423元，投保百年康惠保保费是3560元。女性的保费则更便宜，52岁女性购买健康一生A，相同的保险期间、交费期间、保额，保费是2590元，投保百年康惠保的保费是2600元。
交费期间上，三款产品都可以选择30年交，这样可以最大限度降低保费，减轻客户负担。
保险期间上，三款产品都可以选择保障至70周岁、至终身。弘康健康一生A还可以选择保障至85周岁，不过保费比终身便宜不了多少，所以选择保至85岁不如直接选择保终身。昆仑健康保可以选择保至80周岁，相对于百年康惠保多了一种选择。
重大疾病赔付上，三款产品都是赔付保额，但是疾病种类百年康惠保和昆仑健康保要多于弘康健康一生A。不过我们购买重疾险，不能只看疾病种类，不一定疾病种类越多越好，100种和80种其实并没有多大差别，而要综合其他责任一起考量。
轻症疾病赔付上，三款产品有较大差别。首先是赔付种类上，百年康惠保和昆仑健康保要多一些，要强于弘康健康一生A款。其次是赔付次数，昆仑健康保赔付次数是3次，弘康健康一生A是2次，昆仑健康保是1次。赔付比例上，弘康健康一生A和昆仑健康保都是赔付保额的20%，而百年康惠保是赔付保额的25%，要低于另外两个产品。
保费上，通过上图中我们可以看出，保障至70周岁的话，百年康惠保比其他两款产品便宜，但是差别并不大。如果保至终身，昆仑健康保最便宜，不过差的也非常少。
2、现金价值
以30岁男性为例，交费30年，保障终身，三款产品的现金价值表如下图：
通过该现金价值表对比我们可以发现，三款产品的现金价值都是先升高，后降低的，呈抛物线形状。弘康健康一生A前两年现金价值不高，但是后来迅速升高，并且在第四年超过百年康惠保，后来一直高于其余其他两款产品，在保单第34-63周年期间高于投保人所交总保费。百年康惠保在保单第46-50周年期间高于投保人所交总保费，而昆仑健康保则一直低于所交总保费。三款产品都是在保单第47周年时现金价值达到最大，之后逐渐降低。
将三款产品现金价值绘制成折线图，是如下图形：
需要强调的是，以上对比表和折线图都是以30岁男性为例，不同的年龄、性别、保险期间、交费期间，对应的现金价值都是不一样的，不能一概而论。
3、 重大疾病和轻症疾病
三款产品的重大疾病和轻症种类不太一样，但是三款产品的重大疾病都包含了保险行业协会指定的前25种重大疾病，并且也都包含了高发的四种轻症疾病，即极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸手术）。很多人比较看重疾病种类，认为疾病种类越多越好，但是这种想法是错误的。原因如下：
（1）重大疾病前25种重大疾病包含了发病率的95%以上了，25种之后的疾病发病率很低；
（2）疾病种类少的产品，包含了一些疾病，疾病多的产品并不一定包含；
（3）相同的疾病，定义可能不一样，疾病种类多的产品可能疾病定义更严苛
如下是三款产品一些重大疾病和轻症疾病定义区别，虽然有些疾病是同一种疾病，但是不同的产品对该疾病的定义有所区别，可能会影响到理赔。
4、投保区域
根据保监会的规定，保险公司只能在有分支机构的城市销售重疾险产品，所以在投保某家保险公司的产品之前，需要先了解该保险公司在当地有没有分公司。以下是三家公司的分支机构分布：
弘康的分支机构只有4个，分别是北京、上海、江苏、河南。昆仑健康有5个，分别是北京、上海、广东、浙江、山东。百年人寿成立时间不算是最早的，不过百年人寿的大股东是世界500强的万达集团，分公司相对也多一些（共20家），比如在北京、河北、山西、内蒙古、广东、河南、山东均有分分公司，但是在上海没有分公司。偏远一些地区的客户只能选择百年人寿投保。
5、投保方式和健康告知
投保方式上，三款产品都可以线上投保，所以身体健康的人都可以直接在线投保，非常方便。但是如果有既往疾病（比如手术史、住院史、体检异常史、家族病史等），就可能无法线上投保，只能选择其他方式。
弘康不仅可以线上投保，也可以线下投保，即使有既往疾病也可以进行投保。并且弘康的健康一生A、多倍保可以在线智能核保，也就是在线投保时即使有既往疾病的告知，也能直接可以给出核保结果，投保非常方便。百年人寿康惠保只能在线投保，所以只能接受标准体投保。昆仑健康保可以接受线下核保，方式是将病例拍照发给保险公司核保人员，核保人员给出核保意见，然后再线上投保。
健康告知方面，三款产品有较大差别。以下是三款产品的健康告知对比：
通过以上对比我们可以发现，弘康健康一生A的健康告知项目更多一些、核保更严格，主要体现在：弘康健康一生A在健康告知里问及了家族疾病史、过去2年是否有检查结果异常、高度近视1000度以上、抽烟记录，而百年康惠保、昆仑健康保均为问及。那么有家族病史、最近2年体检结果有异常、高度近视、抽烟的客户可以考虑百年康惠保和昆仑健康保。而三款产品均没有问及身高体重，所以超重的人购买这三款产品均没有影响，除非健康告知由其他项目不符合。
通过以上对比分析，可以发现三款产品各有优劣势：
弘康健康一生A的优势在于51-55周岁投保保费便宜（保费不倒挂），现金价值较高，疾病定义宽松。但是劣势在于重疾和轻症疾病种类较少，保费高于其他两款产品，投保区域较少，健康告知严格。
百年康惠保的优势在于疾病种类比较多，投保区域较多，健康告知宽松。但是劣势是轻症疾病只能赔付1次，并且每次只能赔付保额的25%，部分疾病定义严格。
昆仑健康保的优势是疾病种类比较多，轻症赔付次数比较多，保费便宜，46-50周岁免体检保额较高。但缺点是现金价值较低，投保区域较少。
没有哪款产品是绝对完美的，也没有哪款产品适合所有人。所以选择哪款产品，要根据自身情况，了解清楚每款产品的优劣势，才能做出正确的选择。
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