个人养老金账户要不要开?

个人养老金账户要不要开?

首先先问大家一个问题，这些天，大家有没有收到来自金融行业的朋友的骚扰，邀请你开通一个个人养老金帐户。我就陆续收到来自广发，招商和宇宙行的朋友的邀请，才突然想起来去查一下，这到底是个什么东西。以下内容都是我这些天检索的结果，给同样烦恼的你做个参考。

[if !supportLists]1.   [endif]什么是个人养老金帐户

4月21日，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。文件很长，重点就两个，第一个人养老金有个单独账户，自己交钱自己用，每人每年最高可交12000，还享受税收优惠。第二，养老金账户里的钱可买的产品很多，符合规定的银行理财、公募基金都包括在内。目前我国有三种养老制度，大家非常熟悉的。上班的时候公司缴的那种保险属于第一种基本养老保险。第二种呢，一般是公务员和事业单位才会有的福利，和大多数普通人没太多关系。而我们今天聊的这个个人养老金属于第三种，个人自主选择，自掏腰包政府给予税收优惠的一种养老金模式。为啥要搞这么多种养老金呢？因为无论什么国家，基础养老保险都是兜底的，退休之后让你勉强糊口。如果想过体面生活，单靠这个是不够的。

[if !supportLists]2.   [endif]为什么要买个人养老金

刚刚说了，首先基本养老的那些钱是不够的。所以我们一般人养老都会自己准备一部分钱。现在呢，国家站出来，说你可以存在个人养老金帐户，我给你税收优惠。总的来说，你买多少，这部分钱就先暂时不交个税了，从而降低了应纳税的收入。（最多买1.2万每年）

等退休取出时，再一次性补交3%的税。3%是最低档的税率。

对部分人来说，买它，现在能少交一些税，鼓励你储蓄；

未来按最低档补交就行了。

如果你的个税税率，到了10%，20%，30%，甚至更高。

那3%的税率档是很划算的，相当于你这笔养老金不算投资收益都有17%~27%收益，想想股神巴菲特的年化收益也才只有20%，你的收益绝对笑傲他。

    但，这玩意争议也很大。如果你本就不用交个税，或者只交3%，那个人养老金，对你没有节税作用。哪些人可以考虑买个人养老金？1)如果你的应税收入（扣掉各种扣除项后），触到了10%或更高的税率。2)或者，你每年缴的个税税金，到了2000元以上。可以考虑买。

如果是20%以上的税率；或者缴税达到了1.4万元以上，就比较建议买。

。。。

从收入角度看，每年的工薪奖金收入（税后）达到了19万以上，买它是可以考虑的。收入四十万以上，就比较建议了。总之——收入越高，它的节税效果就越明显。

收入低于19万，或许也可以买。但建议重心先把社保交足，把各种抵扣用足，再考虑个人养老金。

[if !supportLists]3.   [endif]怎么买？

我们来到第三个问题，既然可以节税这么多，要怎么买呢？现在各大银行都在争抢这块蛋糕，各种羊毛。但要提醒大家一点，每个人只能有一个个人养老金帐户，如果需要转银行是非常麻烦的。所以劝大家理性薅羊毛，找个自己转帐方便的银行就行了。

现在我们来总结下，个人养老金账户要不要开呢？帐户是可以开的，可以薅各个银行的羊毛，但是不是要存钱呢，就看你现在交税的税率有没有触及20%及以上，触及，就可以躺赢17%以上的节税收益。