之前买过商业保险的都应该知道，投保过程中有个重要环节叫“健康告知”。健康告知其实就是回答一份健康问卷，你只能填“是”或者“否”，以判定你的健康情况是不是符合保险公司的要求。
如果自己本身身体健康且问卷中问题也都没有异常，我们称之为“标准体”；另一种情况，是本身已经得了某种疾病或者潜在患病几率比较高的人，无法通过健康告知，需要提交资料给到保险公司核保，比如历年体检报告、病历资料等，这种我们称之为“非标体“，非标体投保会出现以下几种情况：除外承保、加费承保、延期承保、拒保。
不过不同保险公司，不同产品、不同时间的健康告知都可能不相同，所以也要具体情况具体分析。
买保险前要不要先体检？
有朋友看完健康告知心里就有些打鼓，不知道自己身体情况到底符不符合保险的要求，想先去体检，害怕不体检，万一隐瞒病情怎么办？
其实这种担忧是多余的，没有体检之前，不知道自己有没有病情在身，又何来的隐瞒病情一说呢？即便买了保险之后，真的查出自己身体有病，那也不存在主观隐瞒行为呀。面对健康告知条款，尤其是健康险。我们只需要遵循“最大诚信原则”，对条款中提出的问题做如实答复即可。
现在很多人都是亚健康状态，体检后没异常皆大欢喜，要是查出什么小问题导致投保失利有点得不偿失。
买过保险什么时候体检合适？
健康类保险都是有个等待期存在的（如重疾险、医疗险、寿险），等待期也叫观察期，一般为90天或180天，是保险公司用以防范有人带病投保而设定的。在这期间查出有病，保险公司是有权不理赔的，基本上是退费合同终止。所以最好是过了等待期之后，再去医院进行体检。
哪些人需要体检？
保额超过免体检额度
健康险都会有免体检额度，在这个额度之内，投保人是不需要进行体检的；而超过了这个额度，就需要保险公司另外审核并进行体检。各家公司的“免体检限额”，根据年龄、险种、地域不同而有所差别。
有过往病史或健康状况不达标
投保时，“健康告知”，有异常情况的，如果有既往症史，保险公司就会进行人工核保，审核完成后，如果不是什么大问题的，会直接承保，但如果不确定你现在身体状况的，那就要求去体检了，保险公司再根据最新身体状况决定是否承保。
体检有异常该如何买保险？
选择健康告知相对宽松的产品投保
不同保险公司的产品之间对健康的要求不一样，且不同的险种之间健康告知的要求也存在差异。可以考虑健康告知宽松的同类产品，广撒网，多敛鱼，择优而从之。
选择智能核保
部分产品在健康告知条款不通过时，就进入核保流程。核保包括智能核保和人工核保，智能核保一般是比人工核保宽松的，建议优先考虑能智能核保，因为智能核保能够立即拿到结论，而且就算核保不通过，也不会留下拒保记录，不会给购买其他产品带来不便。
同时投保多家产品
保险公司核保没有统一的标准。各个公司的核保尺度不同，甚至具体到每个核保员的判断标准可能也会有所不同。所以可以同时投保多家保险公司产品，如实告知健康情况，然后根据不同公司的核保结果进行筛选，如果核保结果都很好，那么选择自己最满意的公司和产品，如果各个保险公司核保结果不一样，那么优先选择核保结果好的。
选择恰当时期投保
保险公司每年的1-3月份是开门红期间，为了争夺开门红期间的保费，很多保险公司会在这个时间段放宽核保标准，原先因为身体有些小毛病，核保没过，需要加费或除外责任投保的可能有机会以标准体承保。毕竟放宽核保条件保险公司也在担风险，所以限时捡漏只维持一个季度，“非标体”的也要把握好时机投保。
写在最后
买保险时，保险公司要求去做体检，就去做；没有被要求体检，不必太刻意，按照常规体检时间体检即可。健康告知也一样，询问到的如实告知，没有问到的，不必多答。
保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！能提前学习些投保小技巧能帮你省钱50%避坑100%。
特别赞同上面罗胖的话，也正是保险经纪人存在的价值。节约时间成本、减少试错成本、选择最优方案。
以上，分享完毕，希望给大家的选购有一些帮助。
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