什么是银行理财产品

银行理财产品，简单的说，就是商业银行根据客户需求，自己开发设计并销售的产品。
理财产品分为两类，一类是自营类，一类是代销类

自营类

就是由银行自己设计、发型并销售的产品，这个也是我么通常所认为的“银行理财”。

代销类

就是由其他公司设计好产品，银行帮忙来代销而已，这个时候银行就相当于一个经销商
有些人之前在银行里买的基金、黄金、保险等，就属于银行代销产品

买银行理财产品的两大原则

1. 要在官方渠道购买，避免买到假理财产品

通常有三个渠道 银行的官方网站，官方App,官方营业网点
如果要去网点购买，需要和网点销售人员问清楚一个问题：这个理财产品的“产品登录编码”是多少
它相当于银行理财产品的身份证号，有这个身份证号理财产品才可以正常发行

2. 要在买之前看清楚理财产品的风险等级，这样可以避免买到不适合自己的产品

风险等级就是银行给各家产品的额风险大小做了个划分。一般按照风险从低到高，可以分为R1,R2,R3,R4,R5这5个等级，这个等级也不是统一的，有的银行也有R6,一般建议是买的R1,R2的产品就好

银行都有哪些理财产品

活期类理财产品

主要是指银行推出的类似余额宝的宝宝类产品，他么你是一种货币基金，可以随时申购、赎回、风险极低，但是收益也不高
最大的好处就是流动性强，可以随时取出

定期类理财产品

顾名思义，是指持有达到一定的施加奴才能取出来的产品。其中银行的定期存款，是最常见的一种。这类产品1个月以上的收益大概在3%-4%之间，一般期限越长，收益越高。
总的来说，这种理财产品就是你有短期内用不上，但是放到余额宝利息又太低，想活的较高收益的

结构化理财产品

就是为了满足投资者不同的鹅峰仙偏好，把本金及收益分别拿去做投资的理财产品。比如，本金部分拿去投资，国债，金融机构发行的债券等，本金产生的收益部分拿去投资期权等衍生产品。这样量身定做的设置，既可以做大成都保证本金安全，又能通过投资衍生品来获得额外高收益。

商品及衍生品类产品

这类产品风险较大，收益也不确定，比如黄金、外汇、都属于这种。这类投资，大家可以了解，但如无必要就不要去做了。

银行代销类产品

银行除了退出自己的理财产品外，还会代销其他基金公司、保险公司的理财产品。

如何在众多的银行理财产品中选出适合自己的一款

我们可以通过五看来评估一个产品是否适合自己

看投向

就是看这个理财产品把你的钱投到了那些资产上面。
了解了投向你就知道你的钱最终去了哪里

看期限

就是看产品的开始计息时间，到期时间，是否可以提前赎回

看收益

你购买的产品在计息的时间内，计息时间内，每天给的利息是不一定的，有一定的区间范围

看风险

看产品说明中产品类型这一栏，如果是保本浮动收益型，也可能产生本金损失

看需求

就是考虑这个理财产品的特点，和自己的理财需求是否一致，如果你在一段时间内不会用钱，期限又比较合适，风险也符合你的要求，也是可以考虑的

什么是创新型存款

所谓创新行存款，其实是一种宋城，是指商业银行发行的，在传统存款基础上增加创新特色的存款产品，他的本质还是银行存款
做所以说创新是因为为了和传统存款相区别

创新第一点，计息方式上的创新

他的计息方式更加灵活，有按月，按季，还可以根据存款期限自由调整计息，可以做到灵活存取

创新第二点 定期存款收益权转让

这类产品主要是通过将收益权进行转让，来保证流动性和相对高的利率
简单来说，你投资他们，买到的并不是活期存款，而是3~5年期的银行定期存款。所谓的“随时支取”，并不是从银行取出来，而是转让给第三方机构。这也是为什么他们能随时取出的原因

“创新行存款”即将消失，我么还能买什么

这类产品实际上是小一行，为了解决揽储问题而诞生的一类产品，对于我们来说是好事，但是对于整个金融市场来说，可就未必了
2020年3月份，央行下发了《中国人民银行关于加强存款利率的通知》，提出要求整改定期存款靠档计息等不规范存款“创新”产品。

这些高收益存款安全吗

这些理财产品也属于银行的“存款”，自然也受保险条例保护，所以从安全性角度来说，大家不用担心，如果你单家银行存款总额不超过50万的话是可以赔付的。

结构性存款

结构性存款的特殊在于他会在普通存款的基础上，嵌入一定的金融衍生品，比如沪指期货、商品期货等，使得它的收益率与一些指标挂钩，具有一定的波动性，一次实现在本机安全的基数上，主球更高预期收益的目的

	结构性存款	结构化理财产品
底层资产	银行存款+金融衍生品	存款、债券等+金融衍生品
发行主体	银行	银行或理财公司
风险等级	R1保本理财	R2保本理财

结构性理财产品打个比方你存100块到银行，其中99块钱用于投资银行的存款，最后连本代利103元，而另外的1块钱呢，则拿去做高风险高回报的投资，运气好的话，能在额外赚1块钱，不好的话会赔本。因此总回报会是103-105之间

结构性存款的优势

结构性存款的风险很低，本金安全

结构性存款设计的巧妙之处就在于，它用于投资高风险金融衍生品的钱，所占比例极低，甚至银行可能根本都不会动你的本金，而是用所产生的利息，去投资那些高风险金融衍生品。风险是可控的

结构性存款的第二个优点是收益率高

如果都是1年期的产品，与银行相比，利率会高一倍，但是收益也有不尽人意的情况，也可能只有1%，所以我们在购买之前，务必认真阅读他的规则

投资门槛比较低

投资结构性存款起投门槛通常只要1万块，收益也可以达4%多

总结一下，就是本金安全、收益可期、门槛极低

结构性存款，也要注意风险

收益不达预期的风险

因为收益是会部分波动的，有可能只会得到1%的收益。
想要规避这个风险，还需要投资者对结构性存款挂钩的投资品类有一定的了解和自己的判断，最好在自己了解的领域内做选择才能最大程度的避免

流动性方面的风险

这类产品一旦投资后，无法中途退出，所有投之前要认真考虑一下

政策方面的风险

与之前提到的网红收益型产品一样，有可能会过不去银保监管这关，因此有可能随时会叫停

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